1月8日，暖陽(yáng)傾瀉下的杭州武林廣場(chǎng)聚集了一大批男女老少，觀看杭州公安局牽頭的，聯(lián)合了電信、銀行、互聯(lián)網(wǎng)科技公司一起舉辦的反欺詐教育活動(dòng)。沒(méi)錯(cuò)，這些老人學(xué)生正是電信欺詐瞄準(zhǔn)的高危人群。

事前警示+受害賠付——作為國(guó)內(nèi)首個(gè)“防范+賠付+偵破”的反電信詐騙聯(lián)盟成員之一，當(dāng)日眾安保險(xiǎn)還宣布其推出的國(guó)內(nèi)首款電信詐騙險(xiǎn)面向所有用戶開(kāi)放，并免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)。

欺詐受害用戶可獲得被騙金額60%、最高一萬(wàn)元的補(bǔ)償

據(jù)了解，眾安保險(xiǎn)開(kāi)放的電信詐騙險(xiǎn)目前為公益產(chǎn)品，用戶一旦投保，可獲得基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控的詐騙風(fēng)險(xiǎn)提示服務(wù)，若發(fā)生漏網(wǎng)之魚禍害百姓的事，可獲得被騙金額60%、最高一萬(wàn)元保金賠償撫慰。之所以如此表達(dá)，是因?yàn)檫@是利益和精神上的補(bǔ)償和幫助。在此前與小米保險(xiǎn)合作投放階段，該電信欺詐險(xiǎn)的產(chǎn)品定價(jià)為4.9元起。目前面向所有普通用戶的版本中，采用公益贈(zèng)險(xiǎn)的模式。未來(lái)，產(chǎn)品或也會(huì)考慮風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。

也許有人問(wèn)，為什么補(bǔ)償額度只設(shè)到1萬(wàn)？能否設(shè)成10萬(wàn)、20萬(wàn)、100萬(wàn)？眾安保險(xiǎn)表示，也可以做，但是，眾安保險(xiǎn)消費(fèi)與交易保障事業(yè)部董占柱對(duì)雷鋒網(wǎng)表示，“我們的希望是把這些產(chǎn)品提供給最基層的用戶，希望覆蓋的用戶越來(lái)越廣、越來(lái)越大?！笔聦?shí)上，據(jù)大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，補(bǔ)償1萬(wàn)元已經(jīng)可以覆蓋到80%—90%的用戶，“30萬(wàn)、50萬(wàn)、1000萬(wàn)以上的大額欺詐是極少的個(gè)案，大眾遇到的90%左右還是幾千元的小額案例?！?/p>

眾安保險(xiǎn)是由阿里巴巴董事局主席馬云、騰訊CEO馬化騰及平安保險(xiǎn)馬明哲

等發(fā)起創(chuàng)立的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司

科技+保險(xiǎn)的反欺詐：“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的價(jià)值不應(yīng)該只是簡(jiǎn)單賠付”

雷鋒網(wǎng)此前報(bào)道，金融科技的沖擊下，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著迫切的轉(zhuǎn)型壓力。同樣，隨著金融科技興起而一同出現(xiàn)的保險(xiǎn)科技，也讓所謂互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有了新的訴求?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)同時(shí)具備結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，如果僅限于將傳統(tǒng)的簡(jiǎn)單理賠搬到線上場(chǎng)景運(yùn)用，未免讓人失望。據(jù)董占柱所言，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)同時(shí)具備了互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)能力和保險(xiǎn)損失保障優(yōu)勢(shì)，其更深層價(jià)值不應(yīng)該只是簡(jiǎn)單賠付，而是全方位的保障。

也就是說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)以科技為抓手，將保險(xiǎn)的兜底屬性前移，按照反欺詐的思路，加強(qiáng)事前警示、事中控制的能力和力度。這不只在欺詐險(xiǎn)中如此，醫(yī)療健康領(lǐng)域同理。

目前，眾安欺詐險(xiǎn)的保障防護(hù)主要體現(xiàn)在幫助用戶鑒別欺詐。眾安當(dāng)下已接入央行征信數(shù)據(jù)、公安數(shù)據(jù)、前海征信、芝麻信用等大數(shù)據(jù)，其中公安數(shù)據(jù)包含所有已識(shí)別到的風(fēng)險(xiǎn)電話數(shù)據(jù)、短信數(shù)據(jù)，當(dāng)用戶使用其app時(shí)，app負(fù)責(zé)識(shí)別出電信詐騙號(hào)碼，把守第一關(guān)。如果這一輪守不住，只能寄望其他環(huán)節(jié)比如銀行的把關(guān)；若最終未能成功識(shí)別出欺詐并發(fā)出警示，還是被騙子得逞了，那將在破獲這些案件后，給用戶和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行損失補(bǔ)償。

傳統(tǒng)簡(jiǎn)單賠付的保險(xiǎn)模式，是無(wú)法實(shí)現(xiàn)這種可量化、可預(yù)判決策的個(gè)性化、差異化服務(wù)的。

眾安保險(xiǎn)電信詐騙險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)理鄭有為稱，從數(shù)據(jù)的識(shí)別角度來(lái)說(shuō)，一個(gè)途徑是對(duì)已認(rèn)定信息的判定，另外是根據(jù)經(jīng)積累的產(chǎn)品數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)可疑信息的判定。這個(gè)號(hào)碼是否認(rèn)定為一個(gè)欺詐的信息？這是從用戶的角度來(lái)判斷詐騙電話；而用戶端的識(shí)別則通過(guò)與小米的合作，從用戶端判斷某個(gè)號(hào)碼是否為詐騙電話。

董占柱介紹，目前眾安保險(xiǎn)擁有約2000萬(wàn)電信詐騙數(shù)據(jù)庫(kù)及基于用戶行為數(shù)據(jù)沉淀的反欺詐模型，從終端、用戶端出發(fā)，來(lái)支持上述功能服務(wù)。具有可疑短信和電話攔截功能的應(yīng)用和服務(wù)非常多，但一般涉及領(lǐng)域廣泛，欺詐預(yù)警更多是一定程度包含在廣告和騷擾提示中，缺乏專門對(duì)欺詐手段的分析，策略上也沒(méi)有針對(duì)欺詐的關(guān)鍵詞特征提取。

困難：敵暗我明，防不勝防

不過(guò)，眾安保險(xiǎn)也好， 小米保險(xiǎn)也好，他們本質(zhì)作為一家保險(xiǎn)公司，兼顧反欺詐服務(wù)，出發(fā)點(diǎn)讓人覺(jué)得有溫度，但從專業(yè)角度講，面對(duì)黑色產(chǎn)業(yè)鏈龐大的欺詐團(tuán)伙，亦應(yīng)當(dāng)少不了與更多專業(yè)反欺詐機(jī)構(gòu)的合作，抑或是自身技術(shù)和業(yè)務(wù)邏輯的改善。雷鋒網(wǎng)從眾安保險(xiǎn)獲得的數(shù)據(jù)顯示，在事后補(bǔ)償上，眾安保險(xiǎn)對(duì)未進(jìn)行安全提醒導(dǎo)致產(chǎn)生損失的用戶進(jìn)行60%、最高一萬(wàn)的賠付中，目前累計(jì)保障金額已超過(guò)上億元。

需要指出的是，賠付金額，與風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)確識(shí)別能力是成反比的。此外，眾安保險(xiǎn)各領(lǐng)域投保用戶大約5億，未來(lái)保費(fèi)收入與欺詐發(fā)生的比例相比，其風(fēng)險(xiǎn)代價(jià)占優(yōu)。

當(dāng)然，反欺詐不是單方面能夠完成的事情，反欺詐也需要各方合作，打造公安、銀行、電信等形成良好互助的生態(tài)。從整個(gè)保險(xiǎn)科技的行業(yè)講，眾安與小米保險(xiǎn)也走出了較清晰的路徑和形式。

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