雷鋒網(wǎng)報(bào)道，10月26日，未來商業(yè)銀行趨勢峰會在滬召開，本次峰會主題是“變革·創(chuàng)新·競合”，聚焦于金融科技給未來銀行與金融業(yè)發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。平安旗下金融壹賬通零售業(yè)務(wù)總裁侯本旗出席本次大會并作了題為《銀行業(yè)的場景革命和技術(shù)革命》的演講。金融壹賬通成立于2015年，主要為金額機(jī)構(gòu)提供一站式金融科技解決方案。而侯本旗此前曾任工商銀行總行人力資源部副總經(jīng)理，廣東省分行副行長，青島市分行行長等。

以下是侯本旗演講原文，雷鋒網(wǎng)作了不改變原意的編輯。

“中小銀行不小”

今天有很多的城商行和農(nóng)商行走到了一個誤區(qū)，他們總是把自己當(dāng)成小銀行。其實(shí)這些銀行才是真正的本地大銀行。我在廣東工行當(dāng)副行長的時候，順德的市場收益率非常低，后來發(fā)現(xiàn)，順德本地銀行的市場成交額比工農(nóng)中建大銀行加起來還要多。所以，這些銀行的發(fā)展不能看工農(nóng)中建，也不能看互聯(lián)網(wǎng)公司，而要看自己。這些銀行都是大銀行，只是都不強(qiáng)，缺人少錢，尤其是面對各種各樣的創(chuàng)新、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)時。

招商抓住了移動優(yōu)先戰(zhàn)略這個窗口期。移動時代最大的危險(xiǎn)不是動蕩，而是我們還在按照原來的邏輯做事?，F(xiàn)在銀行真正接觸客戶的機(jī)會是通過智能手機(jī)。美國2016年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，客戶與銀行的接觸頻率手機(jī)每月達(dá)到20~30次，ATM是每月3~5次，分行網(wǎng)點(diǎn)是每月1~2次。中國的數(shù)據(jù)更加驚人。

屁股下的金礦

現(xiàn)在銀行營銷的接觸點(diǎn)在哪兒？在手上，不在網(wǎng)點(diǎn)。所以現(xiàn)在零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型最大的一件事要從守株待兔到張網(wǎng)補(bǔ)鳥，從關(guān)注線下，到關(guān)注線上。

余額寶就是一個例子。每個月的規(guī)模增長率是10%。有些人可能會質(zhì)疑為什么余額寶賣得最好，因?yàn)樗氖找娌⒉槐韧愗泿呕鸶?。背后的原因在于，余額寶挑戰(zhàn)銀行，不在于產(chǎn)品和利息，它是一種新的思考問題方式和一種新業(yè)務(wù)模式，把理財(cái)賬戶和支付賬戶放在一起。所以用戶為了方便，愿意犧牲一些收益。它背后是它的應(yīng)用場景，而不是它的價(jià)值。

而現(xiàn)在余額寶也有些痛苦，市場份額不斷被財(cái)付通蠶食，因?yàn)槲⑿胚@個社交的場景。那么銀行的場景在哪里？優(yōu)步剛出現(xiàn)的時候，中信和它一起聯(lián)合發(fā)卡；農(nóng)行銀行搭上喜馬拉雅推出信用卡。

線上主動授信

其實(shí)銀行有金礦在屁股底下。比如線上主動授信，下圖是我在工行時建立起來的產(chǎn)品，基于信用獲得個人信用額度，額度內(nèi)貸款、自主操作、實(shí)時到賬、無需擔(dān)保、利率優(yōu)惠，額度是80萬。如果知道客戶有房產(chǎn)，可以再貸1000萬。在掌握了客戶信息基礎(chǔ)上，銀行主動授信，那就穩(wěn)住了我們的客戶，不會去申請外其余的消費(fèi)貸。

場景源于生活

第一，將金融服務(wù)植入本地生活。例如牡丹交通卡，是北京市交通管理部門與工商銀行聯(lián)合推出的強(qiáng)制性的信用卡，該卡為貸記卡，與工行普通貸記卡功能相同。該卡可以配合北京交通管理部門現(xiàn)場刷卡繳納罰款，油價(jià)高的人必須辦一個牡丹交通卡，所以數(shù)量一直在增長。以及近期推出的易通行，手機(jī)掃碼買票坐地鐵。

第二，生活服務(wù)植入移動銀行。這也非常常見，許多銀行APP都植入了電商、旅游等。

金融科技的現(xiàn)實(shí)應(yīng)用

有人說中國的互聯(lián)網(wǎng)金融全球領(lǐng)先，但是值得注意的是，全世界只有中國一個國家用這個詞。上次我跟姚博士（雷鋒網(wǎng)注：姚余棟）開會的時候，這還叫互聯(lián)網(wǎng)金融。后來美國開始叫金融科技，在國內(nèi)也逐漸流行。金融科技涵蓋以下內(nèi)容：

近期趣店的事情很火熱。趣店自稱，自己的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型很厲害，不良率只有0.5%。我覺得數(shù)字肯定是真的，但是故事也許是假的。因?yàn)椴涣悸士梢浴巴妗保ㄟ^放水或核銷。大數(shù)據(jù)風(fēng)控通常用在篩選客戶和反欺詐，不過現(xiàn)在所有的模型都算不出PD（雷鋒網(wǎng)注：違約概率）和LGD（違約損失率）?，F(xiàn)在很多的公司投入互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，但是很容易出現(xiàn)問題，例如僑興10億私募債違約事件、百度開始金融業(yè)務(wù)被穆迪等機(jī)構(gòu)下調(diào)評級。

因?yàn)榻鹑谟幸粋€最重要的特點(diǎn)——收益的當(dāng)期性和風(fēng)險(xiǎn)的滯后性是金融的內(nèi)生特征。往往，一開始鮮花和掌聲，背后一地雞毛，P2P、現(xiàn)金貸、消費(fèi)貸都是這樣。

我認(rèn)為，13年余額寶和比特幣加在一起就形成了新金融。而它背后的驅(qū)動因素有三：第一，監(jiān)管套利。第二，人本取向，回到人的原點(diǎn)，從人的貪婪、懶惰等需求出發(fā)。第三是科技應(yīng)用。目前監(jiān)管套利已經(jīng)走不通，我們要回到產(chǎn)品，第二個是回到人，第三個是怎么樣應(yīng)用科技。

深耕本地，借用外力，布局未來

區(qū)域性銀行、本地大銀行怎么樣成為大而強(qiáng)的銀行？不要去學(xué)工農(nóng)中建，也不一定要學(xué)招商銀行，也不要去學(xué)螞蟻金服。要深耕本地，借用外力，布局未來。

本地大銀行嵌入居民生活，這是最大的一個場景。而且銀行相對于其他的資金方來說，有信息和價(jià)格的優(yōu)勢，尤其是貸款方面。第二個是抱團(tuán)發(fā)展。最關(guān)鍵的是要回到原點(diǎn)思考和解決問題。原點(diǎn)是新一代年輕人不要去線下，不要去網(wǎng)點(diǎn)。所以這個時候怎么樣加速移動銀行的發(fā)展，怎么樣滿足人類貪婪的需求，是業(yè)務(wù)的方向。方向永遠(yuǎn)比努力重要。

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