埃森哲《區(qū)塊鏈技術(shù)：銀行如何構(gòu)建實(shí)時(shí)全球支付網(wǎng)絡(luò)》報(bào)告、畢馬威《2016全球金融科技100》榜單、FinTech全行業(yè)調(diào)查報(bào)告……過(guò)去一周，這些權(quán)威機(jī)構(gòu)的調(diào)查顯示出怎樣的FinTech行業(yè)現(xiàn)狀呢？

深度長(zhǎng)文 | 5個(gè)維度看透FinTech產(chǎn)業(yè)：16個(gè)領(lǐng)域和1885個(gè)創(chuàng)業(yè)公司

進(jìn)入2016年，風(fēng)險(xiǎn)基金投向Fintech公司的資金正在減少，從數(shù)據(jù)和市場(chǎng)表現(xiàn)上來(lái)看，仿佛環(huán)境整體遇冷。但實(shí)際上，F(xiàn)inTech早期投資的交易數(shù)量在穩(wěn)步上升。這預(yù)示著屬于初創(chuàng)公司的機(jī)會(huì)終于來(lái)了。

總體來(lái)說(shuō)，阿爾法公社追蹤分析了VentureScanner上的FinTech的1885家公司，并將其劃分為16個(gè)大類(lèi)，跨越58個(gè)國(guó)家總?cè)谫Y金額高達(dá)536億美元。我們從FinTech領(lǐng)域市場(chǎng)分類(lèi)、整體融資總額以及輪次按年分布、整體融資情況以及公司數(shù)量、平均融資情況以及退出情況這五個(gè)維度，以及16個(gè)細(xì)分領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)公司分析和總結(jié)了金融科技的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。

這8家中國(guó)公司登上了畢馬威“2016全球FinTech100強(qiáng)”榜單

近日，畢馬威與投資公司H2 Ventures聯(lián)合發(fā)布了《2016全球金融科技100》榜單（關(guān)注新金融科技公眾號(hào)，在后臺(tái)回復(fù)“畢馬威”可下載榜單全文），從全球22個(gè)國(guó)家中遴選出100家最佳金融科技（Fintech）創(chuàng)新者。其中，中國(guó)8家FinTech公司上榜。

榜單顯示，全球FinTech100強(qiáng)主要分布在借貸、支付、監(jiān)管科技、數(shù)字貨幣、數(shù)據(jù)&分析、保險(xiǎn)、資本市、財(cái)富管理、眾籌、區(qū)塊鏈和會(huì)計(jì)核算11大領(lǐng)域。

然而，2016 FinTech100榜單中，8家中國(guó)公司引起了業(yè)界的注意，其中四家公司還在全球前五名中占有席位。據(jù)了解，從2014年開(kāi)始，H2 Ventures與KPMG就每年推出一份“全球金融科技100強(qiáng)”榜單，其中，2014年上榜的中國(guó)公司只有一家，位列32；2015年則有7家。而到了2016年，上榜公司新增至8家，新入選的螞蟻金服還躍至榜首。

區(qū)塊鏈現(xiàn)狀：國(guó)際90%銀行在探索區(qū)塊鏈支付，國(guó)內(nèi)“唱得響亮”

昨日，埃森哲在采訪了美國(guó)、加拿大和歐洲地區(qū)15家頂級(jí)銀行機(jī)構(gòu)，32位國(guó)際頂尖商業(yè)銀行專業(yè)人士后，發(fā)布名為《區(qū)塊鏈技術(shù)：銀行如何構(gòu)建實(shí)時(shí)全球支付網(wǎng)絡(luò)》的報(bào)告。

報(bào)告指出，北美和歐洲地區(qū)90%的大型銀行都在探索區(qū)塊鏈支付技術(shù)。這些頂級(jí)銀行中30%正進(jìn)行區(qū)塊鏈技術(shù)在支付領(lǐng)域的研發(fā)或者已進(jìn)入概念驗(yàn)證階段，其中13%的銀行“正處于產(chǎn)品部署階段”，17%的銀行“處于變革的前沿”。另外，剩下70%的銀行仍停留在技術(shù)研究的早期階段，包括還處于“制定相應(yīng)的戰(zhàn)略”或者“學(xué)習(xí)區(qū)塊鏈技術(shù)”的階段。

報(bào)告指出，區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)最受歡迎的應(yīng)用領(lǐng)域?yàn)橹Ц?，近一半的研究者專注于銀行之間的跨境轉(zhuǎn)賬，而跨境匯款是第二大受關(guān)注的應(yīng)用領(lǐng)域，來(lái)自終端用戶的P2P轉(zhuǎn)賬則是商業(yè)銀行關(guān)注的第五大主要收入來(lái)源。

對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)主要變革的銀行業(yè)，埃森哲報(bào)告指出，大部分參與調(diào)查的高管都同意，無(wú)論銀行部署了怎樣的區(qū)塊鏈解決方案，其構(gòu)建的網(wǎng)絡(luò)都不可能是“內(nèi)部專屬的”。也就是說(shuō)，他們希望區(qū)塊鏈解決方案也由非銀行類(lèi)企業(yè)參與，包括金融科技公司和技術(shù)公司，比如說(shuō)IBM和微軟，最終建立起一條聯(lián)盟連。區(qū)塊鏈在支付領(lǐng)域的應(yīng)用是否能夠成功完全取決于行業(yè)合作，取決于銀行和非銀行機(jī)構(gòu)是否能共同努力，創(chuàng)建一個(gè)支持網(wǎng)絡(luò)。

而相比較之下，對(duì)于國(guó)內(nèi)的發(fā)展，國(guó)內(nèi)主流銀行在此領(lǐng)域的探索依舊不明朗。據(jù)從事銀行基礎(chǔ)設(shè)施底層設(shè)計(jì)的區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)公司矩陣金融CEO孫立林介紹，該公司正與數(shù)家商業(yè)銀行分行展開(kāi)合作，共同探索區(qū)塊鏈在銀行業(yè)的應(yīng)用，雖然目前尚未有上線的解決方案。但這些合作銀行非主流銀行機(jī)構(gòu)。

業(yè)界前沿

360反詐騙專家支招：信用卡如何防盜刷？

所謂信用卡盜刷，為不法分子通過(guò)不法手段騙取持卡人的信用卡卡號(hào)等核心信息后制作偽卡，再通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付盜刷信用卡資金的行為。

總而言之是，欺詐者通過(guò)各種方式獲取持卡人的關(guān)鍵信用卡信息——信用卡卡號(hào)、過(guò)期時(shí)間、CVV2碼（通俗說(shuō)是信用卡背面3-4位的數(shù)字，其是信用卡交易的關(guān)鍵憑證）、姓名、聯(lián)系方式等，然后尋找支持信用卡交易的網(wǎng)站，欺詐者在商戶平臺(tái)注冊(cè)，從而實(shí)現(xiàn)消費(fèi)盜刷。

因此，在盜刷悲劇發(fā)生之前，我們有必要想辦法阻止其發(fā)生。對(duì)此， 360首席反詐騙專家裴智勇博士建議：

一、盡量在正規(guī)商店購(gòu)物，避免被惡意POS機(jī)盜取信用卡信息。

二、不要點(diǎn)開(kāi)陌生人通過(guò)短信或社交軟件發(fā)來(lái)的鏈接，更不要從鏈接上下載任何東西，以防中毒。如果是熟人發(fā)來(lái)的鏈接，最好也電話核實(shí)一下再點(diǎn)開(kāi)。

三、如果一個(gè)網(wǎng)站要求您同時(shí)輸入帳號(hào)、密碼、支付密碼或驗(yàn)證碼，那么就要仔細(xì)檢查網(wǎng)址，看是否是正規(guī)電商網(wǎng)站或銀行網(wǎng)站。

四、盡量使用芯片卡更換老式的磁條卡，因?yàn)樾酒ǖ姆辣I能力要好得多。因?yàn)榇艞l卡的信息都是明文存儲(chǔ)，因而可以通過(guò)設(shè)備隨意讀寫(xiě)，使得復(fù)制卡成為可能。 

如果不幸發(fā)生了被盜刷，裴智勇博士表示，這時(shí)應(yīng)當(dāng)及時(shí)向銀行報(bào)案并掛失信用卡。如果還有其他銀行卡使用了相同的密碼，需立即修改。

蘇寧金融要怎么做智能投顧？

蘇寧金服集團(tuán)常務(wù)副總裁黃金老此前在新浪C+峰會(huì)上表示，“蘇寧已經(jīng)在智能投顧領(lǐng)域步下重兵，以實(shí)現(xiàn)為各類(lèi)型客戶，尤其是低收入客戶，提供更為良好的投資顧問(wèn)服務(wù)”。最近有消息稱，蘇寧金融正在研發(fā)智能投顧產(chǎn)品，預(yù)計(jì)年底上線，會(huì)植入到易付寶APP中。

面對(duì)風(fēng)云莫測(cè)的市場(chǎng)變化，讓機(jī)器結(jié)合大量數(shù)據(jù)為普通用戶提供投資決策是個(gè)不錯(cuò)的選擇，也就是所謂的智能投顧。這一領(lǐng)域除了誕生理財(cái)魔方、彌財(cái)、藍(lán)海智投等初創(chuàng)公司，也有京東、百度、蘇寧等巨頭的布局。

那蘇寧的智能投顧進(jìn)展到什么程度，又會(huì)有什么特點(diǎn)呢？

蘇寧理財(cái)資產(chǎn)管理經(jīng)理左俊義向雷鋒網(wǎng)確定，智能投顧系統(tǒng)正在開(kāi)發(fā)中，預(yù)計(jì)年底可以上線?！耙?guī)劃時(shí)，首先研究了國(guó)內(nèi)外的智能投顧產(chǎn)品，并對(duì)他們的優(yōu)缺點(diǎn)進(jìn)行了總結(jié)；然后針對(duì)當(dāng)前蘇寧理財(cái)?shù)哪繕?biāo)用戶需求，主要研發(fā)了適合不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力的各種理財(cái)組合?！?/p>

根據(jù)公開(kāi)報(bào)道，與同類(lèi)產(chǎn)品一樣，蘇寧智能投顧也會(huì)以數(shù)據(jù)方式識(shí)別用戶風(fēng)險(xiǎn)偏好，然后據(jù)此推薦產(chǎn)品組合。產(chǎn)品會(huì)包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)、投資策略分析、產(chǎn)品組合推薦三部分，配置上會(huì)主要選擇債券基金和定期理財(cái)作為投資標(biāo)的。

不過(guò)比較有特色的是，蘇寧的智能投顧還會(huì)涉及到融資。左俊義表示，蘇寧的目標(biāo)有二：

一是在投資方面，為用戶提供合理的資產(chǎn)配置服務(wù)，提供與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力匹配的收益水平；

二是在融資方面，為用戶提供與支出目標(biāo)相匹配的融資服務(wù)，做好資產(chǎn)負(fù)債管理。

除了指紋識(shí)別 ，未來(lái)你還能用什么姿勢(shì)付款？

付款的時(shí)候，無(wú)論是密碼，還是最近非常普及的指紋，都有一個(gè)共同的目的，那就是證明你是你。專業(yè)一點(diǎn)來(lái)說(shuō)，叫做身份識(shí)別。

所以，指紋識(shí)別所做的事情，和機(jī)場(chǎng)工作人員用身份證比對(duì)你的長(zhǎng)相沒(méi)什么區(qū)別。實(shí)際上，指紋識(shí)別的準(zhǔn)確率比拿出身份證面對(duì)面審核的準(zhǔn)確率要低。說(shuō)得更直白一些，指紋識(shí)別是以犧牲一定的準(zhǔn)確性，極大地?fù)Q取了易用性的身份認(rèn)證方法。

雖然我們現(xiàn)在對(duì)于指紋識(shí)別的準(zhǔn)確率和易用性還算滿意，但指紋識(shí)別真的是未來(lái)最好的方案嗎？在螞蟻金服身份認(rèn)證論壇上，各路大牛給出了不少“黑科技”。

• 虹膜識(shí)別——虹膜識(shí)別是身份認(rèn)證技術(shù)中的“高富帥”，識(shí)別精準(zhǔn)率極高，誤差率只有十萬(wàn)分之一。但同時(shí)，它對(duì)于硬件、算法、識(shí)別條件的要求也最高。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，瞳孔之外、眼白之內(nèi)的這部分區(qū)域，就是虹膜識(shí)別的位置。

中科虹霸是專門(mén)研究虹膜識(shí)別技術(shù)的公司，它的 CEO 馬力說(shuō)：

每個(gè)人自從一歲之后，虹膜的形態(tài)就已經(jīng)穩(wěn)定了，而虹膜的形態(tài)在不同個(gè)體中都有區(qū)別，所以可以用來(lái)識(shí)別身份。目前已經(jīng)有很多專業(yè)的身份認(rèn)證場(chǎng)景使用了虹膜識(shí)別。

• 人臉識(shí)別技術(shù)——來(lái)自螞蟻金服的專家李亮說(shuō)：

實(shí)際上人臉識(shí)別技術(shù)已經(jīng)超越了人對(duì)于人臉的辨識(shí)度。有天賦的人可以記住500張熟人臉，而一般人可以記憶300-400張熟人臉。在這個(gè)范圍內(nèi)，人的表現(xiàn)可能會(huì)優(yōu)于算法。但是人對(duì)于不熟悉的面孔，會(huì)產(chǎn)生極其明顯的“臉盲癥”。所以在大規(guī)模人臉識(shí)別中，人絕對(duì)不是機(jī)器的對(duì)手。

• 眼紋識(shí)別——所謂眼紋，簡(jiǎn)單說(shuō)來(lái)就是人眼眼白（鞏膜）上的血管紋路，在虹膜的外圈。同樣，不同人的眼紋也并不相同。

從目前的技術(shù)來(lái)看，眼紋識(shí)別的誤識(shí)率為五萬(wàn)分之一，準(zhǔn)確度介于指紋識(shí)別和虹膜識(shí)別之間。目前看來(lái)，眼紋識(shí)別同樣存在和虹膜識(shí)別相類(lèi)似的技術(shù)限制，但是把人臉和眼紋兩種識(shí)別技術(shù)疊加之后，就可以在準(zhǔn)確率和易用性上找到一個(gè)平衡。

李亮說(shuō)，如果把指紋識(shí)別的精度作為金融支付的標(biāo)準(zhǔn)的話，那么人臉+眼紋的識(shí)別精度，已經(jīng)達(dá)到了金融支付標(biāo)準(zhǔn)。

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