一位前谷歌工程師正在刷新數(shù)字時代下銀行的定義。

《財(cái)富》雜志報道，只有661人的堪薩斯州小鎮(zhèn)——韋爾鎮(zhèn)（Weir）素來默默無聞，1906年蒼蠅拍誕生于此可能是過去唯一的亮點(diǎn)。而今時今日，韋爾鎮(zhèn)卻是金融科技創(chuàng)新的舞臺。

這很大程度歸功于一位前谷歌工程師Suresh Ramamurthi和他妻子Suchitra Padmanabhan，他的妻子是從前華爾街銀行家轉(zhuǎn)行到堪薩斯州的基金經(jīng)理。在他們移居到堪薩斯州三年以后，這對夫婦用自己的積蓄買下Weir鎮(zhèn)唯一的金融機(jī)構(gòu)——124年歷史的CBW銀行。時值次貸風(fēng)波最嚴(yán)重的2008年，因?yàn)闆]有足夠的準(zhǔn)備金，快速膨脹的不良貸款以及內(nèi)部丑聞，聯(lián)邦存款保險公司勒令CBW銀行停業(yè)整頓。

這對夫婦不僅讓這個銀行第二年就重新運(yùn)作了，還把這個銀行轉(zhuǎn)型為創(chuàng)新變革之地。過去幾年，借助這家銀行的創(chuàng)新技術(shù)和其全能型的州特許銀行的身份，許多金融科技公司在市場上披荊斬棘。

Ramamurthi先生說：信任是金錢價值之源， 如果你真想變革銀行系統(tǒng)，必須身在其中，不能呆在外面指手畫腳。

金融科技公司是在政府嚴(yán)格監(jiān)管領(lǐng)域里面推出頗具創(chuàng)新的金融服務(wù)。金融科技公司發(fā)現(xiàn)如果和一家已經(jīng)通過政府審核的且能保障大眾存款的銀行合作，他們就不必費(fèi)勁去申請金融執(zhí)照。

Andy Schmidt是金融研究和咨詢公司CEB的顧問，他說：“金融科技公司應(yīng)該集中解決支付領(lǐng)域的工作。和銀行的合作的策略能讓他們更快進(jìn)入市場和提供個性化服務(wù)?！?  

48歲的Ramamurthi在1990年代從印度的班加羅爾和森奈移民到美國，他在社會底層的打拼中琢磨出CBW銀行運(yùn)作之道。他當(dāng)過出納員，從中學(xué)會如何評估當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的農(nóng)業(yè)貸款，并且果斷沒收過壞賬的抵押品。

當(dāng)他用在谷歌公司的工作經(jīng)驗(yàn)來審視銀行后臺業(yè)務(wù)和技術(shù)的時候，他深感到其中很多不足。他認(rèn)為廣大銀行顧客也會有同感。 

他說：“ 用谷歌，一敲回車鍵，瞬間你就得到答案，銀行可達(dá)不到這樣的水平?！?/p>

他開始接手CBW銀行后很快意識到，和其他銀行一樣，CBW的被劃分為許多依附于不同賬號的僵化的框架和支付管道，如借記卡，信用卡，自動化清算行。

Ramamurthi先生說：所有的這些支付渠道信息反饋?zhàn)屓搜刍潄y，無法總覽。并且各個管道之間不分享信息。

一開始他聯(lián)系現(xiàn)有的銀行技術(shù)服務(wù)商對銀行基礎(chǔ)架構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)代化改造，但是他發(fā)現(xiàn)他們無法提供他想要的對銀行賬號的全局通覽的服務(wù)。

因此他決定自己建立所需的技術(shù)工具，并為此建立一家叫做Yantra金融科技的創(chuàng)業(yè)公司，其專注于開發(fā)零售銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)架構(gòu)的軟件。幾年后，他又創(chuàng)建了能適應(yīng)在更陳舊的銀行設(shè)備上的新平臺，讓顧客賬號打通分割的支付渠道。這能讓賬戶行為更透明，也能讓CBW銀行實(shí)時收集轉(zhuǎn)賬信息。

通過這些活動，Ramamurthi坦承他也意識到銀行監(jiān)管的重要。這是指銀行必須按照監(jiān)管法規(guī)行事， 包括知道你的客戶情況，監(jiān)控可疑的金融行為，包含網(wǎng)絡(luò)銀行，APP，乃至支行等不同情況下的風(fēng)險。因此，Ramamurthi還回到了學(xué)校接受作為銀行合規(guī)官的培訓(xùn)。 

Ramamurthi說：“我想更好去面對政府監(jiān)管官員對我們銀行系統(tǒng)的懷疑，準(zhǔn)備好他們可能的問題，告訴他們我們的系統(tǒng)是如何自動去解決很多問題的?！?/p>

有35名員工的Yantra和有的25名員工的CBW銀行，給金融科技創(chuàng)客公司提供更現(xiàn)代化更快的骨干技術(shù)， 使其能夠開發(fā)自己的產(chǎn)品，且符合政府的所有相關(guān)法規(guī)。

Julie Conroy是Aite集團(tuán)一家銀行技術(shù)咨詢公司的研發(fā)主任，他說：“Ramamurthi先生所做的是用現(xiàn)代科技改造銀行傳統(tǒng)技術(shù)系統(tǒng)”。 這些技術(shù)包括更快的處理能力， 機(jī)器學(xué)習(xí)，和其他谷歌這樣公司提出來的能力，而不是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行那一套。

位于加州山景城、2012年開發(fā)了立即支付方案的Omney是最開始和CBW 、 Yantra 合作的科技金融公司之一。 這些公司一起努力去重構(gòu)借記卡流程，把傳統(tǒng)的消費(fèi)者賬號扣款從接近實(shí)時速度進(jìn)步到真正的實(shí)時扣款。

Rodney Robinson是Omney的董事長和創(chuàng)始者之一，他說：“我們那時候跑到CBW銀行，看他們能不能開放借記系統(tǒng)給我們以完成支付工作，那時候這是未經(jīng)檢驗(yàn)的新技術(shù)，所有的銀行里面只有CBW銀行愿意幫助我們來進(jìn)行這項(xiàng)技術(shù)變革?！?/p>

今天，Omney公司在為許多大公司提供實(shí)時支付服務(wù)，谷歌把這項(xiàng)服務(wù)用于谷歌錢包，巴菲特的伯克希爾·哈撒韋公司把這項(xiàng)服務(wù)用于支付部分旅行保險索賠。2014年，萬事達(dá)卡公司以不公開的價格收購Omney公司。

另外一個例子是Moven，一個移動銀行app，能讓顧客遠(yuǎn)程操作所有的銀行賬號，將所有的銀行業(yè)務(wù)集于一體，包括存取款，用信用卡或借記卡支付，查閱賬戶。在多年努力取得銀行許可執(zhí)照不果以后，他們在2012年決定和CBW合作。

Moven的董事長Alex Sion說：“金融科技公司不能由兩個毛頭小伙在車庫里面創(chuàng)業(yè)。你必須在金融生態(tài)圈里面運(yùn)作，還得發(fā)現(xiàn)一個銀行作為合作伙伴?！?/p>

CBW和金融創(chuàng)業(yè)公司合作的策略到今天取得了成功。如今這家銀行資產(chǎn)達(dá)到2千萬美元，在2009年其資產(chǎn)是七百萬美元。

而且，按照其提供給聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)審查委員會的報告，其除利差收入之外的營業(yè)收入，包括各種為創(chuàng)業(yè)公司提供的服務(wù)費(fèi)，接近兩百萬美元。在2009年，這個數(shù)字是五千美元。

Ramamurthi說： “我們沒有去拓展我們的貸款業(yè)務(wù)，但是支付業(yè)務(wù)是全球化的?！比蚧Ц稑I(yè)務(wù)在增長。他正在測試一個 包含五百個應(yīng)用程序接口（API）庫。他認(rèn)為這些API能夠讓任何創(chuàng)業(yè)公司或者相關(guān)傳統(tǒng)銀行，在六個月的時間內(nèi)建立起一家數(shù)字化的銀行，而傳統(tǒng)方法仍然需要兩年多時間。據(jù)Ramamurthi說，這些進(jìn)入了公共測試階段，這些還只是宏偉藍(lán)圖的開始。

Ramamurthi說：“我所做的這些去提升基礎(chǔ)架構(gòu)的工作是一個銀行必須做的，基礎(chǔ)架構(gòu)越完善，銀行能做的業(yè)務(wù)就越多。” 

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