央行成立金融科技委員會，我們聊聊監(jiān)管科技怎么玩

本文作者：溫曉樺

2017-05-17 02:23

導語：“RegTech解決方案將在2017年產生極大的需求；銀行將越來越多與RegTech公司進行合作，將其作為自身商業(yè)模式的補充”

據雷鋒網AI金融評論報道，5月15日中國人民銀行官網宣布金融科技（FinTech）委員會于近日成立，委員會旨在加強金融科技工作的研究規(guī)劃和統籌協調。

據雷鋒網AI金融評論了解，中國人民銀行稱將從以下幾個方面開展活動：

強化監(jiān)管科技（RegTech）應用實踐，積極利用大數據、人工智能、云計算等技術豐富金融監(jiān)管手段，提升跨行業(yè)、跨市場交叉性金融風險的甄別、防范和化解能力。
將組織深入研究金融科技發(fā)展對貨幣政策、金融市場、金融穩(wěn)定、支付清算等領域的影響，切實做好我國金融科技發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃與政策指引。
進一步加強國內外交流合作，建立健全適合我國國情的金融科技創(chuàng)新管理機制，處理好安全與發(fā)展的關系，引導新技術在金融領域的正確使用。

金融科技一方面驅動著金融創(chuàng)新發(fā)展，另一方面也給金融安全帶來了挑戰(zhàn)。很明顯，Fintech的快速發(fā)展已經倒逼著監(jiān)管機構的創(chuàng)新。與此同時，也有業(yè)內人士認為，這代表著監(jiān)管科技（RegTech）的時代即將到來了。但是，這行業(yè)它該怎么走呢？

什么是監(jiān)管科技？監(jiān)管科技如何能成為監(jiān)管科技？

對于目前的金融科技監(jiān)管挑戰(zhàn)，行業(yè)認識已經很明了，歸結起來無非反欺詐、新事物的標準界定等。就其實現原理而言，監(jiān)管科技是如何能成為監(jiān)管科技呢？

RegTech是隨著金融科技盛行而出現的新的分支，指代一系列公司以及對于跨行業(yè)的監(jiān)管挑戰(zhàn)的解決方案，包括通過創(chuàng)新技術來實現的金融服務。最初，它的目的被認為是減少不斷上升的合規(guī)費用（如法定報告、反洗錢和欺詐措施、用戶風險和監(jiān)管更加嚴格的責任貸款等法律需求產生的費用）。英國金融市場行為監(jiān)管局（FCA）將其描述為：“運用新技術，促進達成監(jiān)管要求。”

Federal Financial Analytics的數據顯示，2013年美國最大的6家銀行因滿足合法要求而花了700億美元，與2007年的340億美元相比多了一倍，這表明金融業(yè)合法成本不斷增長。

截至雷鋒網AI金融評論2016年12月的報道，全球有6000多家小、中、大型企業(yè)提供治理，風險管理和合規(guī)解決方案。2016年RegTechs的熱門領域包括合規(guī)性分析、知識培訓、了解客戶、合規(guī)實施和監(jiān)控，以及分析報告——即監(jiān)管，交易和概念驗證。

要實現這些典型的監(jiān)管解決方案，監(jiān)管科技機構往往結合了數據分析、風險模型、區(qū)塊鏈和情境分析。中國人民銀行科技司司長李偉在上月初出席CFA協會主辦的“FINTECH與金融服務的未來”主題峰會時表示：

監(jiān)管科技的本質是采取新技術，提高監(jiān)管部門的監(jiān)管效率，來降低金融機構的合規(guī)成本。從監(jiān)管角度看，金融監(jiān)管部門通過運用大數據、云計算、人工智能等技術，能夠很好地感知金融風險態(tài)勢，提升監(jiān)管數據的收集、整合、共享的實時性，有效地發(fā)現違規(guī)的操作，高風險的交易等潛在問題，提升風險識別的準確性和風險防范的有效性，從合規(guī)的角度來看，金融機構采取對接和系統嵌套等方式，將規(guī)章制度、監(jiān)管政策和合規(guī)要求翻譯成數字協議，以自動化的方式來減少人工的干預，以標準化的方式來減少理解的歧義，更加高效、便捷、準確地操作和執(zhí)行，有效地降低合規(guī)成本，提升合規(guī)的效率。

監(jiān)管科技如何落地？

基于大數據分析的RegTech解決方案

前不久在孟買舉行的RegTech研討會中——來自全球銀行，RegTech創(chuàng)業(yè)公司和亞太地區(qū)監(jiān)管專業(yè)人員的小組討論成員表達了一個觀點：風險管理和普通公共事業(yè)公司匯總可用的數據和內容以實現有效的合規(guī)管理，這仍然是他們首要任務，而這也將在2017年成為RegTechs巨額收入的來源。

金融機構可用數據的厚度和廣度是巨大的。不過，這些數據仍然沒有被充分利用，無法有效和主動地用于進行風險管理。所以，基于大數據分析的RegTech解決方案將是2017年銀行和金融科技主要的關注領域。

IBM對于Promontory金融集團的收購也成為2017年多領域的風向標。據介紹，Watson已經證明，當得到Promontory合規(guī)性分析的補充時，IBM的認知能力也會隨之提高。這意味著，人工智能與大數據作為監(jiān)管手段介入，將有利地推進基于大數據分析的金融科技的進步，也將促進KYC / AML和健康檢查報告等復雜分析和主動風險管理為主的事項獲得突破性進展。

根據日前媒體的總結，目前對金融科技的監(jiān)管難點在于支付、征信、風控、智能財富管理、區(qū)塊鏈等領域的標準認定及穿透式識別混業(yè)風險問題上。以支付、征信、風控、智能財富管理為主，其核心的大數據技術關鍵是打破數據孤島，實現聯防聯控。

眾所周知，當前越來越多大數據征信與風控公司涌現，瞄準消費金融領域，但是一個事實是，我們的底層征信數據構建是跟不上業(yè)務創(chuàng)新的，如果各家公司還繼續(xù)依托于自身商業(yè)閉環(huán)沉淀下來的用戶數據，然后再配點央行征信和公安的數據，形成一個用戶畫像——那么顯然這個用戶畫像并不完整。也因為如此，央行至今仍然沒有下發(fā)對8家試點機構的征信牌照。

因此，基于大數據分析，提高風險識別的RegTech解決方案既是Fintech的進步所需，也是RegTech的切入點。

區(qū)塊鏈更像是監(jiān)管科技？

區(qū)塊鏈是金融科技（Fintech）的代表性技術這一點毋庸置疑，但Consult Hyperion公司董事，被稱為“歐洲新興支付體系中的最具影響力者”，“數字貨幣領域最專業(yè)專家之一”的David G.W. Birch曾表示：

區(qū)塊鏈是RegTech（監(jiān)管科技）而不是FinTech。我們不會看到任何加密數字貨幣成為主流，但通過解決共享KYC（客戶身份驗證）、身份欺詐等問題將推動區(qū)塊鏈技術向前發(fā)展。

且不論加密數字貨幣成為主流，但基于區(qū)塊鏈可實現的共享KYC（客戶身份驗證）、反信息欺詐等問題上有不可比擬的優(yōu)勢。要知道，在上述大數據分析的問題中，對金融安全帶來威脅的重要因素是信息誤采、誤用以及主體治理結構不具獨立性等問題，而導致機器或人工決策錯誤帶來的風險，尤其是如今國內ABS趨勢苗頭火起的情況下，保證資產真實性是基本的風控。