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| 本文作者： 陳伊莉 | 2017-03-10 22:33 |
毫無疑問，金融科技領(lǐng)域正在蓬勃發(fā)展 。它改變了我們的業(yè)務(wù)方式，也不斷挑戰(zhàn)銀行在金融領(lǐng)域的至高無上的地位。但是什么讓它如此重要？ 銀行是否到了“適者生存，不進則退（evolve or die）”的地步？
Gabriela Motroc 是國外知名媒體人，她邀請了9個世界上在FinTech領(lǐng)域影響最大的人物來為我們解讀銀行和FinTech之間的相愛相殺。雷鋒網(wǎng)作了不改變原意的編譯。
Mike Quindazzi是普華永道東南亞負責人：
在我的職業(yè)生涯早期，我有機會參與一些今天來看充斥著過時技術(shù)的項目。當時還沒有FinTech這個名詞，使用的也主要是大型商業(yè)計算機和終端，所有的項目中金融服務(wù)技術(shù)都占了重要的比重，最后帶來了巨大的投資回報率。
我們主動推進了三步計劃。第一，我們希望進一步推動美國每個稅務(wù)管轄區(qū)的客戶所得稅自動化的批量收集和繳納。第二，我們利用自動結(jié)算所（ACH），覆蓋全美的一個電子清算系統(tǒng)，用于銀行間票據(jù)交換和清算）處理大量交易，并自動收取客戶支付發(fā)票。第三，我們?yōu)闆]有銀行賬戶的員工設(shè)計了一個直接獲得工資存款的方案。
因為年輕時的這些經(jīng)歷，我很快認識到金融科技將會在各行各業(yè)產(chǎn)生深遠的影響。今天我很高興能與我的客戶們一起工作，不論是大型成熟企業(yè)還是初創(chuàng)公司。而在未來幾十年，我會在過去經(jīng)歷的基礎(chǔ)上研究利用新興技術(shù)。
Jim Marous是The Financial Brand的聯(lián)合創(chuàng)始人，Digital Banking Report的擁有者，他認為：
這是我的職業(yè)生涯的自然演化。從擔任銀行分行的管理者開始，到金融機構(gòu)的營銷主管，我深耕在銀行業(yè)數(shù)字營銷領(lǐng)域多年，這次也不例外，在行業(yè)變革中隨之轉(zhuǎn)化了我的角色。 在2014年加入The Financial Brand之后不久，我就購買和運營了Digital Banking Report。
Spiros Margaris是Margaris Advisory聯(lián)合創(chuàng)始人，也是InsureScan.net的投資人和資深顧問：
我喜歡FinTech，因為它對每個人的生活產(chǎn)生了重要且積極影響。 通過創(chuàng)新和技術(shù)，許多聰明和偉大的人致力于改善金融業(yè)。 這是一個令人難以置信的時代。無論金融市場會有什么反應(yīng)，只要我們還需要借助計算機，金融科技行業(yè)就會一直在這兒。
Andreas Staub是 Fehr Advice的CCO和高級合伙人：
我從大學畢業(yè)后就扎根銀行業(yè)。在過去的200多年里，科技一直與人文交匯，我認為現(xiàn)在的FinTech也沒有什么差別。銀行業(yè)的本質(zhì)是社交，這關(guān)乎信任、公正和互惠，技術(shù)能夠傳遞這些價值。
Chris Gledhill 是Secco Aura的 CEO和創(chuàng)辦者：
當時在2012年，我發(fā)現(xiàn)自己在一家古老的位于倫敦中心的銀行創(chuàng)造新東西的時候，F(xiàn)inTech擊中了我。倫敦正在成為全球金融科技的佼佼者。
Pascal Bouvier是桑坦德全球F投資基金的風險合作伙伴：
我曾在金融機構(gòu)和科技創(chuàng)業(yè)公司待過20多年。當我回到了投資者身份時，我被金融行業(yè)面臨的巨大變化所吸引，最終將我過去的經(jīng)驗運用到“Fin”和“tech”的交匯處上。 事實上，金融行業(yè)在技術(shù)應(yīng)用方面還比較滯后。
Neira Jones 是網(wǎng)絡(luò)安全公司Cognosec 和支付公司 Comcarde的非執(zhí)行董事：
這很難說明白，如果我們把FinTech定義為“銀行和金融服務(wù)使用計算機程序和其他技術(shù)”，技術(shù)貫穿了我的一生，我從前是個程序員，后來在金融行業(yè)從業(yè)超過20年。我認為FinTech是一個自然選擇的結(jié)果。
大衛(wèi)G. Birch 是Consult Hyperion的經(jīng)理：
我從支付領(lǐng)域涉足FinTech,我的公司正在與銀行，信用卡公司，移動運營商和其他機構(gòu)合作，我對通過使用新技術(shù)從而獲得更好服務(wù)的發(fā)展機會感到非常興奮。
David M. Brear 是11:FS的CEO：
我一直在最廣泛的金融服務(wù)行業(yè)工作，我喜歡這樣可以接觸數(shù)百萬人生活的工作。FinTech對我來說是一種新的工作方式。
Mike Quindazzi：
且拋開FinTech不論，行業(yè)中總是充滿挑戰(zhàn)，現(xiàn)在也沒有什么不同。我來分享一個相關(guān)案例吧。
毫無疑問，英國脫歐將會全方位地影響到美國各大銀行：第一，如果它們適用英國法律，監(jiān)管，稅務(wù)規(guī)定；第二，如果它們依賴英國和歐盟之間的產(chǎn)品、服務(wù)的流通；第三，如果它們的業(yè)務(wù)受英國和歐盟之間人口的自由流動影響?？雌饋磴y行已經(jīng)意識到這些問題，不過還應(yīng)做好準備，以便降低英國完全脫離歐洲時的不利影響。
在美國，特朗普總統(tǒng)于2月3日發(fā)布行政命令，要求財政部長審查2008年《多德弗蘭克華爾街改革和消費者保護法案》（Dodd-Frank），并在120天內(nèi)向總統(tǒng)報告行政命令。他還簽署了另一項命令，要求每頒布一項新條例就要廢除兩項現(xiàn)行規(guī)章。監(jiān)管環(huán)境隨著產(chǎn)業(yè)的風險管理文化和道德環(huán)境的轉(zhuǎn)變而轉(zhuǎn)變，轉(zhuǎn)變是為了重塑公眾信任和筑造競爭壁壘。
今天的競爭格局和經(jīng)濟大環(huán)境一直在變化。銀行、資產(chǎn)管理公司、財富顧問和保險公司曾經(jīng)都只在自己的孤島中競爭?，F(xiàn)在除了本領(lǐng)域內(nèi)的競爭者，他們還收到擁有新技術(shù)、充裕資金來源的非傳統(tǒng)市場參與者的挑戰(zhàn)。在長期的低利率、復(fù)雜監(jiān)管環(huán)境中，誰能控制成本誰就占據(jù)了競爭高地。其他機構(gòu)正在追求營收增長，尋找新的收入機會。
回到技術(shù)話題，在過去幾年中，F(xiàn)inTech一直在發(fā)展，技術(shù)變革的步伐也在加快。不斷革新的人工智能挖掘出了聊天機器人、智能投顧、索賠、承保、物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈等領(lǐng)域更深的潛力，進一步改變了傳統(tǒng)的商業(yè)模式。
FinTech的發(fā)展愈發(fā)讓傳統(tǒng)機構(gòu)擔憂千禧一代客戶的流失和利潤空間被侵蝕。組織機構(gòu)在整個生態(tài)系統(tǒng)中的角色，決定了它們面對這些創(chuàng)新是充斥著不安還是滿懷雄心壯志。在所有這些討論中，我們開始看到新的數(shù)字世界中那些明確的戰(zhàn)略和前進方向。
起初，許多創(chuàng)業(yè)公司說要吃傳統(tǒng)機構(gòu)的午餐，但現(xiàn)在傳統(tǒng)機構(gòu)準備請創(chuàng)業(yè)公司一起吃午飯，而且請吃飯的理由很充分。我們的客戶很快意識到傳統(tǒng)機構(gòu)在分銷領(lǐng)域的價值和優(yōu)勢地位，而FinTech創(chuàng)新者正在開發(fā)跨部門和用例的解決方案。我們普華永道團隊正在為雙方提供匹配、對接服務(wù)，幫助客戶實現(xiàn)協(xié)同效應(yīng)。
Jim Marous：
其實自我開始這30年執(zhí)業(yè)生涯以來，銀行始終面對著市場變化的挑戰(zhàn)。從前，大多是機構(gòu)還能“躲避子彈”，一方面因為消費者的轉(zhuǎn)化壁壘很高，而且?guī)缀跛械慕鹑跈C構(gòu)的服務(wù)體驗都差不多，都不是最佳的。但在今天，我愈發(fā)感覺到“適者生存”背后真實的嚴峻，壓力來自于線上渠道的增長優(yōu)勢，大數(shù)據(jù)和高級分析的影響力以及傳統(tǒng)行業(yè)外的科技巨頭（谷歌，亞馬遜，F(xiàn)acebook，蘋果和Uber）。據(jù)我們的研究表明，由于很多公司無法跟上掌上銀行，產(chǎn)品開發(fā)，客戶體驗和個性化定制的變化步伐，所以大型和小型組織之間的客戶滿意度差異不斷增加。
Spiros Margaris：
“適者生存”這個詞完全概括了現(xiàn)在銀行業(yè)的情況。 我們的人生或者企業(yè)根本沒有什么維持現(xiàn)狀，始終只有兩個狀態(tài)：不是上升期就是衰退期。我們越快意識到這一點越好，因為我們會在嘗試中走向更好。
Andreas Staub：
這句話過去是、現(xiàn)在是、未來也一直是正確的。 創(chuàng)業(yè)公司的興起是技術(shù)發(fā)展后合理的結(jié)果。 但這里有一個可悲的事實，大多數(shù)FinTech創(chuàng)業(yè)公司只提供更便宜，更快和更好的商品而已，幾乎沒有什么社會價值。 我們將看到非常激烈的價格戰(zhàn)，然后很多創(chuàng)業(yè)公司只能無奈退出戰(zhàn)場。 在這個意義上，“適者生存”更適合于FinTech創(chuàng)業(yè)企業(yè)，而不是現(xiàn)有傳統(tǒng)機構(gòu)。 這聽起來有點挑釁，但我愿意打個賭。
Chris Gledhill：
革新（Evolve）是個好詞。銀行不能再優(yōu)化20世紀的銀行業(yè)務(wù)模式了，因為這些商業(yè)模式已經(jīng)到了生命的盡頭，所以銀行必須革新。不過革新或許沒有一些人想得那么緊迫，銀行可能有四年時間來弄清它們走到下一階段。
Pascal Bouvier：
首先，它適用于所有金融機構(gòu)，保險公司、資產(chǎn)管理公司、銀行等。其次，它適用于不論是以零售還是批發(fā)為主營業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)。 第三，“適者生存”適用的程度根據(jù)規(guī)模大小、商業(yè)模式的復(fù)雜程度和地理覆蓋范圍而變化。這有一個簡單的規(guī)則，規(guī)模和地理覆蓋面越大，提供的產(chǎn)品/服務(wù)越復(fù)雜廣泛，客戶覆蓋面越廣，它就越是真理。
Neira Jones：
不，我不認為“死”是正確的說法，更多的可能是“Evolve or Become A Commodity”的情況。隨著API的發(fā)展，政策（例如PSD2，雷鋒網(wǎng)注：PSD2即歐盟支付服務(wù)法令I(lǐng)I）推動銀行業(yè)務(wù)的開放性，與用戶保持緊密聯(lián)系的組織將占領(lǐng)市場。那些不理解這一點并且不能相應(yīng)地調(diào)整策略的現(xiàn)在玩家將會從用戶體驗領(lǐng)域中除名，它們最終只能為擁有UX的公司提供后臺支持。這意味著這是一場非常重要的變革，我毫不懷疑一些傳統(tǒng)銀行能成功地轉(zhuǎn)變，但總有些會失敗。
David G.W. Birch:
革新是必要的。但我認為銀行不會死亡。德意志銀行還會繼續(xù)存在十年，但它可能以一種非常不同的方式存在著，會更像一個金融公司而不是零售銀行。
David M. Brear：
所有企業(yè)都必須不斷革新發(fā)展。我們處在信息時代的關(guān)鍵階段，過去十年的技術(shù)例如移動和實用計算已證明其價值。我們必須使用它們來保持競爭力。動物不斷適應(yīng)變化的環(huán)境推動了物種的進化，但自然選擇和適者生存并不是針對每一家企業(yè)，銀行業(yè)能否成功革新或是走向衰落還有待觀察。
via jaxenter.
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