過(guò)去銀行展業(yè)是以線下網(wǎng)點(diǎn)為場(chǎng)景去覆蓋客戶(hù)并提供金融服務(wù)，其背后有一套核心系統(tǒng)在支撐客戶(hù)、產(chǎn)品、賬戶(hù)、核算管理等。

如今隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)越來(lái)越多遷移到了線上，小額交易頻發(fā)、交易量不可預(yù)知、客戶(hù)需求多變、產(chǎn)品迭代迅速等成為新常態(tài)。“基于云的互聯(lián)網(wǎng)核心系統(tǒng)可以很好地支撐這種互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)場(chǎng)景”，一位金融科技公司相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人向雷鋒網(wǎng)表示，互聯(lián)網(wǎng)核心與傳統(tǒng)核心定位不同、支撐場(chǎng)景不同，但又相互補(bǔ)充。

對(duì)銀行來(lái)講，線下業(yè)務(wù)在原有的IT系統(tǒng)中形成閉環(huán)，而線上業(yè)務(wù)在新的互聯(lián)網(wǎng)IT系統(tǒng)中形成閉環(huán)，最終銀行在數(shù)據(jù)和科目上形成全行一本賬，兩套核心系統(tǒng)相互協(xié)作、互為補(bǔ)充，形成了雙核心系統(tǒng)架構(gòu)。

向銀行輸出互聯(lián)網(wǎng)核心系統(tǒng)決解方案，使其以雙核心系統(tǒng)架構(gòu)運(yùn)行，既保證了銀行線上線下業(yè)務(wù)較好地解耦與協(xié)同，也最大程度降低了對(duì)原有銀行IT系統(tǒng)改造的成本。

據(jù)了解，國(guó)內(nèi)目前獨(dú)立法人銀行4400多家，傾向采購(gòu)互聯(lián)網(wǎng)核心系統(tǒng)形成雙核心架構(gòu)的銀行約有3000余家，這3000多家銀行正在撐起一個(gè)龐大的互聯(lián)網(wǎng)核心系統(tǒng)解決方案市場(chǎng)。

三類(lèi)玩家合作多于競(jìng)爭(zhēng)

目前市場(chǎng)上為銀行提供互聯(lián)網(wǎng)核心服務(wù)的公司主要有三類(lèi)：一類(lèi)是傳統(tǒng)金融IT服務(wù)供應(yīng)商，如神州數(shù)碼融信云和長(zhǎng)亮科技等；一類(lèi)是互聯(lián)網(wǎng)背景的公司，如螞蟻金服和騰訊等；還有一類(lèi)是銀行系金融科技公司，如招銀云創(chuàng)、興業(yè)數(shù)金和金融壹賬通等。

IT服務(wù)商在核心系統(tǒng)產(chǎn)品上積累深厚，互聯(lián)網(wǎng)公司以流量?jī)?yōu)勢(shì)為切入點(diǎn)拓展市場(chǎng)，金融機(jī)構(gòu)科技子公司對(duì)金融業(yè)務(wù)有更深刻的理解。

由于所長(zhǎng)各異，目前在互聯(lián)網(wǎng)核心市場(chǎng)上，IT服務(wù)商常常與互聯(lián)網(wǎng)公司密切合作，前者輸出核心系統(tǒng)積累，后者提供流量和風(fēng)控等互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)驗(yàn)，而金融機(jī)構(gòu)科技子公司一方面加強(qiáng)對(duì)核心系統(tǒng)的自主研發(fā)力，一方面不斷布局互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景生態(tài)，以“技術(shù)+業(yè)務(wù)”的服務(wù)模式占據(jù)一席之地。

“銀行核心系統(tǒng)的建設(shè)涉及到比較多的定制化工作，我們一般是讓合作伙伴來(lái)做，長(zhǎng)亮科技是其中一家我們經(jīng)常合作的。”騰訊金融云技術(shù)總監(jiān)曹駿對(duì)雷鋒網(wǎng)表示，“此外，神州數(shù)碼融信云和宇信科技等業(yè)界主流的核心平臺(tái)開(kāi)發(fā)商也都與我們有合作?！?/p>

事實(shí)上，缺乏金融基因、對(duì)銀行業(yè)務(wù)理解不夠深、以及在銀行核心系統(tǒng)方面缺乏長(zhǎng)期積累等是互聯(lián)網(wǎng)公司的天然短板。由于短期內(nèi)難以深入銀行核心系統(tǒng)層面，互聯(lián)網(wǎng)公司與銀行的合作目前更多在導(dǎo)流業(yè)務(wù)和風(fēng)控輔助兩方面。

但對(duì)銀行來(lái)講，一方面流量費(fèi)越來(lái)越貴，另一方面由于缺乏相應(yīng)的核心系統(tǒng)支持，銀行在流量沉淀上缺乏支撐。這在一定程度上強(qiáng)化了互聯(lián)網(wǎng)公司對(duì)IT服務(wù)商的“綁定“需求。

2018年4月，騰訊信息以4億元受讓長(zhǎng)亮科技7.14%股份，成為長(zhǎng)亮科技的第二大股東，進(jìn)一步加深彼此關(guān)系。

2018年3月，京東金融通過(guò)全資子公司上海君信宜知網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，入股神州信息的控股子公司神州數(shù)碼融信云，以8750萬(wàn)元獲得融信云35%的股權(quán)。

螞蟻金服近期也對(duì)科藍(lán)軟件與恒生電子連續(xù)動(dòng)作，先是通過(guò)旗下子公司上海云鑫增持了科藍(lán)軟件，后又通過(guò)股權(quán)變動(dòng)將恒生集團(tuán)100%股權(quán)從間接持有變?yōu)橹苯映钟?，進(jìn)一步強(qiáng)化傳統(tǒng)金融IT服務(wù)能力。

在核心系統(tǒng)服務(wù)方面，繼去年9月螞蟻金服在杭州云棲ATEC發(fā)布了分布式金融核心套件bPaaS（ Business Platform As a Service ）之后，今年3月，螞蟻金服又與南京潤(rùn)和軟件聯(lián)合推出基于分布式金融核心套件bPaaS能力的“新一代分布式金融業(yè)務(wù)核心平臺(tái)”。

螞蟻金服方面對(duì)雷鋒網(wǎng)表示，“bPaaS相當(dāng)于是核心系統(tǒng)能力，是與南京潤(rùn)和合作對(duì)外的被集成產(chǎn)品?！倍鴵?jù)了解，早在2018年螞蟻金服就已通過(guò)上海云鑫受讓潤(rùn)和軟件4022 萬(wàn)股股份，占股5.05％。

事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)公司并非“一廂情愿”，其與傳統(tǒng)金融IT服務(wù)商之間更多是一種彼此需要的關(guān)系。

在京東金融與神州數(shù)碼合作時(shí)，神州信息董事長(zhǎng)郭為就曾表示，“互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)暴來(lái)的太迅猛，我們感到了強(qiáng)烈的危機(jī)感。”

在他看來(lái)，以京東金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，快速塑造了一種新的模式，包括獲取客戶(hù)、創(chuàng)造場(chǎng)景等等。京東金融定位為科技公司，神州信息希望導(dǎo)入更多的互聯(lián)網(wǎng)元素，于是雙方一拍即合。

不同于以上兩類(lèi)公司的手牽手一起走，金融機(jī)構(gòu)科技子公司似乎更加強(qiáng)調(diào)自己撐起一片天。

在金融壹賬通銀行云業(yè)務(wù)副總經(jīng)理李昕看來(lái)，銀行系金融科技公司的主要優(yōu)勢(shì)在于，比互聯(lián)網(wǎng)公司熟悉銀行業(yè)務(wù)，比IT服務(wù)商有流量?jī)?yōu)勢(shì)，可以提供一套完整的互聯(lián)網(wǎng)銀行解決方案，不僅包括核心系統(tǒng)支持，還包括渠道獲客、自動(dòng)風(fēng)控、智能產(chǎn)品等，可以說(shuō)既解決了科技痛點(diǎn)，又解決了業(yè)務(wù)痛點(diǎn)。

“壹賬通輸出的互聯(lián)網(wǎng)核心是在平安騰龍核心基礎(chǔ)上最新自主研發(fā)出來(lái)的第三代微服務(wù)、分布式核心系統(tǒng)，我們不僅輸出技術(shù)，還能和客戶(hù)一起做業(yè)務(wù)。技術(shù)+業(yè)務(wù)模式是我們的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)?！?李昕表示。

拓客、盈利兩大難題

事實(shí)上，經(jīng)過(guò)四五年的發(fā)展，針對(duì)三千多家中小銀行的互聯(lián)網(wǎng)核心市場(chǎng)里目前還未有稱(chēng)霸者。擺在三類(lèi)公司面前的主要有兩大難題，一是獲客，二是盈利。

據(jù)了解，目前在互聯(lián)網(wǎng)公司業(yè)務(wù)體系里，銀行客戶(hù)并不多，而直接提供銀行核心系統(tǒng)服務(wù)的還會(huì)更少。

據(jù)騰訊官方數(shù)據(jù)，截至目前，騰訊云服務(wù)金融行業(yè)客戶(hù)已超過(guò)6000家，其中包括150多家銀行，占比僅為2.5%。

而螞蟻金服方面對(duì)雷鋒網(wǎng)表示，目前螞蟻金服對(duì)外開(kāi)放的技術(shù)產(chǎn)品和數(shù)字金融解決方案各有50余款，已經(jīng)幫助200多家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，其中包括100多家銀行，60家保險(xiǎn)公司，40家基金證券公司。

此外，在傳統(tǒng)IT服務(wù)商方面，憑借在銀行核心系統(tǒng)方面有三十多年的沉淀，截至2018年3月神州數(shù)碼融信云的銀行客戶(hù)中，中小銀行覆蓋數(shù)近150家。

“2017年底壹賬通開(kāi)始規(guī)劃互聯(lián)網(wǎng)銀行核心系統(tǒng)輸出，2018年初項(xiàng)目啟動(dòng)”，李昕表示，主要的策略是“與省聯(lián)社合作+標(biāo)桿案例”，即針對(duì)農(nóng)商行和農(nóng)信體系，采取與省聯(lián)社合作自上而下去推進(jìn)項(xiàng)目，針對(duì)城商行和外資銀行，則采取標(biāo)桿案例來(lái)打開(kāi)市場(chǎng)。

不久前騰訊金融云總經(jīng)理胡利明在接受雷鋒網(wǎng)采訪時(shí)也做了類(lèi)似表達(dá)。他認(rèn)為，由于農(nóng)商行托管在省聯(lián)社里，單獨(dú)突破阻力較大，而與各個(gè)省聯(lián)社進(jìn)行合作，把整個(gè)省聯(lián)社的架構(gòu)變成新的架構(gòu)，可能是更Top的一個(gè)方向。

在更具體的打法上，李昕認(rèn)為“流量資源+爆款產(chǎn)品”會(huì)更有效?！皩?shí)際上，在線上業(yè)務(wù)三要素——流量、風(fēng)控、資金中，流量最為重要。如果有大的流量資源和爆款產(chǎn)品的話(huà)，那么與銀行的合作推進(jìn)就會(huì)非?？?。所以流量是非互聯(lián)網(wǎng)公司最需要去突破的一個(gè)問(wèn)題?！?/p>

在他看來(lái)，對(duì)于一些非互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，可以發(fā)揮資本的優(yōu)勢(shì)，積極主動(dòng)地去入股一些互聯(lián)網(wǎng)流量平臺(tái)或流量新貴，通過(guò)股權(quán)合作的方式，綁定未來(lái)的流量合作，無(wú)疑比傳統(tǒng)線下團(tuán)隊(duì)跑合作更為高效。

除了市場(chǎng)攻堅(jiān)方面，盈利是另一個(gè)需要重點(diǎn)解決的問(wèn)題。據(jù)了解，為銀行提供金融科技輸出的過(guò)程中，來(lái)自科技的收入通常很低，更大的盈利空間實(shí)際上是圍繞業(yè)務(wù)展開(kāi)的增值服務(wù)。

以IT服務(wù)商長(zhǎng)亮科技為例，2018年8月，長(zhǎng)亮科技與騰訊云聯(lián)合發(fā)布“銀戶(hù)通”平臺(tái)，幫助銀行構(gòu)建與互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)之間的強(qiáng)連接，并為銀行提供精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、金融風(fēng)控、積分通兌等增值服務(wù)。

長(zhǎng)亮科技的主營(yíng)業(yè)務(wù)是為銀行提供核心系統(tǒng)解決方案，通過(guò)搭建“銀戶(hù)通“平臺(tái)，長(zhǎng)亮科技提升了其賦能銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的能力。

“壹賬通看中的是基于銀行互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)帶來(lái)的業(yè)務(wù)價(jià)值。” 李昕表示，更大的盈利想象是在互聯(lián)網(wǎng)核心系統(tǒng)服務(wù)的基礎(chǔ)上，幫助中小銀行線上獲客與客戶(hù)篩選，從中收取相應(yīng)的居間服務(wù)費(fèi)，“這種方式實(shí)際上是一家大虛擬銀行的概念”。

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