過去銀行展業(yè)是以線下網(wǎng)點為場景去覆蓋客戶并提供金融服務(wù)，其背后有一套核心系統(tǒng)在支撐客戶、產(chǎn)品、賬戶、核算管理等。

如今隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)越來越多遷移到了線上，小額交易頻發(fā)、交易量不可預知、客戶需求多變、產(chǎn)品迭代迅速等成為新常態(tài)?！盎谠频幕ヂ?lián)網(wǎng)核心系統(tǒng)可以很好地支撐這種互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)場景”，一位金融科技公司相關(guān)業(yè)務(wù)負責人向雷鋒網(wǎng)表示，互聯(lián)網(wǎng)核心與傳統(tǒng)核心定位不同、支撐場景不同，但又相互補充。

對銀行來講，線下業(yè)務(wù)在原有的IT系統(tǒng)中形成閉環(huán)，而線上業(yè)務(wù)在新的互聯(lián)網(wǎng)IT系統(tǒng)中形成閉環(huán)，最終銀行在數(shù)據(jù)和科目上形成全行一本賬，兩套核心系統(tǒng)相互協(xié)作、互為補充，形成了雙核心系統(tǒng)架構(gòu)。

向銀行輸出互聯(lián)網(wǎng)核心系統(tǒng)決解方案，使其以雙核心系統(tǒng)架構(gòu)運行，既保證了銀行線上線下業(yè)務(wù)較好地解耦與協(xié)同，也最大程度降低了對原有銀行IT系統(tǒng)改造的成本。

據(jù)了解，國內(nèi)目前獨立法人銀行4400多家，傾向采購互聯(lián)網(wǎng)核心系統(tǒng)形成雙核心架構(gòu)的銀行約有3000余家，這3000多家銀行正在撐起一個龐大的互聯(lián)網(wǎng)核心系統(tǒng)解決方案市場。

三類玩家合作多于競爭

目前市場上為銀行提供互聯(lián)網(wǎng)核心服務(wù)的公司主要有三類：一類是傳統(tǒng)金融IT服務(wù)供應商，如神州數(shù)碼融信云和長亮科技等；一類是互聯(lián)網(wǎng)背景的公司，如螞蟻金服和騰訊等；還有一類是銀行系金融科技公司，如招銀云創(chuàng)、興業(yè)數(shù)金和金融壹賬通等。

IT服務(wù)商在核心系統(tǒng)產(chǎn)品上積累深厚，互聯(lián)網(wǎng)公司以流量優(yōu)勢為切入點拓展市場，金融機構(gòu)科技子公司對金融業(yè)務(wù)有更深刻的理解。

由于所長各異，目前在互聯(lián)網(wǎng)核心市場上，IT服務(wù)商常常與互聯(lián)網(wǎng)公司密切合作，前者輸出核心系統(tǒng)積累，后者提供流量和風控等互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)驗，而金融機構(gòu)科技子公司一方面加強對核心系統(tǒng)的自主研發(fā)力，一方面不斷布局互聯(lián)網(wǎng)場景生態(tài)，以“技術(shù)+業(yè)務(wù)”的服務(wù)模式占據(jù)一席之地。

“銀行核心系統(tǒng)的建設(shè)涉及到比較多的定制化工作，我們一般是讓合作伙伴來做，長亮科技是其中一家我們經(jīng)常合作的。”騰訊金融云技術(shù)總監(jiān)曹駿對雷鋒網(wǎng)表示，“此外，神州數(shù)碼融信云和宇信科技等業(yè)界主流的核心平臺開發(fā)商也都與我們有合作?！?/p>

事實上，缺乏金融基因、對銀行業(yè)務(wù)理解不夠深、以及在銀行核心系統(tǒng)方面缺乏長期積累等是互聯(lián)網(wǎng)公司的天然短板。由于短期內(nèi)難以深入銀行核心系統(tǒng)層面，互聯(lián)網(wǎng)公司與銀行的合作目前更多在導流業(yè)務(wù)和風控輔助兩方面。

但對銀行來講，一方面流量費越來越貴，另一方面由于缺乏相應的核心系統(tǒng)支持，銀行在流量沉淀上缺乏支撐。這在一定程度上強化了互聯(lián)網(wǎng)公司對IT服務(wù)商的“綁定“需求。

2018年4月，騰訊信息以4億元受讓長亮科技7.14%股份，成為長亮科技的第二大股東，進一步加深彼此關(guān)系。

2018年3月，京東金融通過全資子公司上海君信宜知網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，入股神州信息的控股子公司神州數(shù)碼融信云，以8750萬元獲得融信云35%的股權(quán)。

螞蟻金服近期也對科藍軟件與恒生電子連續(xù)動作，先是通過旗下子公司上海云鑫增持了科藍軟件，后又通過股權(quán)變動將恒生集團100%股權(quán)從間接持有變?yōu)橹苯映钟校M一步強化傳統(tǒng)金融IT服務(wù)能力。

在核心系統(tǒng)服務(wù)方面，繼去年9月螞蟻金服在杭州云棲ATEC發(fā)布了分布式金融核心套件bPaaS（ Business Platform As a Service ）之后，今年3月，螞蟻金服又與南京潤和軟件聯(lián)合推出基于分布式金融核心套件bPaaS能力的“新一代分布式金融業(yè)務(wù)核心平臺”。

螞蟻金服方面對雷鋒網(wǎng)表示，“bPaaS相當于是核心系統(tǒng)能力，是與南京潤和合作對外的被集成產(chǎn)品?！倍鴵?jù)了解，早在2018年螞蟻金服就已通過上海云鑫受讓潤和軟件4022 萬股股份，占股5.05％。

事實上，互聯(lián)網(wǎng)公司并非“一廂情愿”，其與傳統(tǒng)金融IT服務(wù)商之間更多是一種彼此需要的關(guān)系。

在京東金融與神州數(shù)碼合作時，神州信息董事長郭為就曾表示，“互聯(lián)網(wǎng)的風暴來的太迅猛，我們感到了強烈的危機感。”

在他看來，以京東金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，快速塑造了一種新的模式，包括獲取客戶、創(chuàng)造場景等等。京東金融定位為科技公司，神州信息希望導入更多的互聯(lián)網(wǎng)元素，于是雙方一拍即合。

不同于以上兩類公司的手牽手一起走，金融機構(gòu)科技子公司似乎更加強調(diào)自己撐起一片天。

在金融壹賬通銀行云業(yè)務(wù)副總經(jīng)理李昕看來，銀行系金融科技公司的主要優(yōu)勢在于，比互聯(lián)網(wǎng)公司熟悉銀行業(yè)務(wù)，比IT服務(wù)商有流量優(yōu)勢，可以提供一套完整的互聯(lián)網(wǎng)銀行解決方案，不僅包括核心系統(tǒng)支持，還包括渠道獲客、自動風控、智能產(chǎn)品等，可以說既解決了科技痛點，又解決了業(yè)務(wù)痛點。

“壹賬通輸出的互聯(lián)網(wǎng)核心是在平安騰龍核心基礎(chǔ)上最新自主研發(fā)出來的第三代微服務(wù)、分布式核心系統(tǒng)，我們不僅輸出技術(shù)，還能和客戶一起做業(yè)務(wù)。技術(shù)+業(yè)務(wù)模式是我們的獨特優(yōu)勢。” 李昕表示。

拓客、盈利兩大難題

事實上，經(jīng)過四五年的發(fā)展，針對三千多家中小銀行的互聯(lián)網(wǎng)核心市場里目前還未有稱霸者。擺在三類公司面前的主要有兩大難題，一是獲客，二是盈利。

據(jù)了解，目前在互聯(lián)網(wǎng)公司業(yè)務(wù)體系里，銀行客戶并不多，而直接提供銀行核心系統(tǒng)服務(wù)的還會更少。

據(jù)騰訊官方數(shù)據(jù)，截至目前，騰訊云服務(wù)金融行業(yè)客戶已超過6000家，其中包括150多家銀行，占比僅為2.5%。

而螞蟻金服方面對雷鋒網(wǎng)表示，目前螞蟻金服對外開放的技術(shù)產(chǎn)品和數(shù)字金融解決方案各有50余款，已經(jīng)幫助200多家金融機構(gòu)進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，其中包括100多家銀行，60家保險公司，40家基金證券公司。

此外，在傳統(tǒng)IT服務(wù)商方面，憑借在銀行核心系統(tǒng)方面有三十多年的沉淀，截至2018年3月神州數(shù)碼融信云的銀行客戶中，中小銀行覆蓋數(shù)近150家。

“2017年底壹賬通開始規(guī)劃互聯(lián)網(wǎng)銀行核心系統(tǒng)輸出，2018年初項目啟動”，李昕表示，主要的策略是“與省聯(lián)社合作+標桿案例”，即針對農(nóng)商行和農(nóng)信體系，采取與省聯(lián)社合作自上而下去推進項目，針對城商行和外資銀行，則采取標桿案例來打開市場。

不久前騰訊金融云總經(jīng)理胡利明在接受雷鋒網(wǎng)采訪時也做了類似表達。他認為，由于農(nóng)商行托管在省聯(lián)社里，單獨突破阻力較大，而與各個省聯(lián)社進行合作，把整個省聯(lián)社的架構(gòu)變成新的架構(gòu)，可能是更Top的一個方向。

在更具體的打法上，李昕認為“流量資源+爆款產(chǎn)品”會更有效?！皩嶋H上，在線上業(yè)務(wù)三要素——流量、風控、資金中，流量最為重要。如果有大的流量資源和爆款產(chǎn)品的話，那么與銀行的合作推進就會非?？?。所以流量是非互聯(lián)網(wǎng)公司最需要去突破的一個問題?！?/p>

在他看來，對于一些非互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，可以發(fā)揮資本的優(yōu)勢，積極主動地去入股一些互聯(lián)網(wǎng)流量平臺或流量新貴，通過股權(quán)合作的方式，綁定未來的流量合作，無疑比傳統(tǒng)線下團隊跑合作更為高效。

除了市場攻堅方面，盈利是另一個需要重點解決的問題。據(jù)了解，為銀行提供金融科技輸出的過程中，來自科技的收入通常很低，更大的盈利空間實際上是圍繞業(yè)務(wù)展開的增值服務(wù)。

以IT服務(wù)商長亮科技為例，2018年8月，長亮科技與騰訊云聯(lián)合發(fā)布“銀戶通”平臺，幫助銀行構(gòu)建與互聯(lián)網(wǎng)用戶之間的強連接，并為銀行提供精準營銷、金融風控、積分通兌等增值服務(wù)。

長亮科技的主營業(yè)務(wù)是為銀行提供核心系統(tǒng)解決方案，通過搭建“銀戶通“平臺，長亮科技提升了其賦能銀行業(yè)務(wù)運營的能力。

“壹賬通看中的是基于銀行互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)帶來的業(yè)務(wù)價值。” 李昕表示，更大的盈利想象是在互聯(lián)網(wǎng)核心系統(tǒng)服務(wù)的基礎(chǔ)上，幫助中小銀行線上獲客與客戶篩選，從中收取相應的居間服務(wù)費，“這種方式實際上是一家大虛擬銀行的概念”。

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