雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論了解到，在個(gè)人征信報(bào)告上線10余年后，央行即將上線二代征信。據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道消息，央行最早將于5月組織銀行開展二代征信查詢切換。兩代征信將并行一段時(shí)間后，二代征信將開展上傳報(bào)數(shù)切換。最終擇機(jī)停止一代征信的查詢和報(bào)送。

據(jù)了解，截至2018年7月31日，人民銀行征信系統(tǒng)已經(jīng)收錄了包括9.7億自然人信息、企業(yè)和其他組織2538萬戶信息。

針對(duì)目前接入央行征信的3000多家機(jī)構(gòu)，此次二代征信切換，央行將先行切換銀行、信托、消費(fèi)金融等一代征信的存量機(jī)構(gòu)，再逐步把小額貸款公司、融資租賃、融資擔(dān)保、商業(yè)保理公司等之前接入央行征信進(jìn)展不一、公司數(shù)量比較大的機(jī)構(gòu)接入央行征信。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道消息稱，二代個(gè)人征信報(bào)告包括八部分：報(bào)告頭、個(gè)人基本信息、信息概要、信貸交易信息明細(xì)、非信貸交易信息明細(xì)、公共信息明細(xì)、標(biāo)注及聲明信息、查詢記錄。

與一代征信相比，以上每一部分均有新增細(xì)化內(nèi)容。其中值得注意的是，相較于一代征信，二代個(gè)人征信報(bào)告在反欺詐、共債風(fēng)險(xiǎn)防范和逾期信息等方面的細(xì)化要求，對(duì)解決循環(huán)貸款、信用卡大額專項(xiàng)分期等數(shù)據(jù)無法準(zhǔn)確上報(bào)等問題起到重要作用。

比如在借貸類征信信息中，信貸交易信息被區(qū)分為非循環(huán)貸賬戶、循環(huán)貸賬戶、貸記卡賬戶、循環(huán)額度下分賬戶、催收賬戶等不同類別。

非循環(huán)貸賬戶包括非循環(huán)貸款、融資租賃、股票質(zhì)押式回購交易、約定購回式證券交易等不同類型；循環(huán)貸賬戶包括還款統(tǒng)一管理的循環(huán)貸款、融資融券業(yè)務(wù)等。催收賬戶即為違約后被追償信息，包括資產(chǎn)處置、墊款業(yè)務(wù)等。

對(duì)于信用卡大額專項(xiàng)分期，具體包括大額專項(xiàng)分期額度、分期額度生效日期、分期額度到期日期和已用分期金額四個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)。但一般的信用卡分期業(yè)務(wù)是否會(huì)在個(gè)人征信報(bào)告顯示尚不明確。

在逾期后還款信息方面，增加了違約信息的概要，增設(shè)了“收回逾期款項(xiàng)”采集時(shí)點(diǎn)，以及時(shí)反映逾期后的還款信息。

此外，在央行即將上線的二代征信報(bào)告中，將新增“個(gè)人信用報(bào)告數(shù)字解讀”，推出針對(duì)個(gè)人的“信用評(píng)分”，并給出該評(píng)分所處的“相對(duì)位置”。

據(jù)了解，信用評(píng)分在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下應(yīng)用廣泛。比如通過大數(shù)據(jù)給出較全面的客戶信用評(píng)分、個(gè)人資信和消費(fèi)需求，通過信用、資信、消費(fèi)需求數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)信用卡和分期業(yè)務(wù)的自動(dòng)審批，給出相對(duì)合理的信用額度，從而實(shí)現(xiàn)線上秒批秒貸。

而實(shí)際中，由于中小銀行缺乏足夠的數(shù)據(jù)建立風(fēng)控模型，通常需要向大數(shù)據(jù)征信公司購買客戶評(píng)分或數(shù)據(jù)模型。因此央行推出個(gè)人信用評(píng)分，中小銀行可以參考該分?jǐn)?shù)作為評(píng)判客戶的標(biāo)準(zhǔn)，一定程度上有利于拉平大型銀行和中小銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的先天差距，彌補(bǔ)中小銀行在金融科技大潮中的投入力度過度的難題。

不過需要注意的是，央行的征信評(píng)分，是一個(gè)針對(duì)全體有征信人群的通用型評(píng)分，主要是為了健全全社會(huì)的征信體系，在局部客群上不可避免會(huì)失去一些聚焦性或針對(duì)性，因此，針對(duì)不同細(xì)分客群、細(xì)分產(chǎn)品的信貸業(yè)務(wù)，各家銀行和金融科技公司的定制化評(píng)分因其針對(duì)性和定制性而具有不可替代性。

最后，在各家機(jī)構(gòu)接下來該做什么的問題上，相關(guān)業(yè)內(nèi)人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道稱，二代征信接入測(cè)試目前還主要是面向銀行機(jī)構(gòu)開放，非銀測(cè)試對(duì)接的時(shí)間表尚不明確，更大數(shù)量的非銀機(jī)構(gòu)對(duì)接人行二代征信工作還在等待中。

在一、二代征信切換進(jìn)程中，已接入一代征信的存量金融機(jī)構(gòu)要抓緊完成二代征信查詢系統(tǒng)及下游數(shù)據(jù)應(yīng)用系統(tǒng)的改造、聯(lián)調(diào)，同時(shí)根據(jù)《人民銀行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集規(guī)范》系列標(biāo)準(zhǔn)，做下一步規(guī)范報(bào)數(shù)的系統(tǒng)對(duì)接準(zhǔn)備。

此外，由于信貸等業(yè)務(wù)是征信的下游，而目前銀行信貸等決策系統(tǒng)是基于一代征信建立的，已經(jīng)運(yùn)行多年，因此如何在不較大改動(dòng)業(yè)務(wù)、風(fēng)控邏輯的情況下，驗(yàn)證征信映射字段的有效性，完成二代征信的切換，是各家銀行目前面臨的最大難點(diǎn)。雷鋒網(wǎng)雷鋒網(wǎng)

參考資料來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道、城市金融報(bào)

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