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| 本文作者： AI金融評論 | 2018-04-14 18:30 |
雷鋒網(wǎng)AI金融評論消息，4月13日，平安旗下科技公司金融壹賬通在深圳召開連接銀行等金融機構(gòu)和中小企業(yè)的智能金融服務(wù)平臺“壹企銀”發(fā)布會。該平臺廣泛應(yīng)用金融科技新技術(shù)，助力銀行等金融機構(gòu)解決中小企業(yè)融資難題。
中小企業(yè)融資難、融資貴是一個世界性的問題，但在中國的現(xiàn)象更為突出。有數(shù)據(jù)顯示，我國中小微企業(yè)占全國企業(yè)總數(shù)的99%，其創(chuàng)造的產(chǎn)品和服務(wù)價值相當于GDP總量的60%，并為全國貢獻了50%的稅收，為推動就業(yè)和經(jīng)濟增長作出了巨大貢獻。但截至2017年末，國內(nèi)小微企業(yè)貸款余額為30.74萬億元，僅占銀行貸款總余額的24.67%，融資難、融資貴、效率低的問題成為制約小微企業(yè)的發(fā)展的瓶頸。
點對點實時解決方案 打通中小企業(yè)信息“死結(jié)”
相比起發(fā)達國家超過70%的覆蓋率，我國中小企業(yè)貸款覆蓋率不足20%，存在著較大的發(fā)展空間。從客觀原因上講，中小企業(yè)缺乏優(yōu)質(zhì)的抵押資產(chǎn)，同時其歷史比較短，缺乏數(shù)據(jù)來支持，再加上在財務(wù)、企業(yè)管理制度上往往存在不規(guī)范之處，銀行等金融機構(gòu)難以有效評價企業(yè)的未來發(fā)展?jié)摿?，只能通過發(fā)放信用貸款的方式開展業(yè)務(wù)。在發(fā)布會上，金融壹賬通董事長兼CEO葉望春也指出了銀行需求與小微企業(yè)的核心沖突問題：
那么核心的問題是什么呢？銀行就是要抵押物、就是要有審計過的報表、就是要你持續(xù)的發(fā)展，這三條中小企業(yè)都做不到。
另一方面，小微企業(yè)在企業(yè)運營中對資金需求存在融資期限短、資金需求少、貸款頻率高、時效性強等特點，對于銀行來說成本偏高，這也造成銀行在實際業(yè)務(wù)開展中“抓大放小”，對小微企業(yè)融資需求存在恐貸、惜貸、拒貸等現(xiàn)象，人工智能、區(qū)塊鏈金融、大數(shù)據(jù)等技術(shù)則是解決信息不對稱造成的信任問題的有效手段。
平安集團副首席執(zhí)行官兼首席信息執(zhí)行官兼首席運營官陳心穎在會上表示，利用技術(shù)可以有效解決中小企業(yè)融資中的信息不對稱問題。平安集團每年會將收入的1%用于技術(shù)研發(fā)上的投入，2018年，平安集團在研發(fā)上將投入100億元。平安不僅希望通過金融+科技的方式保證自己的競爭優(yōu)勢，更希望通過金融+生態(tài)圈，把平安的科技能力輸出給合作伙伴。金融壹賬則是這一策略下的典型代表。
據(jù)雷鋒網(wǎng)了解，壹企銀應(yīng)用人工智能、區(qū)塊鏈、云平臺、生物識別等核心技術(shù)，全程實現(xiàn)銀行等金融機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)流程智能化，點對點實時打通中小企業(yè)信息“死結(jié)”，從而實現(xiàn)中小企業(yè)融資快捷、高效和低成本、低風險，在銷售、風控、產(chǎn)品、服務(wù)、運營等五大系統(tǒng)流程的全智能化也將使得銀行在風控能力快速提高、顯著降低成本，客戶體驗也得到明顯改善，而壹賬通提供的全新模式會帶來更加高效精準的貸前獲客、貸中風控和貸后監(jiān)控，信貸周期也比傳統(tǒng)流程大大縮短。
據(jù)介紹，壹企銀應(yīng)用科技手段，搭建起智能客戶匹配、智能風險防控和智能系統(tǒng)應(yīng)用三大引擎，連接中小銀行與中小企業(yè)，不僅可以有效解決小微企業(yè)的融資難、融資貴等問題，還可以幫助賦能銀行，幫助中小銀行快速拓寬業(yè)務(wù)來源、提高風控水平、優(yōu)化業(yè)務(wù)投產(chǎn)比，大大提高銀行等金融機構(gòu)開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的綜合能力。
相比起傳統(tǒng)銀行中小企業(yè)信貸流程，壹企銀用信息交叉驗證取代人工盡調(diào)，用智能風控替代傳統(tǒng)人工作業(yè)審批，用對風險因子的智能分析優(yōu)化貸后風險管理，實現(xiàn)了線上線下的有機結(jié)合，使得日均審批能力提升20倍，信貸處理效率提升80%以上。同時通過與不同的數(shù)據(jù)流量平臺、金融機構(gòu)合作，壹企銀平臺引入了豐富的信貸產(chǎn)品信息，對用戶需求進行精準畫像，實現(xiàn)智能精準匹配，這種企業(yè)與銀行相互選擇的開放方式也給中小企業(yè)融資的傳統(tǒng)模式帶來了根本性的變革：
降低融資門檻：借助科學的風控決策模型，銀行審核不再局限于傳統(tǒng)模式所設(shè)的門檻，綜合評估企業(yè)的信用狀況、還款能力及意愿，并通過AI精準分析技術(shù)進行分析，讓企業(yè)得到更客觀的評價；
降低融資成本：中小企業(yè)融資貴的原因在于產(chǎn)品稀缺，匹配度不高，通過與中小企業(yè)服務(wù)平臺合作，自動整合經(jīng)營數(shù)據(jù)，快速對接中小企業(yè)與銀行平臺，融資成本大大降低；
提升融資效率：效率的低下緣于銀行積極性不高、處理能力不足。通過全智能化的運營，銀行成本大幅下降，風控效率顯著提高。
自去年年底試運行以來，壹企銀平臺已經(jīng)接入100多家合作機構(gòu)，積累了超過30萬中小企業(yè)客戶，并為13家銀行提供了包括客戶匹配、風控管理及智能系統(tǒng)等全方位金融服務(wù)，風控引擎覆蓋的信貸規(guī)模超過50億元。未來，金融壹賬通將融入新的智能科技及服務(wù)功能，持續(xù)迭代優(yōu)化，深耕中小企業(yè)金融服務(wù)。
以金融+科技的方式深耕金融 打造金融科技生態(tài)系統(tǒng)
十九大報告中提出，要深化金融體制改革，增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力，在今年兩會上，中小企業(yè)的發(fā)展依然是倍受關(guān)注的話題之一。當前在解決中小企業(yè)融資難方面，騰訊、螞蟻金服、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭均基與區(qū)塊鏈發(fā)力供應(yīng)鏈金融，平安如何與這批互聯(lián)網(wǎng)公司在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域開展競合？在會后的交流中，金融壹賬通首席技術(shù)官兼首席運營官黃宇翔告訴雷鋒網(wǎng)，相比起互聯(lián)網(wǎng)公司，平安不僅有著豐富的金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗，而且在技術(shù)儲備方面也比互聯(lián)網(wǎng)公司更為深厚。在金融科技領(lǐng)域，平安的專利數(shù)量也領(lǐng)先于競爭對手，更重要的是，平安可以將在金融業(yè)務(wù)上的實踐更好地與新技術(shù)落地結(jié)合。
如在區(qū)塊鏈的應(yīng)用上，壹賬通發(fā)布的壹賬鏈FiMAX Sparrow中間件在零知識證明庫、可授權(quán)加解密、匿蹤查詢搜索、身份混淆機制等方面實現(xiàn)了突破，是全球少數(shù)在滿足多種不同業(yè)務(wù)場景下能夠提供多種零知識證明協(xié)議的隱私保護中間件，在銀行間的跨境結(jié)算等互聯(lián)網(wǎng)公司難以涉及的領(lǐng)域，平安甚至取得了領(lǐng)先于IBM、R3聯(lián)盟的成果。
“重要的是，我們是金融科技生態(tài)系統(tǒng)的參與者，自然可以看到更長遠的問題，也能夠更好地利用科技手段來解決這些問題?！秉S宇翔稱。
壹企銀的產(chǎn)品設(shè)計理念也說明了這一點——目前騰訊、螞蟻金服、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭的區(qū)塊鏈金融布局均著眼于從實際業(yè)務(wù)關(guān)系的角度，從供應(yīng)鏈上下游關(guān)系去向各級企業(yè)開展信貸業(yè)務(wù)，而在壹企銀中，實際業(yè)務(wù)關(guān)系的確認和資產(chǎn)的確權(quán)只是當中的一部分，平臺更多是打造一個可信任的生態(tài)系統(tǒng)，連接銀行和中小企業(yè)，從供需兩端解決問題。
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