Capital One目前是美國(guó)第八大銀行控股公司，有信用卡、房屋貸款、汽車貸款、銀行等金融產(chǎn)品。用信息技術(shù)來(lái)全面驅(qū)動(dòng)公司業(yè)務(wù)發(fā)展，是Capital One公司的制勝法寶。

智能信貸服務(wù)商讀秒，主要為自然人提供的無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的個(gè)人短期小額信用貸款，利用大數(shù)據(jù)與機(jī)器學(xué)習(xí)，它把傳統(tǒng)銀行最快3天的授信業(yè)務(wù)做到10秒完成。該公司CEO周靜，曾在美國(guó)“金融黑幫”之Capital One任職8年，歷任產(chǎn)品、市場(chǎng)、風(fēng)控高級(jí)經(jīng)理。2006年，她回到中國(guó)進(jìn)入渣打銀行，任渣打中國(guó)零售風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)，至今有著近20年的跨國(guó)銀行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)管經(jīng)驗(yàn)。

2015年1月26日，周靜加入PINTEC，帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)開(kāi)啟了打造一款智能信貸產(chǎn)品的征程——即如今“讀秒”的萌芽。歷經(jīng)一年多時(shí)間，讀秒從最初的一款決策引擎產(chǎn)品，逐漸發(fā)展成為一套完整的智能信貸解決方案，產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)也發(fā)展成PINTEC旗下子公司。

10秒內(nèi)外的火光閃電

天下武功唯快不破。讀秒技術(shù)負(fù)責(zé)人仲惟曉向雷鋒網(wǎng)介紹，讀秒至今已經(jīng)接入了業(yè)內(nèi)約40個(gè)數(shù)據(jù)源，通過(guò)API接口實(shí)時(shí)調(diào)取。數(shù)據(jù)接入之后，讀秒通過(guò)自建的欺詐、預(yù)估收入、預(yù)估負(fù)債比等多個(gè)模型（規(guī)則）對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)十萬(wàn)維度的清洗、挖掘，再通過(guò)平衡卡和決策引擎給出綜合決策。而且，所有決策是平行進(jìn)行的。10秒完成授信決策的背后，既有前期日積月累的數(shù)據(jù)收集和清晰，也有最后時(shí)刻刀光劍影的模型計(jì)算。

一般人認(rèn)為，大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)如同一個(gè)黑箱，但事實(shí)上有跡可循。仲惟曉介紹，讀秒的合作伙伴會(huì)海量的裸體數(shù)據(jù)給到他們，但真正有用的數(shù)據(jù)維度——基于數(shù)據(jù)構(gòu)建的分析維度，實(shí)際上是由自己去挖掘的?！安⒉皇钦f(shuō)把數(shù)據(jù)拿來(lái)，然后放在一個(gè)很神奇的機(jī)器學(xué)習(xí)模型里就能把結(jié)果預(yù)測(cè)出來(lái)?！?/p>

比如在前期用戶申請(qǐng)階段，會(huì)產(chǎn)生大量的用戶行為、交易數(shù)據(jù)，或者信用數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)能夠幫助決策機(jī)構(gòu)了解“用戶是一個(gè)怎樣的人”，比如說(shuō)看一個(gè)人的出行記錄，分析他的住所、行蹤、打的什么車、做什么航班以及艙位等等。而這些數(shù)據(jù)本身也需要挖掘的過(guò)程，雖然挖掘的過(guò)程與整個(gè)授信的過(guò)程是分離的?！坝泻Ａ康臄?shù)據(jù)之后，我們需要利用距離、分組等決策算法，從這些數(shù)據(jù)中篩選出業(yè)務(wù)適用的模型，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)?！敝傥越又e例解釋背后的門道：

一個(gè)很簡(jiǎn)單的例子，比如用戶在多平臺(tái)的借款的情況——以前我們覺(jué)得，一個(gè)客戶借款5次、8次或者10次，第三方數(shù)據(jù)源可能會(huì)提供。但是現(xiàn)在，我們更加會(huì)看，比如多平臺(tái)的借款頻率，在過(guò)去的90天，或者270天、360天中是怎么變化的，此外還有借款的次數(shù)和借款平臺(tái)數(shù)之間的關(guān)系。在這些裸體數(shù)據(jù)上面所建的就是所謂“維度”。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)將非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化的過(guò)程。仲惟曉表示，不同用戶在不同平臺(tái)留存的數(shù)據(jù)看似獨(dú)立，其實(shí)它們之間也會(huì)形成網(wǎng)絡(luò)交織，比如通話記錄、交易對(duì)象等關(guān)系，“隨著用戶排量增加，留存的數(shù)據(jù)越來(lái)越多，現(xiàn)有模型才能得到進(jìn)化，適用于更多場(chǎng)景?！贝髷?shù)據(jù)不是要找一個(gè)人，而是要找一群人。

而有前期臺(tái)后累積的功力，才有臺(tái)前10秒決策的速度。讀秒科學(xué)決策總監(jiān)任然坦然稱：“其實(shí)建模型這個(gè)東西，大部分時(shí)間都花在挖掘數(shù)據(jù)上，把幾千個(gè)，幾百個(gè)數(shù)據(jù)跑出想要的維度，最后一氣呵成建成模型，這個(gè)很快，只是之前這個(gè)東西是需要大量時(shí)間的積累。而且很多時(shí)候是需要試錯(cuò)的。就比如現(xiàn)在如果有一千個(gè)維度在跑的話，毫不夸張地說(shuō)，我們會(huì)建大約十萬(wàn)或二十萬(wàn)個(gè)維度，去試哪些維度有用，哪些維度沒(méi)用，因?yàn)樾枰ダ斫鈹?shù)據(jù)。”

“前期的數(shù)據(jù)分析過(guò)程，相當(dāng)于機(jī)器學(xué)習(xí)的過(guò)程，而接下來(lái)的案例應(yīng)用中——從收到貸款申請(qǐng)到最后跑模型決策，相當(dāng)于機(jī)器接受考試的環(huán)節(jié)?！敝傥哉f(shuō)：

數(shù)據(jù)提供方提供的數(shù)據(jù)首先被我們指標(biāo)化，即通過(guò)人工的方式把指標(biāo)從數(shù)據(jù)特征中判斷出來(lái)，平均一個(gè)消費(fèi)信貸申請(qǐng)會(huì)有上百個(gè)指標(biāo)。但是因?yàn)槌杀締?wèn)題，這些指標(biāo)并不會(huì)全部用在機(jī)器學(xué)習(xí)當(dāng)中，我們會(huì)先利用歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)做一個(gè)泛化的計(jì)算，從計(jì)算中篩選出大約十幾個(gè)篩選度比較高的指標(biāo)，然后這些指標(biāo)的計(jì)算在線上實(shí)時(shí)進(jìn)行?；旧厦恳粭l數(shù)據(jù)來(lái)了之后，我們每一個(gè)分布的節(jié)點(diǎn)會(huì)負(fù)責(zé)一定項(xiàng)的產(chǎn)品或者一定項(xiàng)數(shù)據(jù)的指標(biāo)拆分。

這些拆分完成之后，它們會(huì)被壓到整個(gè)計(jì)算決策引擎里去跑模型，然后模型的數(shù)據(jù)成為是否給用戶提供授信的依據(jù)，這是指標(biāo)之一。然后基于這個(gè)用戶的行為來(lái)才會(huì)對(duì)模型進(jìn)行修正。

CEO周靜補(bǔ)充道：“每一個(gè)科目都有一個(gè)分?jǐn)?shù)，然后科目都有不同的加權(quán)，但不一定每個(gè)科目加權(quán)都是同樣的比例。因?yàn)榫S度和比例，都是跟后期的逾期率是有關(guān)聯(lián)性的——如果關(guān)聯(lián)性大，比例可能就大一點(diǎn)；如果關(guān)聯(lián)性小，就小一點(diǎn)?！?/p>

除了時(shí)間人力成本，10秒之內(nèi)決策還避免了哪些損失？

全球個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系的締造者，全球領(lǐng)先的預(yù)測(cè)分析和決策管理公司FICO的早期創(chuàng)始成員William Yao（姚志平）博士曾對(duì)雷鋒網(wǎng)表示，人的大腦擅長(zhǎng)做單因子的分析，而擅長(zhǎng)于綜合因子判斷的恰好是計(jì)算機(jī)。“它們沒(méi)有感情偏差，在幾十個(gè)、幾百個(gè)概念中做綜合判斷，只要給它數(shù)據(jù)，通過(guò)大量數(shù)據(jù)和權(quán)重，它都可以幫你計(jì)算出評(píng)分。美國(guó)幾乎各大銀行都在用機(jī)器學(xué)習(xí)做決策，這是機(jī)器學(xué)習(xí)一個(gè)很好的方面?！?/p>

快速、高效用的表現(xiàn)是機(jī)器決策引人探索和開(kāi)拓的首要原因，而應(yīng)用之后帶來(lái)的邊際效益就是它得到推崇和堅(jiān)持的來(lái)源。以前獲一個(gè)貸款客戶成本很高，你要有網(wǎng)點(diǎn)，要有很多銷售人員，這都是成本。而如今，周靜稱，即使業(yè)務(wù)規(guī)模不斷壯大，團(tuán)隊(duì)人員都不需要太多變化，可能只需要增加一些服務(wù)器?！懊恳淮蔚覀兊哪芰烤蜁?huì)放開(kāi)。每一次上量，邊際成本就降低，是一個(gè)復(fù)制性很強(qiáng)的模式。”

除了這些看得見(jiàn)的好處，調(diào)研環(huán)節(jié)大大縮短之后，也壓榨了欺詐黑產(chǎn)的發(fā)揮空間。周靜透露，根據(jù)以往碰到的欺詐現(xiàn)象，都是由中介第三方來(lái)包裝的。這些客戶可能人本身是真實(shí)的，但也許其本身的信用背景和收入并非真實(shí)，只是中介基于對(duì)整個(gè)審批流程了解的程度，而去做一套假的資料。所以從這個(gè)角度來(lái)講，大數(shù)據(jù)風(fēng)控便直接切開(kāi)了第三方，即便用戶造假，基于信息網(wǎng)絡(luò)的交叉比對(duì)也能為識(shí)別欺詐提供了一定程度的幫助。

“那智能信貸的技術(shù)壁壘在哪里？”

“技術(shù)壁壘有幾個(gè)，一是本身對(duì)金融產(chǎn)品的深度理解——不管是在什么形態(tài)當(dāng)中，知道這個(gè)產(chǎn)品的本質(zhì)盈利模式和分析點(diǎn)在哪里。與此同時(shí)，需要金融人員和科技人員緊密結(jié)合，基本上成一體地互相理解，從而把架構(gòu)從零搭建起來(lái)。第三是數(shù)據(jù)的獲取、挖掘能力和建立維度的能力。最后是整個(gè)公司的運(yùn)營(yíng)——因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)都是后知的，你可能找到很多客戶，也給了很多貸款，但是如果收不回來(lái)的話，也是不行的。所以本身它還是跟傳統(tǒng)金融很多地方類似，就是怎么樣可以長(zhǎng)期地安全地運(yùn)營(yíng)一個(gè)信貸業(yè)務(wù)，這個(gè)不只是IT，還要對(duì)將來(lái)市場(chǎng)有一定的預(yù)測(cè)，包括整個(gè)獲客的來(lái)源是否穩(wěn)定，獲客的人群本身是否可授信?？偨Y(jié)起來(lái)是，風(fēng)控、數(shù)據(jù)、貸后管理，最后就是整個(gè)客戶的周期?！?/p>

最后，周靜對(duì)雷鋒網(wǎng)表示，數(shù)據(jù)與技術(shù)驅(qū)動(dòng)之下從獲客到?jīng)Q策，再到風(fēng)控的整條完整的信貸產(chǎn)業(yè)鏈都做起來(lái)將是一個(gè)不可逆的趨勢(shì)，銀行不管是跟我們這樣的公司合作，還是自己做，都將發(fā)展這樣的模式?！叭绻苁腌娮鲆粋€(gè)決策，為什么還要回到那個(gè)消耗巨大人力和成本去走的三天的決策過(guò)程？不管是Fintech、傳統(tǒng)金融行業(yè)還是BAT，征信、風(fēng)控公司也好，我不覺(jué)得這是一個(gè)只有幾家變得很尖端的趨勢(shì)，而是一定成為將來(lái)行業(yè)的常態(tài)?！?/p>

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