2020年12月下旬，各大互聯(lián)網(wǎng)平臺緊急下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。時隔近一月，人民銀行與銀保監(jiān)會為此印發(fā)了《關于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務有關事項的通知》。

《通知》要求商業(yè)銀行依法合規(guī)通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務，不得借助網(wǎng)絡等手段違反或者規(guī)避監(jiān)管規(guī)定，且商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務。

這意味著，包括支付寶、騰訊理財通、度小滿金融等多個頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺不得再售賣互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。

一個月前，在第四屆中國互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上，央行金融穩(wěn)定局局長孫天琦就“點名”第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺存款，表示該產(chǎn)品的流動性特點有別于傳統(tǒng)儲蓄存款，給監(jiān)管部門和金融機構帶來新課題；強調互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展此類金融業(yè)務，屬“無照駕駛”的非法金融活動，也應納入金融監(jiān)管范圍。

在最近面對《財經(jīng)》專訪時，孫天琦還提出認為互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品存在多重風險隱患：互聯(lián)網(wǎng)平臺未經(jīng)批準，違法違規(guī)開展代辦儲蓄業(yè)務；違反存款計結息規(guī)定，擾亂利率市場秩序，推升銀行資金成本；濫用存款保險兜底機制，在存款市場惡意競爭，暗示“零風險、高收益”；高息攬儲必然追求高收益資產(chǎn)，匹配高風險項目，導致資產(chǎn)端風險增加，中小銀行脆弱性提高；增加了中小銀行流動性隱患。

近日，央行和銀保監(jiān)會有關部門負責人也就《通知》相關問題回答了記者提問。

雷鋒網(wǎng)AI金融評論精編要點如下：

• 商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡平臺已經(jīng)辦理的存款業(yè)務，到期后自然結清。

• 商業(yè)銀行與非自營網(wǎng)絡平臺進行合作，通過開立Ⅱ類賬戶充值，為社會公眾購買服務、進行消費等提供便利，這部分業(yè)務不受影響，可繼續(xù)開展。

• 業(yè)務涉嫌違反相關監(jiān)管規(guī)定和市場利率定價自律機制相關要求，突破地方法人銀行經(jīng)營區(qū)域限制。

• 非自營網(wǎng)絡平臺存款產(chǎn)品穩(wěn)定性較差，對商業(yè)銀行的流動性管理也帶來挑戰(zhàn)。

以下為答記者問全文：

一、《通知》的制定背景是什么？

近年來，商業(yè)銀行為適應互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢，陸續(xù)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售個人存款產(chǎn)品，在拓寬銀行獲客渠道、提高服務效率等方面進行了有益探索。然而，在發(fā)展過程中，也暴露出一些風險隱患，比如產(chǎn)品管理不規(guī)范、消費者保護不到位等。當前，對商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務，尚缺少針對性的監(jiān)管制度。因此，亟需補齊制度短板，引導商業(yè)銀行規(guī)范開展互聯(lián)網(wǎng)渠道存款業(yè)務。

二、《通知》對商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務提出了哪些監(jiān)管要求？

《通知》結合商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務的實際情況，有針對性地提出了相應監(jiān)管要求：

一是堅持依法合規(guī)。商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務，應當嚴格遵守法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，不得借助網(wǎng)絡等手段違反或者規(guī)避監(jiān)管規(guī)定。

二是強化風控管理。商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務，應當評估業(yè)務風險，完善風險治理架構。同時，持續(xù)監(jiān)測和控制各類風險。

三是規(guī)范銷售行為。商業(yè)銀行應當強化互聯(lián)網(wǎng)渠道存款銷售管理和網(wǎng)絡安全防護，切實保護消費者合法權益，保障消費者個人信息安全。

四是堅守發(fā)展定位。地方性法人商業(yè)銀行應當確保通過互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務，立足于服務已設立機構所在區(qū)域的客戶。

三、《通知》明確商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡平臺開展定期存款等業(yè)務，請問有什么考慮？

金融管理部門始終堅持審慎包容的監(jiān)管導向，支持商業(yè)銀行按照依法合規(guī)、風險可控的原則與非自營網(wǎng)絡平臺開展業(yè)務合作，更好地支持實體經(jīng)濟發(fā)展、服務人民生活。同時，依法將金融活動全面納入監(jiān)管，對同類業(yè)務、同類主體一視同仁。

目前，保險公司、基金公司等通過非自營網(wǎng)絡平臺銷售相關產(chǎn)品受到相應監(jiān)管。存款作為最基礎的金融服務，理應受到更為嚴格的監(jiān)管。

商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡平臺開展存款業(yè)務，是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的產(chǎn)物，最近業(yè)務規(guī)模增長較快。但該業(yè)務在發(fā)展過程中也暴露出一些風險隱患，涉嫌違反相關監(jiān)管規(guī)定和市場利率定價自律機制相關要求，突破地方法人銀行經(jīng)營區(qū)域限制，并且非自營網(wǎng)絡平臺存款產(chǎn)品穩(wěn)定性較差，對商業(yè)銀行的流動性管理也帶來挑戰(zhàn)。

因此，為防范金融風險，依法對上述定期存款以及定活兩便存款業(yè)務予以叫停

。需要指出的是，商業(yè)銀行與非自營網(wǎng)絡平臺進行合作，通過開立Ⅱ類賬戶充值，為社會公眾購買服務、進行消費等提供便利，這部分業(yè)務不受影響，可繼續(xù)開展。

四、《通知》對已經(jīng)通過商業(yè)銀行非自營網(wǎng)絡平臺進行存款的消費者有何影響？

《通知》明確，商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡平臺已經(jīng)辦理的存款業(yè)務，到期后自然結清。在此期間，相關存款依法受到保護，消費者可以依據(jù)法律規(guī)定和存款協(xié)議到期取款或者提前支取。商業(yè)銀行應當繼續(xù)提供查詢、資金劃轉等相關服務，切實保障消費者合法權益。

五、《通知》發(fā)布實施后，如何推動商業(yè)銀行穩(wěn)妥整改、平穩(wěn)過渡？

目前，相關商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡平臺開展的存款業(yè)務規(guī)模不一，各自的經(jīng)營狀況也有所差別。為避免次生風險，《通知》明確監(jiān)管部門可根據(jù)相關商業(yè)銀行的風險水平，按照“一行一策”和“平穩(wěn)過渡”的原則，督促商業(yè)銀行穩(wěn)妥有序整改。

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