隨著社會(huì)觸網(wǎng)程度的加深，黑色產(chǎn)業(yè)鏈也在暗地生長。據(jù)《2016年國內(nèi)銀行卡盜刷大數(shù)據(jù)報(bào)告》不完全統(tǒng)計(jì)，2016年全網(wǎng)統(tǒng)計(jì)銀行卡盜刷共7095次，累計(jì)造成客戶損失1.83億元，網(wǎng)絡(luò)詐騙“黑色產(chǎn)業(yè)”市場規(guī)模高達(dá)1100億元。

與此同時(shí)，風(fēng)控行業(yè)也越來越為人所知，風(fēng)控公司在全球遍地開花。CashShield是一家新加坡線上反欺詐風(fēng)控公司，成立于2008年。CashShield目前共有三款產(chǎn)品：反支付欺詐產(chǎn)品Frontier、賬戶保護(hù)Vanguard和防優(yōu)惠券欺詐產(chǎn)品，保護(hù)對象包括虛擬商品及實(shí)物商品。

李偉健是CashShield創(chuàng)始人兼CEO，他坦誠道，“其實(shí)CashShield走向國際化有點(diǎn)誤打誤撞，因?yàn)槲覀円膊皇且婚_始就定位國際化的。新加坡的市場太小，沒有足夠大流量的商家平臺(tái)。最先切入歐洲市場可以說是‘被逼’的，我們選擇那些深受黑客侵?jǐn)_的公司開始，比如游戲行業(yè)?！?/p>

篳路藍(lán)縷的時(shí)期過后，現(xiàn)在CashShield的客戶遍及美國，歐洲，中國與東南亞，審核交易覆蓋超過190個(gè)國家，涉及行業(yè)有如電子商務(wù)、數(shù)碼業(yè)、電信、奢侈品以及在線旅游等。

進(jìn)軍敵手林立的中國市場

近日，CashShield 宣布完成由GGV紀(jì)源資本領(lǐng)投，iPod之父托尼·法戴爾、游戲公司雷蛇、新加坡淡馬錫控股的海麗凱資本等跟投的A輪550萬美金融資。李偉健表示，這次融資是為了建立更長遠(yuǎn)的合作關(guān)系并加快全球擴(kuò)展。中國和硅谷是下一階段重點(diǎn)攻克目標(biāo)市場。而投資方的背景，對于CashShield來說是一定的助力。

據(jù)雷鋒網(wǎng)了解，CashShield目前的中國客戶主要來自游戲行業(yè)，比如三七互娛、綠洲游戲、盛大游戲。這些公司的流量超過1000億人民幣。

另一個(gè)與風(fēng)控密不可分的領(lǐng)域——金融，CashShield涉足似乎并不太多。對此，李偉健表示，他們的主要打擊目標(biāo)是是否存在非法盜用行為，這不同于重點(diǎn)在了解用戶是否有還款能力的信貸風(fēng)控。

不過，這并不意味著，CashShield對于金融客戶沒有想法。他對雷鋒網(wǎng)介紹說，他們與金融機(jī)構(gòu)的合作點(diǎn)在賬號(hào)保護(hù)方面。

“新加坡的fintech主要集中在移動(dòng)支付和區(qū)塊鏈領(lǐng)域，反欺詐公司為數(shù)不多?，F(xiàn)在我們已經(jīng)與新加坡政府達(dá)成合作，Vanguard能夠保護(hù)新加坡公民的線上付款賬戶，防止賬號(hào)被盜?！?/p>

除此外，還可以防止出現(xiàn)黑客刻意制造多個(gè)賬號(hào)，盜用用戶信息來貸款的情況。CashShield認(rèn)識(shí)到，賬戶的價(jià)值越來越高，賬號(hào)保護(hù)在其他領(lǐng)域也有用武之地?！昂诳捅I走美國uber賬號(hào)，現(xiàn)在每個(gè)賬戶能夠轉(zhuǎn)賣30美元?！?/p>

而在目前中國市場，金融風(fēng)控領(lǐng)域可謂是對手林立。作為“外來的和尚”，CashShield有什么爭奪客戶的底氣？

李偉健回應(yīng)道，在詳細(xì)調(diào)查中國主流風(fēng)控公司后，他們發(fā)現(xiàn)大部分還是屬于大數(shù)據(jù)風(fēng)控范疇，算法基于規(guī)則，篩選工作離不開人工。“而我們目前的機(jī)制中不需要人工篩選。CashShield的策略是專攻技術(shù)，這樣才能與大企業(yè)有一爭之力，這也是目前我們只有三大產(chǎn)品而不是全流程風(fēng)控的原因?！?/p>

全自動(dòng)風(fēng)控技術(shù)是如何實(shí)現(xiàn)的？

事實(shí)上，近兩年，機(jī)器學(xué)習(xí)已經(jīng)不再那么高不可攀。同業(yè)也紛紛將加載了機(jī)器學(xué)習(xí)的自動(dòng)風(fēng)控方案作為殺手锏。

“但羅馬不是一天建成的，CashShield有別于其他競爭對手的一點(diǎn)就是，我們在六年前就開始應(yīng)用機(jī)器學(xué)習(xí)“，李偉健回憶起這些年的變化，“2011年，那時(shí)候機(jī)器學(xué)習(xí)的研究大多在大學(xué)的實(shí)驗(yàn)室中，產(chǎn)業(yè)界并不普及，客戶對于我們產(chǎn)品的認(rèn)知不夠?，F(xiàn)在機(jī)器學(xué)習(xí)越發(fā)流行，對于我們也有一定好處——銷售工作更好推進(jìn)了?！?/p>

那么具體來說，CashShield的全自動(dòng)化風(fēng)控方案是如何實(shí)現(xiàn)的呢？

這主要涉及三種技術(shù)，分別是被動(dòng)生物識(shí)別、實(shí)時(shí)模式識(shí)別、高頻交易算法。清華大學(xué)交叉信息研究院博士后、物理學(xué)博士王書浩指出，在電商交易領(lǐng)域中，最普遍的兩種欺詐行為是賬戶失竊和黑客盜刷信用卡。這兩種欺詐行為的共同點(diǎn)就是，黑客都會(huì)購買商品并變現(xiàn)。而變賣更加容易的虛擬商品市場更是重災(zāi)區(qū)。賬號(hào)保護(hù)、反支付欺詐的運(yùn)作原理基本相同。

收集信息是風(fēng)控的第一步。被動(dòng)生物識(shí)別就是收集并分析用戶的行為數(shù)據(jù)。首先，CashShield會(huì)區(qū)別用戶是使用手機(jī)或者電腦登錄。針對于手機(jī)用戶，CashShield會(huì)收集用戶的行為習(xí)慣（手指按法偏左還是偏右、點(diǎn)擊點(diǎn)）、打字速度等數(shù)據(jù)；電腦端則可以獲取操作系統(tǒng)、鼠標(biāo)動(dòng)作、社交網(wǎng)絡(luò)信息等。當(dāng)然，數(shù)據(jù)庫中還有IP地址、信用卡信息等。他還提到，一般的方案中不包括指紋、人臉識(shí)別。因?yàn)槿舭?，意味著多加一個(gè)設(shè)備、多一道檢驗(yàn)，可能會(huì)傷害用戶體驗(yàn)。

獲取數(shù)據(jù)之后，就是運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)、實(shí)時(shí)模式識(shí)別、高頻交易算法分析評估，最終對用戶產(chǎn)生一個(gè)明確的”yes or no“評價(jià)，即通過或者不通過。

由于機(jī)器學(xué)習(xí)訓(xùn)練使用的是歷史的數(shù)據(jù)，反欺詐策略也是建立在歷史交易上，因此如何識(shí)別新的欺詐手段一直是一個(gè)重要問題。李偉健告訴雷鋒網(wǎng)，CashShield試圖采用實(shí)時(shí)模式識(shí)別技術(shù)來解決這個(gè)問題。

“有些新交易沒有歷史數(shù)據(jù)，會(huì)有一些其他判斷方法。比如，如果IP和購買地址不同，系統(tǒng)就會(huì)計(jì)算兩點(diǎn)之間的距離?；蛘?，出現(xiàn)一個(gè)新電子郵件賬戶，我們會(huì)去Facebook、Twitter等社交網(wǎng)站上找是否用它進(jìn)行注冊。”

至于高頻交易算法，它又稱為金融危機(jī)算法，是指在進(jìn)行高頻交易的時(shí)候，需要對股票進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)和收益兩方面評估。支付方面的風(fēng)控邏輯也同理，產(chǎn)生訂單后，會(huì)評估接受訂單后的收益和潛在風(fēng)險(xiǎn)，CashShield會(huì)綜合兩個(gè)因素，運(yùn)用金融危機(jī)算法降低風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，全球市場標(biāo)準(zhǔn)的欺詐率在十年來大約在1.5-2%左右，高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)（游戲、虛擬物品）的欺詐率可以達(dá)到3-5%。CashShield方面表示，它能幫助前者將欺詐風(fēng)險(xiǎn)降低到0.15-0.2%，后者風(fēng)險(xiǎn)在0.3-0.5%之間。

“游戲公司三七互娛之前的欺詐率一般在5%左右。如果CashShield很好地控制了風(fēng)險(xiǎn)，那么會(huì)索取節(jié)省的一定比例費(fèi)用作為報(bào)酬?！蓖瑫r(shí)，若是出現(xiàn)欺詐行為，CashShield將承擔(dān)欺詐訂單100%的損失?！斑@樣，企業(yè)可以更加專注于本身的業(yè)務(wù)發(fā)展?！?/p>

此外，高頻交易算法還能通過優(yōu)化欺詐風(fēng)險(xiǎn)最大化潛在收益。李偉健解釋說，風(fēng)險(xiǎn)收益相伴隨，風(fēng)險(xiǎn)很小，收益也必然很小。

“極端而言，就是‘0風(fēng)險(xiǎn)0收益’。這時(shí)，我們會(huì)建議部分商家提高一些風(fēng)險(xiǎn)，提高0.1%風(fēng)險(xiǎn)，可能將獲得10%的回報(bào)。因?yàn)橛行┛蛻籼^于注重降低欺詐，導(dǎo)致用戶通過率很低，這樣能夠提高營收，擴(kuò)大發(fā)展規(guī)模?！?/p>

上述設(shè)計(jì)也有出于用戶使用體驗(yàn)的考慮。針對C端用戶，在CashShield看來，優(yōu)良的用戶體驗(yàn)表現(xiàn)在，訂單通過率較高，流程簡潔，審核驗(yàn)證能在0.1秒內(nèi)實(shí)現(xiàn)。對于B端商家來說，CashShield會(huì)提供線上技術(shù)支持，API接入平均需花費(fèi)5個(gè)工作日，而一般接入用時(shí)需要3個(gè)月以上。

“我們的目標(biāo)是成為‘隱形保安’，既不影響用戶使用體驗(yàn)，也不需耗費(fèi)更多人力。”

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