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| 本文作者： 周蕾 | 2019-02-14 19:18 |
【 圖片來(lái)源：人人都是產(chǎn)品經(jīng)理 所有者：人人都是產(chǎn)品經(jīng)理 】
近年來(lái)，今日頭條兵分多路進(jìn)軍金融業(yè)務(wù)，但最先踏上正軌的似乎還是支付。
2018年初，曾有消息稱，字節(jié)跳動(dòng)（即今日頭條母公司）正低調(diào)收購(gòu)武漢合眾易寶的支付牌照。
近期則有媒體注意到，2018年12月12日，字節(jié)跳動(dòng)申請(qǐng)了“歲歲通”商標(biāo)注冊(cè)，目前申請(qǐng)正在受理，商標(biāo)涵蓋廣告銷售、通訊服務(wù)、金融物管等多個(gè)方面——而歲歲通支付服務(wù)的提供方，正是合眾易寶。
從系統(tǒng)認(rèn)證、用戶協(xié)議等多項(xiàng)細(xì)節(jié)不難看出，合眾易寶對(duì)接了字節(jié)跳動(dòng)旗下主流應(yīng)用的支付服務(wù)。
用戶在今日頭條、西瓜視頻、火山小視頻等頭條系平臺(tái)上提現(xiàn)、發(fā)紅包時(shí)，需進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證和銀行卡綁定。設(shè)置頁(yè)明確顯示，該項(xiàng)服務(wù)由合眾易寶提供，用戶需約定并同意《合眾支付賬戶服務(wù)協(xié)議》、《合眾支付賬戶隱私權(quán)協(xié)議》、《合眾支付快捷支付協(xié)議》，方可進(jìn)行下一步操作。而字節(jié)跳動(dòng)將為用戶接入與公司合作的第三方支付機(jī)構(gòu)來(lái)提供支付服務(wù)，該類服務(wù)被納入歲歲通服務(wù)的范疇。
當(dāng)前，歲歲通服務(wù)的用戶協(xié)議尚未將抖音及其旗下社交應(yīng)用“多閃”納入服務(wù)范圍，歲歲通服務(wù)平臺(tái)包括但不限于已經(jīng)納入其中的今日頭條、火山小視頻、皮皮蝦等五家平臺(tái)。但多閃也已在認(rèn)證頁(yè)面標(biāo)明，將與合眾易寶合作開(kāi)立支付賬戶；《抖音提現(xiàn)服務(wù)協(xié)議》所羅列的第三方支付合作方同樣包括合眾易寶。
據(jù)了解，武漢合眾易寶是湖北地區(qū)唯一一家網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)。2018年年初，中國(guó)支付網(wǎng)稱字節(jié)跳動(dòng)將控股甚至是100%收購(gòu)這家公司，當(dāng)時(shí)字節(jié)跳動(dòng)并未作出回應(yīng)。
但需要注意的是，合眾易寶仍由中發(fā)實(shí)業(yè)全資控股，股權(quán)結(jié)構(gòu)和高管人員方面與字節(jié)跳動(dòng)以及其CEO張一鳴尚無(wú)直接關(guān)聯(lián)。
此外，字節(jié)跳動(dòng)在2018年12月6日申請(qǐng)注冊(cè)了“字節(jié)付”這一商標(biāo)。而2019年1月中旬才正式上線的多閃，其實(shí)已于2018年12月11日申請(qǐng)注冊(cè)了“多閃支付”、“多閃付”、“多閃錢包”等一系列支付相關(guān)商標(biāo)。
雷鋒網(wǎng)曾報(bào)道過(guò)，在支付業(yè)務(wù)成形之前，字節(jié)跳動(dòng)就上線了保險(xiǎn)和信貸產(chǎn)品，其金融布局早有行跡：
早在2016年年底，便有“張一鳴跑到五道口聽(tīng)金融課”的傳言；
2017年7月，36氪報(bào)道稱，字節(jié)跳動(dòng)在寧夏銀川提出網(wǎng)絡(luò)小貸牌照申請(qǐng)；
2017年8月，字節(jié)跳動(dòng)在招聘網(wǎng)站上發(fā)布了一批與金融業(yè)務(wù)相關(guān)的職位，包括產(chǎn)品經(jīng)理-消費(fèi)金融、風(fēng)險(xiǎn)控制-消費(fèi)金融、金融策略研究、金融分析師等；
2018年7月，字節(jié)跳動(dòng)低調(diào)上線了“放心借”，最初被定位為“今日頭條旗下信貸平臺(tái)”；
2018年8月，字節(jié)跳動(dòng)“接盤”安徽黃埔網(wǎng)絡(luò)科技，成為華夏保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司的全資控股股東，把保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照收入囊中；
2018年8月，字節(jié)跳動(dòng)申請(qǐng)注冊(cè)火箭股票、火箭智投等商標(biāo)；
2018年9月，財(cái)新網(wǎng)報(bào)道稱，字節(jié)跳動(dòng)有意在香港開(kāi)展投資研究顧問(wèn)服務(wù)，公司正在考慮取得相關(guān)香港金融牌照；
2018年12月，今日頭條APP中正式上線了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，該產(chǎn)品是一款聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司泰康在線開(kāi)發(fā)的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品——“合家保·全家共享健康保障計(jì)劃”；
2018年12月，字節(jié)跳動(dòng)申請(qǐng)注冊(cè)吾先分期、輕栗分期等商標(biāo)。
然而字節(jié)跳動(dòng)“逐夢(mèng)”金融業(yè)務(wù)的路走得并不如想象中順利：網(wǎng)絡(luò)小貸牌照沒(méi)了下文；保險(xiǎn)牌照還沒(méi)捂熱，合家保已于2019年1月上旬黯然下架；信貸產(chǎn)品被質(zhì)疑業(yè)務(wù)資質(zhì)，“放心借”被迫從一二級(jí)頁(yè)面后撤到更深的入口。
至于支付牌照，其實(shí)就目前的企業(yè)信息來(lái)看，也很難確定收購(gòu)是否已經(jīng)完成。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，通過(guò)控股或入股支付牌照機(jī)構(gòu)獲得第三方支付牌照，具體收單業(yè)務(wù)必須經(jīng)由原支付牌照公司，入股公司如果直接使用支付牌照，還需要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的流程，報(bào)批人民銀行獲得批準(zhǔn)才能正式使用，報(bào)批的流程一般需要兩三個(gè)月，最長(zhǎng)需要半年。
加上監(jiān)管力度逐年趨嚴(yán)，在存量有限、增量無(wú)望的情況下，市場(chǎng)上現(xiàn)有的支付牌照越發(fā)搶手，一張互聯(lián)網(wǎng)支付牌照的市場(chǎng)報(bào)價(jià)可以從幾千萬(wàn)到幾億元不等，同時(shí)擁有互聯(lián)網(wǎng)支付＋移動(dòng)支付＋銀行卡收單三項(xiàng)業(yè)務(wù)資質(zhì)的牌照價(jià)格甚至還要更高，此前滴滴收購(gòu)支付牌照時(shí)就選擇豪擲3億元買下了北京一九付公司的100%股權(quán)。
盡管牌照價(jià)格水漲船高，但2018年10月央行所發(fā)布的一份《支付業(yè)務(wù)許可證》核發(fā)服務(wù)指南，對(duì)支付牌照的申請(qǐng)和辦理流程作出了規(guī)范，此舉被解讀為支付牌照申請(qǐng)的閘門有望在今年重新開(kāi)啟，字節(jié)跳動(dòng)或許也能借此機(jī)會(huì)真正將這塊牌照收入囊中。
雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論也曾在報(bào)道中指出，頭條系產(chǎn)品在客群屬性上也存在一定局限。《人人都是產(chǎn)品經(jīng)理》的一份產(chǎn)品分析報(bào)告顯示，今日頭條用戶以男性為主，用戶年齡集中在35歲以下，超過(guò)一半的用戶學(xué)歷在高中及以下，且低收入群體占大部分。而這部分人群正好與市場(chǎng)上的現(xiàn)金貸用戶有著相似的特征。
這批用戶也許是相對(duì)更有可能產(chǎn)生小額、短期借貸需求的人群，但就像一枚硬幣的正反面，這樣的用戶結(jié)構(gòu)未必適合財(cái)富管理等針對(duì)白領(lǐng)及以上群體的金融業(yè)務(wù)的展開(kāi)，今后可能會(huì)對(duì)字節(jié)跳動(dòng)金融布局的多元化、完整性造成約束。
而在打造金融生態(tài)和業(yè)務(wù)場(chǎng)景上，字節(jié)跳動(dòng)可能還得再下些功夫。
今日頭條、美團(tuán)和滴滴被合稱為“TMD”，一度被視為BAT之后崛起的新三大互聯(lián)網(wǎng)巨頭。但是，美團(tuán)可以從中小商戶切入信貸業(yè)務(wù)（美團(tuán)小貸），也可以在其消費(fèi)場(chǎng)景中推出借錢、分期、買單、延期訂單等一系列個(gè)人消費(fèi)信貸服務(wù)（美團(tuán)生活費(fèi)）；滴滴可以面向車主和乘客，率先從汽車金融維度切入，順理成章地推出車貸、車險(xiǎn)等相關(guān)產(chǎn)品（滴水貸、點(diǎn)滴相互）——相比之下，主攻信息流和短視頻的頭條系產(chǎn)品，似乎缺少了線下場(chǎng)景和衍生的強(qiáng)金融需求。
更何況美團(tuán)和滴滴的金融業(yè)務(wù)布局已相當(dāng)全面，牌照數(shù)量也遠(yuǎn)勝于今日頭條，卻都沒(méi)能在金融上翻出太大水花。以美團(tuán)為例，其金融業(yè)務(wù)被歸納在 “新業(yè)務(wù)及其他”部分中，仍不足以單獨(dú)列為一項(xiàng)收入；其待收貸款余額約為20.92億元，想借金融業(yè)務(wù)一朝“飛上枝頭”著實(shí)不易。
但頭條系A(chǔ)PP的流量之巨，還是讓人對(duì)其金融業(yè)務(wù)的未來(lái)寄予厚望。
首先是字節(jié)跳動(dòng)的產(chǎn)品矩陣已囊括近20款A(yù)PP，且涉足領(lǐng)域不斷擴(kuò)張：
其次，從活躍用戶數(shù)、新增用戶數(shù)、用戶使用時(shí)長(zhǎng)等多項(xiàng)數(shù)據(jù)來(lái)看，以抖音為首的頭條系短視頻應(yīng)用們?cè)谶^(guò)去一年中，已經(jīng)一定程度上影響到了微信、微博等主流社交應(yīng)用的地位了。字節(jié)跳動(dòng)方面透露，截止2018年10月，抖音國(guó)內(nèi)日活躍用戶（DAU）已經(jīng)突破2億，月活躍用戶已經(jīng)突破4億。
在剛結(jié)束的春節(jié)假期中，抖音投入了5億；它孵化出的社交APP多閃上線不足一月，也在視頻紅包上砸下了1億，春節(jié)期間多閃的DAU和下載量增長(zhǎng)效果立竿見(jiàn)影。社交關(guān)系的成功遷移意味著支付的規(guī)模擴(kuò)大，金融業(yè)務(wù)發(fā)展的土壤也就有了。也有業(yè)內(nèi)人士向雷鋒網(wǎng)表示，頭條系的內(nèi)容生態(tài)體系已初見(jiàn)端倪，可以 期待其在知識(shí)付費(fèi)和內(nèi)容打賞的形式上有所創(chuàng)新。
微信和QQ對(duì)騰訊金融的意義不言而喻，那么抖音和多閃，會(huì)是字節(jié)跳動(dòng)在金融方面的突圍利器嗎？
雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論記者XF亦對(duì)本文有貢獻(xiàn)
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