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| 本文作者： 周蕾 | 2020-10-30 07:04 |
作為2020全球人工智能大會(huì)的活動(dòng)之一，以“普惠金融 智能共創(chuàng)”為主題的智能金融高峰論壇近日在杭州舉行，由杭州市科學(xué)技術(shù)局作為指導(dǎo)單位，同盾科技承辦。
論壇匯聚數(shù)十位政府、學(xué)術(shù)界及行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)代表，暢談人工智能與金融彼此賦能產(chǎn)生的強(qiáng)大效能。多家產(chǎn)業(yè)和學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)也在論壇中聯(lián)手成立“知識聯(lián)邦產(chǎn)學(xué)研聯(lián)盟”，將致力于探索下一代人工智能的實(shí)現(xiàn)路徑。
中國工程院原常務(wù)副院長潘云鶴院士在會(huì)上首先致辭，他指出互聯(lián)網(wǎng)的普及，傳感器的泛在，大數(shù)據(jù)的涌現(xiàn)，電子商務(wù)的發(fā)展，在線數(shù)據(jù)的興起，數(shù)據(jù)和知識在人類社會(huì)物理空間和信息空間之間交叉融合、互相作用，匯合成驅(qū)動(dòng)AI走向2.0的強(qiáng)大外在動(dòng)力和應(yīng)用需求。
中國工程院原常務(wù)副院長 潘云鶴
AI從1.0走向2.0的時(shí)候，出現(xiàn)了新的發(fā)展方向和很多技術(shù)機(jī)遇，人工智能技術(shù)在大數(shù)據(jù)智能、群體智能、跨媒體智能、人機(jī)混合智能和自主智能系統(tǒng)的五大方向，現(xiàn)在已經(jīng)初見端倪。
他指出，考察發(fā)現(xiàn)AI 2.0在金融領(lǐng)域的客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制、精準(zhǔn)營銷、資產(chǎn)管理、金融監(jiān)管等五大方向，均有極大的滲透性。
新時(shí)期非接觸式的金融服務(wù)加速推廣，智能金融的技術(shù)加速發(fā)展，應(yīng)用加速落地。面對著人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)帶來的激烈變化，金融機(jī)構(gòu)正在不斷地加速向技術(shù)驅(qū)動(dòng)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型，變革本身的組織、流程、運(yùn)行技術(shù)等等，構(gòu)建新的業(yè)務(wù)形態(tài)，建立新的業(yè)務(wù)體系。
中國人民銀行科技司原司長陳靜隨后致辭，他總結(jié)稱，目前中國的金融行業(yè)正在加強(qiáng)加快AI應(yīng)用，主要有機(jī)器學(xué)習(xí)神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用與知識圖譜、計(jì)算機(jī)生物識別技術(shù)和服務(wù)機(jī)器人。
例如機(jī)器學(xué)習(xí)針對財(cái)務(wù)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行建模，利用回歸分析等預(yù)測交易策略；神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用于知識圖譜的應(yīng)用，大多在風(fēng)控征信領(lǐng)域，需要把不同來源的數(shù)據(jù)整合在一起，檢測數(shù)據(jù)當(dāng)中的不一致性，從而有效比對借貸用戶結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。
AI也應(yīng)用于金融預(yù)測反欺詐，大規(guī)模采用機(jī)器學(xué)習(xí)，通過分析海量金融交易數(shù)據(jù)，改進(jìn)和完善算法，如分析信用卡數(shù)據(jù)，識別欺詐交易，提前預(yù)測交易的變化趨勢等。
同時(shí)用于授信決策，通過數(shù)據(jù)篩選建模和預(yù)測打分，將不同的資產(chǎn)分類做分別處理，對借款人還貸能力的實(shí)時(shí)監(jiān)控，從而實(shí)時(shí)對后續(xù)可能無法還貸的人進(jìn)行實(shí)時(shí)的干預(yù)，以減少因壞賬帶來的損失。
同時(shí)AI用于智能投顧，采用多層神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)時(shí)采集所有重要的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)指標(biāo)，不斷進(jìn)行深度學(xué)習(xí)，完善合適的資產(chǎn)分散投資策略算法，實(shí)現(xiàn)大批量的不同個(gè)體定制化投顧方案。
計(jì)算機(jī)生物識別技術(shù)在身份驗(yàn)證上的應(yīng)用，受到了越來越多的關(guān)注和重視。如何確保移動(dòng)銀行、移動(dòng)支付的安全性，客戶數(shù)據(jù)的安全性、隱私性，賬戶的不可泄露性，以及手機(jī)丟失之后相關(guān)信息的不可竊取性等，是發(fā)展移動(dòng)銀行金融服務(wù)的重要基礎(chǔ)。
生物識別技術(shù)通常分為兩類，一類是利用人體固有的生理特征，比如指紋、靜脈、人臉、虹膜等；一類是勾勒人體特有的行為特征，比如筆記、聲音、步態(tài)等等，進(jìn)行個(gè)人身份鑒定。自然語言的理解和處理也算是其中的一類。
我國相關(guān)的企業(yè)已經(jīng)開發(fā)出很好的語音識別產(chǎn)品，算法改進(jìn)大大提高識別精度，甚至能夠判別被識別者是否受到脅迫等。這項(xiàng)技術(shù)不斷向?qū)嵱没斑M(jìn)，也在央行科技司的統(tǒng)一組織下，已出臺(tái)了相關(guān)的金融應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，這也推動(dòng)了智能客服的發(fā)展。
同時(shí)積極開展語音數(shù)據(jù)的挖掘應(yīng)用，基于語音和語音技術(shù)，自動(dòng)將電話銀行海量通話和各類用戶內(nèi)容結(jié)構(gòu)化打上各類標(biāo)簽，挖掘分析有價(jià)值的信息，為服務(wù)營銷等提供數(shù)據(jù)和決策支持。
利用服務(wù)機(jī)器人在網(wǎng)點(diǎn)或者是機(jī)房投放智能機(jī)器人，實(shí)現(xiàn)指定區(qū)域內(nèi)自動(dòng)巡航，可對客戶進(jìn)行迎賓分流，進(jìn)行語音互動(dòng)交流，根據(jù)客戶知識庫內(nèi)容進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)咨詢回答，減少大堂經(jīng)理的重復(fù)性工作。
中國人民銀行科技司原司長 陳靜
對于金融機(jī)構(gòu)AI應(yīng)用的推動(dòng)，陳靜還給出了五點(diǎn)建議：
第一，一定要與相應(yīng)的應(yīng)用場景相結(jié)合。AI相關(guān)技術(shù)很多，不能全面開花，要從金融機(jī)構(gòu)本身的實(shí)際出發(fā)，找準(zhǔn)痛點(diǎn)，緊密結(jié)合金融業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新的迫切需求，選擇最具有前景，最緊迫的業(yè)務(wù)來發(fā)展。
第二，加快云計(jì)算、分布式架構(gòu)應(yīng)用和大數(shù)據(jù)平臺(tái)的建設(shè)，要把基礎(chǔ)做好。道理很簡單，新一代AI的特點(diǎn)是高性能計(jì)算與大數(shù)據(jù)的結(jié)合，前者建設(shè)投入很大，必須要完善云計(jì)算才能降低成本。當(dāng)前金融的服務(wù)競爭，是面向市場的能力、成本和質(zhì)量的競爭。
第三，要切實(shí)加強(qiáng)與社會(huì)的合作，發(fā)揮市場優(yōu)勢。金融機(jī)構(gòu)要與相關(guān)的人工智能企業(yè)、運(yùn)營商、研究單位、大專院校密切合作，探索在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的合作機(jī)制，共同努力，走出一條多快好省發(fā)展金融智能的應(yīng)用之路，而不能閉門造車。
第四，要加快人工智能應(yīng)用人才隊(duì)伍、尤其是復(fù)合型人才的培養(yǎng)建設(shè)。
第五，要防范人工智能應(yīng)用中可能產(chǎn)生的新風(fēng)險(xiǎn)。例如國內(nèi)外有識別生物技術(shù)的專家對這方面應(yīng)用有很大的疑慮，認(rèn)為生物識別技術(shù)的不可更改性帶來了很大的問題。生物特征不像密碼，泄露以后可以更改。一旦計(jì)算機(jī)當(dāng)中的指紋、掌紋、虹膜、聲紋等被泄露或者被竊取，非常危險(xiǎn)和麻煩。此類問題如何有效進(jìn)行防范與化解，十分重要。
香港大學(xué)商學(xué)院副院長、諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)提名專家林晨教授，通過視頻形式帶來以《疫情后的大數(shù)據(jù)治理與金融科技發(fā)展》為主題的演講。他通過疫情期間收入人群與企業(yè)的數(shù)據(jù)分析、遙感數(shù)據(jù)與移動(dòng)設(shè)備數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)控制框架等內(nèi)容，表示金融科技具有逆周期潛力，并指出三大機(jī)遇與挑戰(zhàn)的存在：
第一，傳統(tǒng)銀行又一次展現(xiàn)出很強(qiáng)的順周期性，金融科技如何通過數(shù)據(jù)對中小微企業(yè)有更準(zhǔn)確、更深入的了解，在經(jīng)濟(jì)下行的時(shí)候保持對中小微企業(yè)金融服務(wù)，穩(wěn)定生產(chǎn)、穩(wěn)定雇傭，穩(wěn)定收入，產(chǎn)生逆周期性，這是最急需要面對的挑戰(zhàn)。
第二，如今民間借貸利率的司法保護(hù)上限設(shè)置為一期LPR的4倍，這就說明，提高利率覆蓋潛在損失的傳統(tǒng)模式可能將不再適用，引申出來就是必須要做好更好的精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)控制跟數(shù)據(jù)賦能。
第三，也是更大的潛在挑戰(zhàn)——全世界上百個(gè)國家都有不同程度的數(shù)據(jù)隱私保護(hù)法律通過，如何做到數(shù)據(jù)隱私保護(hù)跟共享的均衡？一方面希望有更多維度、更豐富的數(shù)據(jù)，但另一方面要注重對個(gè)人或者企業(yè)的數(shù)據(jù)隱私保護(hù)，光靠政策顯然不夠，還需要有技術(shù)手段，比如最近談得非常多、已經(jīng)開始在做的聯(lián)邦學(xué)習(xí)。
通過大數(shù)據(jù)分析可對中小微企業(yè)有更準(zhǔn)確、深入的了解，從而更好服務(wù)實(shí)體和個(gè)人的金融服務(wù)需求。在經(jīng)濟(jì)下行期，保持對中小微企業(yè)的金融服務(wù)，有助于其穩(wěn)定生產(chǎn)、穩(wěn)定就業(yè)；有助于其雇員穩(wěn)定收入、穩(wěn)定需求，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)保持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的社會(huì)責(zé)任。
國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任楊濤圍繞“智能時(shí)代的金融新基建”談到，支付系統(tǒng)、中央證券托管系統(tǒng)、證券結(jié)算系統(tǒng)、中央對手方、交易數(shù)據(jù)庫是當(dāng)前各國共識的五類金融市場基礎(chǔ)設(shè)施。
國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任 楊濤
他指出，我國金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，強(qiáng)調(diào)“補(bǔ)短板”，提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)水平和防控金融風(fēng)險(xiǎn)能力。當(dāng)前，金融新基建的重點(diǎn)應(yīng)放在貨幣體系、支付清算體系、信用體系、技術(shù)基礎(chǔ)與設(shè)施、金融標(biāo)準(zhǔn)化、數(shù)據(jù)治理與交易等領(lǐng)域。
以近期熱議的數(shù)字貨幣為例，楊濤認(rèn)為，從中長期來看，底層的金融新基建往往更加重要，“正如交通工具可以不斷變換，但如果底層道路效率、標(biāo)準(zhǔn)提不高，對整體交通效率必然有重大制約?！?/p>
他強(qiáng)調(diào)，在金融新基建發(fā)展當(dāng)中，有兩點(diǎn)特別需要注意：技術(shù)與規(guī)則同等重要；新基建領(lǐng)域，特別要避免各種各樣的誤讀，需要先形成一些共識，以使得基礎(chǔ)一開始就打牢。
同盾科技聯(lián)合創(chuàng)始人、CEO張新波也在開場致辭中提到，人工智能等科技力量已從過去的支撐、保障的從屬地位，發(fā)展成為引領(lǐng)、重塑的驅(qū)動(dòng)力量，成為金融業(yè)重要的核心競爭力。
張新波告訴雷鋒網(wǎng)AI金融評論，他認(rèn)為智能金融接下來的行業(yè)趨勢，首先是金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以往單點(diǎn)解決問題的做法會(huì)升級為更完整的、覆蓋全渠道的成套解決方案。
其次則是數(shù)據(jù)安全與資源共享問題。張新波強(qiáng)調(diào)，2017年個(gè)人隱私保護(hù)條例發(fā)布后，行業(yè)的安全意識和整體水平也在快速提升，同盾也持續(xù)在探索知識聯(lián)邦以響應(yīng)金融機(jī)構(gòu)的迫切需求。
第三是借助AI、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段加強(qiáng)監(jiān)管科技，盡可能地精準(zhǔn)、實(shí)時(shí)地發(fā)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，改善金融監(jiān)管的滯后性和片面性。
同盾科技聯(lián)合創(chuàng)始人、CEO 張新波
而同盾作為智能決策分析服務(wù)商，也將把技術(shù)與服務(wù)廣泛應(yīng)用于智能金融、智能政務(wù)、智能城市建設(shè)等領(lǐng)域。張新波向雷鋒網(wǎng)AI金融評論表示，其實(shí)金融的智能決策分析遠(yuǎn)遠(yuǎn)未到非常深入的階段，所以今后2-3年內(nèi)，同盾還是會(huì)在大金融行業(yè)重點(diǎn)發(fā)力、做深做好；另外，同盾也會(huì)專注在政企領(lǐng)域助力數(shù)字化進(jìn)程。
同盾科技合伙人、人工智能研究院院長李曉林教授也向AI金融評論指出，從科研的角度來看，AI金融的機(jī)會(huì)頗多，很多最新算法還沒有進(jìn)入到應(yīng)用的最前沿，部分應(yīng)用仍在采用相對傳統(tǒng)的回歸模型；模型的可解釋性、推理性或是因果判斷上的“進(jìn)化”，將是AI金融后續(xù)值得期許的趨勢之一。
而對于全球金融科技的發(fā)展進(jìn)程，李曉林表示，中國的金融科技與一些發(fā)達(dá)國家相比，“可以說是并駕齊驅(qū)”；我國在技術(shù)落地的場景和速度上有所領(lǐng)先，之后也將會(huì)在監(jiān)管立法與技術(shù)創(chuàng)新上加快步伐。
本次智能金融高峰論壇上，金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型案例是討論重點(diǎn)之一。
中國人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司信息技術(shù)部總經(jīng)理郭海濤，就在會(huì)上分享了國壽財(cái)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)。自2007年成立出單起，國壽財(cái)險(xiǎn)便開始了內(nèi)部統(tǒng)一數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)，當(dāng)前平臺(tái)已涵蓋幾乎公司全部經(jīng)營數(shù)據(jù)，平臺(tái)應(yīng)用功能可支持上至高管下至普通員工的內(nèi)部數(shù)據(jù)分析需求。
中國人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司信息技術(shù)部總經(jīng)理 郭海濤
他透露，國壽財(cái)險(xiǎn)已將海量歷史理賠數(shù)據(jù)等信息聚合，并搭建模型、分析網(wǎng)絡(luò)圖譜，明確標(biāo)注案件風(fēng)險(xiǎn)。此外，OCR識別運(yùn)用于車輛定損、車險(xiǎn)的智能定價(jià)、智慧防災(zāi)防損云平臺(tái)、移動(dòng)端風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警助手、關(guān)聯(lián)保險(xiǎn)產(chǎn)品推薦營銷等場景與技術(shù)，國壽財(cái)險(xiǎn)也已有相應(yīng)的投入和實(shí)際應(yīng)用。
新網(wǎng)銀行副行長兼首席風(fēng)險(xiǎn)官徐志華則在演講中指出，對于新一代互聯(lián)網(wǎng)銀行而言，智能風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)不是一個(gè)“照妖鏡”，必須是全生命周期管理。智能化風(fēng)險(xiǎn)管理要求流程自動(dòng)化、決策智能化，智能風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)和智能決策模型的建設(shè)勢在必行。
他也強(qiáng)調(diào)，零售信貸轉(zhuǎn)型不止是建系統(tǒng)和模型，零售轉(zhuǎn)型是一個(gè)業(yè)務(wù)綜合性的系統(tǒng)工程，風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略才是零售風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)。
新網(wǎng)銀行副行長兼首席風(fēng)險(xiǎn)官 徐志華
聚焦到銀行賽道，同盾科技副總裁、金融云事業(yè)部總經(jīng)理李偉東就指出，全球銀行業(yè)都在經(jīng)歷電子化、信息化，到數(shù)字化、智能化的發(fā)展歷程，頭部銀行已經(jīng)率先實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并開始從中獲益，加速向智能化發(fā)展；而對中小銀行而言，今年的疫情倒逼他們加快轉(zhuǎn)型節(jié)奏。
他表示，未來可以預(yù)見的是，客戶遠(yuǎn)程化、服務(wù)場景化、交易實(shí)時(shí)化和決策智能化，將是銀行業(yè)后續(xù)的轉(zhuǎn)型重要目標(biāo)。
同盾科技副總裁、金融云事業(yè)部總經(jīng)理 李偉東
李偉東還在采訪中談到了開放銀行這一重要趨勢，強(qiáng)調(diào)開放銀行現(xiàn)在不是“要不要擁抱”的問題，而是“如何實(shí)現(xiàn)”的問題。
他坦言，開放銀行目前還處在初級階段，支付相對走在前列。在開放銀行商業(yè)模式下，存貸匯付這些銀行所提供的基礎(chǔ)金融服務(wù)，要足夠標(biāo)準(zhǔn)化才能以SDK、API等形式嵌入各類場景，但不少傳統(tǒng)商業(yè)銀行在這方面的標(biāo)準(zhǔn)程度仍然不足，而這也正是科技公司的重要性所在。
同盾科技聯(lián)手浙江大學(xué)、中科院醫(yī)學(xué)所、復(fù)旦大學(xué)、哈爾濱工業(yè)大學(xué)、華東師范大學(xué)、百度大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室、360集團(tuán)、平安科技、明略科技等機(jī)構(gòu)成立的“知識聯(lián)邦產(chǎn)學(xué)研聯(lián)盟”，成為了本次論壇的一大亮點(diǎn)。
李曉林表示，聯(lián)盟將聚集跨行業(yè)的各方力量，打通各行業(yè)數(shù)據(jù)變現(xiàn)和業(yè)務(wù)需求，聯(lián)合開展知識聯(lián)邦多層級的理論、技術(shù)、協(xié)議、標(biāo)準(zhǔn)和產(chǎn)業(yè)研究，構(gòu)建理論研究到產(chǎn)業(yè)成果轉(zhuǎn)化的生態(tài)，探索下一代人工智能的實(shí)現(xiàn)路徑。
同盾科技合伙人、人工智能研究院院長 李曉林
在數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)備受關(guān)注的行業(yè)趨勢下，隱私計(jì)算、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等成為今年人工智能與金融行業(yè)的共同熱門關(guān)鍵詞。李曉林告訴AI金融評論，聯(lián)邦學(xué)習(xí)這一大類今年能在國內(nèi)大熱，與政策導(dǎo)向、市場教育的完成離不開關(guān)系，更重要的是技術(shù)發(fā)展已經(jīng)相對成熟，各類平臺(tái)相繼推出。
同盾自主研發(fā)的知識聯(lián)邦，也正是其中發(fā)展較快的分支之一。作為一個(gè)統(tǒng)一的、層次化的框架體系，知識聯(lián)邦支持安全多方檢索、安全多方計(jì)算、安全多方學(xué)習(xí)（聯(lián)邦學(xué)習(xí)）、安全多方推理等多功能技術(shù)方案，是打造數(shù)據(jù)安全的人工智能生態(tài)系統(tǒng)的基礎(chǔ)，致力于推進(jìn)可信AI 3.0，實(shí)現(xiàn)“數(shù)據(jù)可用不可見，知識共創(chuàng)可共享”。
同盾也將進(jìn)一步推出了天啟可信智能開放操作系統(tǒng)，通過小數(shù)據(jù)的安全融合可以完成大融。李曉林表示，天啟未來會(huì)放在多云的環(huán)境下面，通過混合云的方式，基于云原生去打造天啟AI操作系統(tǒng)，打造可信AI3.0，知識聯(lián)邦也將內(nèi)嵌于其中。
李曉林在采訪中透露，基于知識聯(lián)邦體系，同盾開發(fā)的“智邦平臺(tái)”這一安全多方應(yīng)用平臺(tái)，屬于工業(yè)級應(yīng)用產(chǎn)品，已更新迭代到v2.2版本。平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)接入標(biāo)準(zhǔn)化和數(shù)據(jù)安全交換協(xié)議，可以讓數(shù)據(jù)提供者輕松地進(jìn)行聯(lián)邦合作，在任務(wù)聯(lián)盟、模型設(shè)計(jì)與使用上呈現(xiàn)開放生態(tài)。
雷鋒網(wǎng)AI金融評論了解到，知識聯(lián)邦和智邦平臺(tái)目前均已投入使用，例如同盾與南方電網(wǎng)通過智邦平臺(tái)合作，在保護(hù)數(shù)據(jù)隱私的基礎(chǔ)上分析企業(yè)的電力使用情況，為中小微企業(yè)提供征信判斷依據(jù)，幫助銀行做好中小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)分析。
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