從2017年的4季度開始，市場大勢出現(xiàn)了變化，監(jiān)管的關(guān)鍵詞逐漸從鼓勵和創(chuàng)新轉(zhuǎn)變?yōu)橐?guī)范、整頓。行業(yè)中也出現(xiàn)一些聲音，比如現(xiàn)金貸主要在關(guān)注流量問題，以及居民杠桿非常高，接近美國次貸時期危機時的杠桿情況。另外，由于整個經(jīng)濟都在去杠桿，資金的供應(yīng)也變得越加緊張。

在近日舉辦的朗迪2018峰會上，雷鋒網(wǎng)獲悉，度小滿金融副總裁黃爽受邀進(jìn)行了普惠金融的演講。在這個情勢下，黃爽指出，焦慮情緒正在滋生。但他也認(rèn)為，“只要我們用符合金融生態(tài)的框架和符合金融規(guī)律的基本方法來作業(yè)，普惠還是大有可為的?！痹谄栈莸目蚣芟?，只要B端和C端服務(wù)好雙方訴求，普惠金融仍然大有可為?！耙郧爸悄茉贑端的落地，B端的比較少，很可能形成資金和資產(chǎn)的錯配。如果能夠更好的匹配起來，能夠讓更多的資金方參與進(jìn)來，能夠解決更多的問題。”

金融業(yè)務(wù)也有基本規(guī)律遵循，他則主要從客群、風(fēng)險和產(chǎn)品的“鐵三角”關(guān)系進(jìn)行了闡述。從消費空間來說，近年來消費金融得到快速的發(fā)展，2016年超過7萬億，到了2017年達(dá)到11萬億。有專家預(yù)測，到2022年增長會是兩位數(shù)，約為10~15。而且小微企業(yè)、零售需求都還有很大的發(fā)展空間。第二個中國得天獨厚的是人對智能終端的使用，使得大量的數(shù)據(jù)能夠沉淀在智能終端上。但是光有數(shù)據(jù)是沒有用的，還要算法使得特殊的任務(wù)簡單化。百度大概有14款用戶過億的APP，意味著大概有10個億的設(shè)備行為能夠沉淀在底層。

同時，兩位嘉賓在會上提出場景可能是一個偽命題。對此，黃爽表示，他認(rèn)為場景不是一個偽命題，只是場景的作用會慢慢降低。“如果你有一個真實的需求，不管在什么場景下，其實你都應(yīng)該獲取一個金融的產(chǎn)品，而這個產(chǎn)品是至于你那個時點更為合適的？還是至于你這個人更為合適的？其實答案在人和機器互相的學(xué)習(xí)中能夠慢慢展現(xiàn)出來?！?/p>

他提到響應(yīng)模型，這是對一個人需求的描述，搜索的數(shù)據(jù)是一個人真實需求的表達(dá)。這里面不僅有行為特征，還有長周期決策，比如說出國進(jìn)修，也有一些需求表達(dá)非常直接的，比如說快速租房，其中就蘊含金融需求。“如果從模型的角度來看這件事情的話把百度用戶5等分，響應(yīng)評分最高的這群人和響應(yīng)評分最低的人，是90分，有些人在這些時點真的不需要錢，而有些人這些時點真的最需要錢。比如說他們的收入的穩(wěn)定性不高，或者剛好有一筆大的開銷，這些也會反映在我們的響應(yīng)模型和風(fēng)險模型的交叉驗證上?！边@就是對人的識別。

在識別風(fēng)險時，百度目前已經(jīng)與許多城商行進(jìn)行合作，在相對小額的產(chǎn)品方面，大數(shù)據(jù)能夠完成相對可靠的金融決策的。但是在另外一些情況，它其實是央行征信的有效補充。大數(shù)據(jù)的作用其實是提升效率，消除金融摩擦。此外，還可以指導(dǎo)定價?！拔覀儸F(xiàn)在其實ABCD幾個客群定價的變化幅度還是非常大的，可能A客群應(yīng)該是D客群的一半不到?！?/p>

另外，風(fēng)險的表現(xiàn)不僅僅是線上的，智能其實也是有一個場景泛化的過程，很多線下的場景也是能夠使用到相應(yīng)的技術(shù)的。教育貸是百度金融深耕的一個場景。申請實際上發(fā)生在線下，遠(yuǎn)程授信已經(jīng)實現(xiàn)秒批。據(jù)介紹，當(dāng)用戶申請的時候，百度會監(jiān)控所有的申請人之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系。“人和人之間沒有太多的關(guān)聯(lián)，一個騙貸的學(xué)校就會長的非常不一樣，人和人之間的關(guān)聯(lián)度會發(fā)生非常大的增長。打上了嫌疑標(biāo)簽的這樣的一些人員也會變多了，這是完全實時的。隨著我們經(jīng)驗的增長，我們把這樣的學(xué)校和其他曾經(jīng)發(fā)生騙貸的學(xué)校也關(guān)聯(lián)起來。所以智能的技術(shù)的應(yīng)用場景也是在慢慢的泛化當(dāng)中。所以當(dāng)你擁有了對客群的認(rèn)知，對風(fēng)險的甄別，就可以產(chǎn)生不同的產(chǎn)品。而不是簡單地盯著利息最高的客群，也不是盯著傳統(tǒng)銀行能夠服務(wù)的客群?！?/p>

他舉兩個真實客戶的例子。有一個小白領(lǐng)，她喜歡上貼吧，有一份兼職工作。在她讀新聞的時候，她會收到信貸推送，只要進(jìn)行授權(quán)，完成審核，就能獲得5萬塊的額度。另外一個是年紀(jì)較大的小微企業(yè)主，他有出國游、子女教育的需求。雖然使用百度產(chǎn)品的頻率較低，但是綜合評分仍然比較高，風(fēng)險等級是A，所以百度給他推薦的是30萬的信貸廣告?！八谌魏伟俣鹊娜肟诙伎梢钥吹竭@30萬的額度。場景已經(jīng)泛化了，更多以人為維度實現(xiàn)授信?！?/p>

“如果一定要叫“鐵三角”三邊關(guān)系的話，我認(rèn)為是客群和產(chǎn)品決定了風(fēng)險值。一個能接受40%利息的人，和能接受18%利息的人，他們的風(fēng)險的平均值不同，其實也決定了產(chǎn)品的競爭力。同樣一個人，你已經(jīng)知道他是誰了，大概有風(fēng)險的控制能力了，你怎么樣在定價上或者產(chǎn)品定價上對他有更大的吸引度？你要對這個人有比較好的認(rèn)知。最終產(chǎn)品決定了你的邊界，你能把多少人覆蓋？不斷地打磨你的風(fēng)險，每個人都要適合他的產(chǎn)品。最終我們通過技術(shù)，能服務(wù)更多的人?！?/p>

說完了C端的故事，看B端。2B和2C的業(yè)務(wù)有著不同的打法，2B的業(yè)務(wù)獲客邊際成本最好是為零。黃爽表示，B端的客戶首先power比較大，最好有相對比較穩(wěn)定的客源，“交易結(jié)構(gòu)是通過加保險的方式，還是加擔(dān)保的方式？還是雙方長期信任，形成風(fēng)險控單的形式？這都是由不同的交易來支撐。”

不同的銀行的合規(guī)風(fēng)險基本上是一致的，但是不同的銀行風(fēng)險邊界是不一樣的。關(guān)于找貓的問題，在這里也展現(xiàn)的淋漓盡致。銀行一定有自己的篩選標(biāo)準(zhǔn)，甚至不同的風(fēng)控策略得到不同的結(jié)果。在百度試著溝通了一段時間，就會發(fā)現(xiàn)一方面銀行不可能把他所有的東西都告訴你，第二，即使知道所有的規(guī)則，并將其加入篩選中，但很多時候規(guī)則不是線型的，它是個決策樹。最終分配給銀行的客戶，很可能不是他最想要的，批復(fù)率在40~50%左右。這個時候工程師就會把銀行已經(jīng)批復(fù)的40~50%的人里面去找這個“貓”，讓機器進(jìn)行學(xué)習(xí)。通過一段時間的學(xué)習(xí)，合作機構(gòu)的批復(fù)率都能夠達(dá)到90%以上的程度。從產(chǎn)品層面來說，互聯(lián)網(wǎng)公司更多的時候是要做一個整合、流暢、統(tǒng)一的在線體驗，這也是對金融機構(gòu)一個最大的貢獻(xiàn)。

黃爽還提到，用戶屬于誰的問題。以百度的智能分配云帆平臺為例，一個客戶應(yīng)該拿A銀行的產(chǎn)品還是B銀行的產(chǎn)品，還是某個消費公司的產(chǎn)品？客戶是從愛奇藝過來的，評分700分，定價16%，初始額度是2萬塊。百度預(yù)測，這個客戶可以在生命周期里面為任何一個金融機構(gòu)創(chuàng)造大約一萬塊錢的收入。最后這個客戶可能被推薦到了B銀行，而從保護客戶體驗的角度來說，并不是因為A銀行的資金已經(jīng)用完而不能夠完成交易（各個銀行資金的使用率不同），更多是考慮到智能分配，才將客戶分配給B銀行。

在全生命周期的經(jīng)營里面，百度和B銀行也是合作的關(guān)系。關(guān)于客戶的歸屬權(quán)，他既是互聯(lián)網(wǎng)平臺的用戶，也是金融機構(gòu)的客戶?！霸谏芷诶锩?，我們同時要經(jīng)營這樣的用戶和這么一個客戶，而不用過多糾結(jié)這到底是誰的客戶的問題，大家各司其職，這里面提供的價值是不一樣的，最終加在一起，能把這個客戶服務(wù)得更好?！?/p>

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