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雷鋒網(wǎng)AI金融評論報道，第二屆中國移動金融大會近日成功舉辦。會上，中國金融電子化公司原董事、人民銀行科技司原副司長李曉楓先生，帶來了主題為《移動支付安全技術發(fā)展總體趨勢》的演講。
李曉楓首先分析，當前金融效力提升和風險并存的矛盾下，中國的移動支付要著眼于觸達普惠和整治二者并垂。盡管移動支付體系取得了不小成就，但其中存在的業(yè)務和技術的違規(guī)，需要系統(tǒng)合規(guī)和風控管制來整治。
他指出，中國的移動支付，其實已經(jīng)是觸達普惠金融了，這就表現(xiàn)了金融的效力提升?！暗诹硪环矫妫ヂ?lián)網(wǎng)金融從去年開始降支，二者形成一個矛盾——盡管你觸達普惠金融，金融效力提升，但是風險在增加?！?/p>
其次他認為對支付機構整治合規(guī)的重點就是持牌經(jīng)驗。針對業(yè)務合規(guī)，提出：
商業(yè)實體可信；
支付工具可信；
結算模式可信。
而在技術方面，則指出以下兩點前提，來保證交易的安全性和可追溯性：
交易雙方的身份認證；
數(shù)據(jù)的機密性和完整性。
基于上述觀點，他進一步闡述安全技術方面五大趨勢：
金融機構安全技術標準化；
清算組織回歸四方模式；
云端、終端的高質(zhì)量安全產(chǎn)品產(chǎn)出加快；
智能手機和金融業(yè)實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)共進共融；
深化推廣反欺詐聯(lián)控。
據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評論了解，最后李曉楓先生給出三點個人意見：
建立風險聯(lián)合防控、信息共享機制；
PAY要突破單一的PAY而形成統(tǒng)一的PAY；
手機盾亦應有所統(tǒng)一，以便公眾識別。
以下是李曉楓先生演講原文，雷鋒網(wǎng)AI金融評論作了不改變原意的編輯：
中國的移動支付，其實已經(jīng)是觸達普惠金融了，這就表現(xiàn)了金融的效力提升；但在另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融從去年開始降支，二者形成一個矛盾：盡管你觸達普惠金融，金融效力提升，但是風險在增加。
今天主要分享四點：
這種矛盾之中，趨勢問題是什么？
業(yè)務合規(guī)、技術架構安全核心要求是怎么樣？
安全技術發(fā)展五大趨勢；
最后談個人的三點意見。
首先趨勢是一個大的方面的問題。曾有撰文指出我們進入了中國的后半場移動支付，我的理解是觸達普惠和整治并垂，這種整治就是合規(guī)和安全。合規(guī)的核心問題就是參與移動支付的商業(yè)主體是否可信，安全參與移動支付的設備是否可信。
中國移動支付興起過程中，為什么說是金融提升的效力增加，但是風險并存呢？我們整個支付體系存在業(yè)務違規(guī)、技術違規(guī)創(chuàng)新，合規(guī)監(jiān)管就是消除這些隱患。
支付跟其他互聯(lián)網(wǎng)金融不一樣，支付是需要持牌的。
我們看合規(guī)這一塊，首先是體系風險，一個是線上、線下費率不一致，96費改，去年9月6日費率改了之后基本上一致了，差別就縮小了，這非常有利于把二清、套碼切機的風險控制住，這是體系性的風險。
第二個就表現(xiàn)在網(wǎng)聯(lián)成立，這個稍微晚一點，這個說白了，三方模式回歸四方模式，就是正本清源，網(wǎng)聯(lián)成立的核心。
我們在移動支付觸達普惠取得很大成績，形成三個比較大的生態(tài)體系：支付寶，微信和銀聯(lián)。
銀聯(lián)是以散戶為主的，銀聯(lián)在這個品牌上，相比起支付寶和微信，它的技術戰(zhàn)略的選擇有些模糊。對此希望在座各位能努力把產(chǎn)業(yè)鏈提升上來，特點變得更加鮮明。
這幾年我們通過小額支付、非銀支付機構等可知，支付場景也是一種軟硬因素，支付工具是和場景、和安全有關的。
系統(tǒng)合規(guī)是一方面，而另一方面，風控管制水平成為近期的重點。你的風控水平跟你的資金流向、你可追溯、可報告構成了下半場整治的重點。
實體，從商業(yè)角度來說是商業(yè)實體，像銀行、非支付機構、清算機構；而從技術角度來看，就是POS，ATM，包括PAY、手機銀行、支付寶、微信等這些工具。其中實體的可信是第一位的。其次技術設備也要可信。
商業(yè)實體一定要持牌，持牌接受監(jiān)管，達到可信，這才能達到整治到商業(yè)實體——比如支付機構、銀行或者收單的目的。
當然這里還有一個問題：商業(yè)清算、結算的模式非常重要。所以體系糾偏，回歸四方模式是個很重要的方面。底層的就比如密碼算法，密鑰體系，包括現(xiàn)在新發(fā)展的生物識別，蘋果的iPhone X引入3D人臉識別，這些都是最新的技術發(fā)展。
業(yè)務合規(guī)，對支付機構河沿的整治合規(guī)，就是持牌經(jīng)驗。所以為什么要打擊支付機構的無證經(jīng)營？
資金的流向要可追溯，帳戶一定要實名，分類開設；
開設條件要滿足監(jiān)管認可的安全技術。
之所以整治支付機構，包括民營銀行，互聯(lián)網(wǎng)銀行，正是因為技術到現(xiàn)在還不被認可，才沒有得到普及。支付機構的報文規(guī)范等等，都是整治的目標。
技術方面，在技術設備、軟件可信的基礎上：
第一個是交易雙方認證，雙方的真實身份。當然現(xiàn)在認證技術只是認定技術，并不認定人。
第二就是數(shù)據(jù)的機密性、完整性。經(jīng)過檢測認證的產(chǎn)品，至少是一個可靠的產(chǎn)品。納入到技術管理的體系，我們就可以保證交易的安全性和可追溯性。
關于移動支付存在的問題，從兩大主要參與者來談。
一是支付機構的問題。它主要體現(xiàn)在實名制、冒名開戶，甚至是虛構代理。這些問題很嚴重，開了戶，做支付業(yè)務，洗錢、黃賭毒等參與其中。
二是商戶資料的操作、造假，包括正規(guī)的收單機構也存在這些問題。有時候想做好的機構也被迫陷入其中。
移動支付涉及到安全技術發(fā)展的話，我們就要從安全體系，實體可信，安全技術方面來了解它的大趨勢。
首先，是標準，金融機構的安全技術標準化。正如前文所言，要做到你的設備可信，標準化很重要，包括檢測認證體系和標準的研制?，F(xiàn)在這一領域有中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、移動支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟出了個金融盾，包括生物認證，有三個機構都涉及到指紋的認證。由于整個支付機構水平提升，如果這個編制送審完成最終落地，能夠符合移動終端的認證，那么手機APP的認證體系就有了基礎。
標準是通過技術檢測+安全要求和指標的體現(xiàn)，并對安全技術和產(chǎn)品進行實際的考量和評定，這是整個產(chǎn)業(yè)鏈規(guī)范化提升整體安全水平的前提和必經(jīng)之路。為什么我國二維碼發(fā)展得比較好？其實跟產(chǎn)業(yè)鏈水平提升落后有些關系。如果以后上升了，移動支付的安全將來會提升一個檔次。
第二，清算組織回歸四方模式，將會是實體安全在技術層面的第一道防線。也就是把所有的收單、平臺，全部納入，現(xiàn)在銀聯(lián)已經(jīng)做到了。把網(wǎng)上的收單平臺統(tǒng)一注冊，并且實體可信，可以預測下一步就是實體之間的互聯(lián)，通過四方模式，保證互聯(lián)的安全可控。不過目前商戶還沒有解決。
第三，云端、手機終端的高質(zhì)量安全產(chǎn)品產(chǎn)出加快，極大地改善了金融機構移動支付應用基礎。手機銀行APP植入TEE環(huán)境成為值得期許的監(jiān)管要求。
云計算的核心是安全。銀行的包袱很重，就像有些發(fā)達國家，它的技術很陳舊，要轉換成像中國這樣的高鐵很難——我們的商業(yè)銀行轉后臺可行，帶來的是產(chǎn)業(yè)鏈和產(chǎn)業(yè)基礎。手機終端方面，像華為的inSE，還有TEEI、豆莢TEE、手機盾都成為移動支付安全的基本要素。金融機構移動支付的創(chuàng)新發(fā)展，是需要整個產(chǎn)業(yè)鏈機構參與的，其中的合作交流、規(guī)則標準要產(chǎn)業(yè)界來提供。
第四，我們跟產(chǎn)業(yè)能夠共進共融。最近大家看到徽商銀行和建行跟華為，在手機廠商華為合作PAY和盾，可以感知整個中國的智能手機產(chǎn)業(yè)，還有工業(yè)制造的水平都在快速升級。在高端升級以后，明年國內(nèi)銷售的新款智能手機將成為標準配置，千元以下手機應該都能實現(xiàn)。手機銀行涉及較廣，人民銀行要求手機銀行、APP植入TEE安全環(huán)境。
合規(guī)方面，網(wǎng)絡支付業(yè)務和支付機構內(nèi)部的風險隱患無疑還會存在。排雷整治，消除收單，要支付機構無論是做收單，還是做移動支付的，風控管理水平要達到監(jiān)管的要求。
最后，反欺詐的聯(lián)控，會在移動支付和網(wǎng)絡支付的后半場深化推廣。銀行與支付機構之間的反欺詐合作，也成為趨勢之一。黑場、灰場是非常嚴重的問題。要做普惠金融，像多頭借貸怎么防治，就需要大家來合作。現(xiàn)在又要體現(xiàn)快速放貸，這些都會涉及到欺詐防范的問題。
手機盾這個產(chǎn)品說一下，除了做到一機一盾跟數(shù)字證書綁定，其次要跟風控相關。
確實手機金融盾今年已經(jīng)開啟了，把風險聯(lián)合防控、信息共享的機制建立起來，非常重要。
第二個，隨著我們的產(chǎn)業(yè)基礎的供應鏈發(fā)生改變，PAY要突破單一的PAY，應該有一個統(tǒng)一的。
當然手機盾也應該如此，這樣我們的公眾易于識別，講銀行金融機構的支付是什么呢？那就應該有PAY。
謝謝！
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