一位前谷歌工程師正在刷新數(shù)字時(shí)代下銀行的定義。

《財(cái)富》雜志報(bào)道，只有661人的堪薩斯州小鎮(zhèn)——韋爾鎮(zhèn)（Weir）素來(lái)默默無(wú)聞，1906年蒼蠅拍誕生于此可能是過(guò)去唯一的亮點(diǎn)。而今時(shí)今日，韋爾鎮(zhèn)卻是金融科技創(chuàng)新的舞臺(tái)。

這很大程度歸功于一位前谷歌工程師Suresh Ramamurthi和他妻子Suchitra Padmanabhan，他的妻子是從前華爾街銀行家轉(zhuǎn)行到堪薩斯州的基金經(jīng)理。在他們移居到堪薩斯州三年以后，這對(duì)夫婦用自己的積蓄買(mǎi)下Weir鎮(zhèn)唯一的金融機(jī)構(gòu)——124年歷史的CBW銀行。時(shí)值次貸風(fēng)波最嚴(yán)重的2008年，因?yàn)闆](méi)有足夠的準(zhǔn)備金，快速膨脹的不良貸款以及內(nèi)部丑聞，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司勒令CBW銀行停業(yè)整頓。

這對(duì)夫婦不僅讓這個(gè)銀行第二年就重新運(yùn)作了，還把這個(gè)銀行轉(zhuǎn)型為創(chuàng)新變革之地。過(guò)去幾年，借助這家銀行的創(chuàng)新技術(shù)和其全能型的州特許銀行的身份，許多金融科技公司在市場(chǎng)上披荊斬棘。

Ramamurthi先生說(shuō)：信任是金錢(qián)價(jià)值之源， 如果你真想變革銀行系統(tǒng)，必須身在其中，不能呆在外面指手畫(huà)腳。

金融科技公司是在政府嚴(yán)格監(jiān)管領(lǐng)域里面推出頗具創(chuàng)新的金融服務(wù)。金融科技公司發(fā)現(xiàn)如果和一家已經(jīng)通過(guò)政府審核的且能保障大眾存款的銀行合作，他們就不必費(fèi)勁去申請(qǐng)金融執(zhí)照。

Andy Schmidt是金融研究和咨詢(xún)公司CEB的顧問(wèn)，他說(shuō)：“金融科技公司應(yīng)該集中解決支付領(lǐng)域的工作。和銀行的合作的策略能讓他們更快進(jìn)入市場(chǎng)和提供個(gè)性化服務(wù)?！?  

48歲的Ramamurthi在1990年代從印度的班加羅爾和森奈移民到美國(guó)，他在社會(huì)底層的打拼中琢磨出CBW銀行運(yùn)作之道。他當(dāng)過(guò)出納員，從中學(xué)會(huì)如何評(píng)估當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的農(nóng)業(yè)貸款，并且果斷沒(méi)收過(guò)壞賬的抵押品。

當(dāng)他用在谷歌公司的工作經(jīng)驗(yàn)來(lái)審視銀行后臺(tái)業(yè)務(wù)和技術(shù)的時(shí)候，他深感到其中很多不足。他認(rèn)為廣大銀行顧客也會(huì)有同感。 

他說(shuō)：“ 用谷歌，一敲回車(chē)鍵，瞬間你就得到答案，銀行可達(dá)不到這樣的水平。”

他開(kāi)始接手CBW銀行后很快意識(shí)到，和其他銀行一樣，CBW的被劃分為許多依附于不同賬號(hào)的僵化的框架和支付管道，如借記卡，信用卡，自動(dòng)化清算行。

Ramamurthi先生說(shuō)：所有的這些支付渠道信息反饋?zhàn)屓搜刍潄y，無(wú)法總覽。并且各個(gè)管道之間不分享信息。

一開(kāi)始他聯(lián)系現(xiàn)有的銀行技術(shù)服務(wù)商對(duì)銀行基礎(chǔ)架構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)代化改造，但是他發(fā)現(xiàn)他們無(wú)法提供他想要的對(duì)銀行賬號(hào)的全局通覽的服務(wù)。

因此他決定自己建立所需的技術(shù)工具，并為此建立一家叫做Yantra金融科技的創(chuàng)業(yè)公司，其專(zhuān)注于開(kāi)發(fā)零售銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)架構(gòu)的軟件。幾年后，他又創(chuàng)建了能適應(yīng)在更陳舊的銀行設(shè)備上的新平臺(tái)，讓顧客賬號(hào)打通分割的支付渠道。這能讓賬戶(hù)行為更透明，也能讓CBW銀行實(shí)時(shí)收集轉(zhuǎn)賬信息。

通過(guò)這些活動(dòng)，Ramamurthi坦承他也意識(shí)到銀行監(jiān)管的重要。這是指銀行必須按照監(jiān)管法規(guī)行事， 包括知道你的客戶(hù)情況，監(jiān)控可疑的金融行為，包含網(wǎng)絡(luò)銀行，APP，乃至支行等不同情況下的風(fēng)險(xiǎn)。因此，Ramamurthi還回到了學(xué)校接受作為銀行合規(guī)官的培訓(xùn)。 

Ramamurthi說(shuō)：“我想更好去面對(duì)政府監(jiān)管官員對(duì)我們銀行系統(tǒng)的懷疑，準(zhǔn)備好他們可能的問(wèn)題，告訴他們我們的系統(tǒng)是如何自動(dòng)去解決很多問(wèn)題的?！?/p>

有35名員工的Yantra和有的25名員工的CBW銀行，給金融科技創(chuàng)客公司提供更現(xiàn)代化更快的骨干技術(shù)， 使其能夠開(kāi)發(fā)自己的產(chǎn)品，且符合政府的所有相關(guān)法規(guī)。

Julie Conroy是Aite集團(tuán)一家銀行技術(shù)咨詢(xún)公司的研發(fā)主任，他說(shuō)：“Ramamurthi先生所做的是用現(xiàn)代科技改造銀行傳統(tǒng)技術(shù)系統(tǒng)”。 這些技術(shù)包括更快的處理能力， 機(jī)器學(xué)習(xí)，和其他谷歌這樣公司提出來(lái)的能力，而不是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行那一套。

位于加州山景城、2012年開(kāi)發(fā)了立即支付方案的Omney是最開(kāi)始和CBW 、 Yantra 合作的科技金融公司之一。 這些公司一起努力去重構(gòu)借記卡流程，把傳統(tǒng)的消費(fèi)者賬號(hào)扣款從接近實(shí)時(shí)速度進(jìn)步到真正的實(shí)時(shí)扣款。

Rodney Robinson是Omney的董事長(zhǎng)和創(chuàng)始者之一，他說(shuō)：“我們那時(shí)候跑到CBW銀行，看他們能不能開(kāi)放借記系統(tǒng)給我們以完成支付工作，那時(shí)候這是未經(jīng)檢驗(yàn)的新技術(shù)，所有的銀行里面只有CBW銀行愿意幫助我們來(lái)進(jìn)行這項(xiàng)技術(shù)變革?！?/p>

今天，Omney公司在為許多大公司提供實(shí)時(shí)支付服務(wù)，谷歌把這項(xiàng)服務(wù)用于谷歌錢(qián)包，巴菲特的伯克希爾·哈撒韋公司把這項(xiàng)服務(wù)用于支付部分旅行保險(xiǎn)索賠。2014年，萬(wàn)事達(dá)卡公司以不公開(kāi)的價(jià)格收購(gòu)Omney公司。

另外一個(gè)例子是Moven，一個(gè)移動(dòng)銀行app，能讓顧客遠(yuǎn)程操作所有的銀行賬號(hào)，將所有的銀行業(yè)務(wù)集于一體，包括存取款，用信用卡或借記卡支付，查閱賬戶(hù)。在多年努力取得銀行許可執(zhí)照不果以后，他們?cè)?012年決定和CBW合作。

Moven的董事長(zhǎng)Alex Sion說(shuō)：“金融科技公司不能由兩個(gè)毛頭小伙在車(chē)庫(kù)里面創(chuàng)業(yè)。你必須在金融生態(tài)圈里面運(yùn)作，還得發(fā)現(xiàn)一個(gè)銀行作為合作伙伴?！?/p>

CBW和金融創(chuàng)業(yè)公司合作的策略到今天取得了成功。如今這家銀行資產(chǎn)達(dá)到2千萬(wàn)美元，在2009年其資產(chǎn)是七百萬(wàn)美元。

而且，按照其提供給聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)審查委員會(huì)的報(bào)告，其除利差收入之外的營(yíng)業(yè)收入，包括各種為創(chuàng)業(yè)公司提供的服務(wù)費(fèi)，接近兩百萬(wàn)美元。在2009年，這個(gè)數(shù)字是五千美元。

Ramamurthi說(shuō)： “我們沒(méi)有去拓展我們的貸款業(yè)務(wù)，但是支付業(yè)務(wù)是全球化的?！比蚧Ц稑I(yè)務(wù)在增長(zhǎng)。他正在測(cè)試一個(gè) 包含五百個(gè)應(yīng)用程序接口（API）庫(kù)。他認(rèn)為這些API能夠讓任何創(chuàng)業(yè)公司或者相關(guān)傳統(tǒng)銀行，在六個(gè)月的時(shí)間內(nèi)建立起一家數(shù)字化的銀行，而傳統(tǒng)方法仍然需要兩年多時(shí)間。據(jù)Ramamurthi說(shuō)，這些進(jìn)入了公共測(cè)試階段，這些還只是宏偉藍(lán)圖的開(kāi)始。

Ramamurthi說(shuō)：“我所做的這些去提升基礎(chǔ)架構(gòu)的工作是一個(gè)銀行必須做的，基礎(chǔ)架構(gòu)越完善，銀行能做的業(yè)務(wù)就越多?！?nbsp;

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