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| 本文作者： 陳伊莉 | 2018-09-28 19:24 |
雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論報(bào)道，在近日舉辦的智能金融峰會(huì)上，一眾傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、金融科技代表企業(yè)共聚一堂探討了人工智能與金融服務(wù)創(chuàng)新議題。微眾銀行 人工智能部副總經(jīng)理 陳天健、百信銀行 首席架構(gòu)師 于浩瀚、金融壹賬通 副總經(jīng)理兼首席創(chuàng)新官 邱寒、第四范式 聯(lián)合創(chuàng)始人&首席研究科學(xué)家 陳雨強(qiáng)、建設(shè)銀行 廣州開(kāi)發(fā)中心副處長(zhǎng)、高級(jí)信息技術(shù)工程師 廖敏飛參與了該圓桌討論。波士頓咨詢（BCG）資深董事經(jīng)理 孫蕾擔(dān)任主持人。
本場(chǎng)論壇匯集了傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)比如平安、建行代表，互聯(lián)網(wǎng)銀行代表微眾銀行、百信銀行，以及AI企業(yè)第四范式各種不同立場(chǎng)、優(yōu)勢(shì)分明的行業(yè)推動(dòng)者，共討論了三個(gè)主題，分別是各自的優(yōu)勢(shì)與挑戰(zhàn)、AI是如何助力智能金融3.0的發(fā)展，以及AI未來(lái)創(chuàng)新發(fā)展的預(yù)判，并分析了行業(yè)轉(zhuǎn)型中多種趨勢(shì)，可謂干貨滿滿。
下為對(duì)話原文，雷鋒網(wǎng)作了不改變?cè)獾木庉嫞?/p>
主持人：在很多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)做數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，其實(shí)經(jīng)常有的一個(gè)陷阱和誤區(qū)就是，大家覺(jué)得技術(shù)可以解決業(yè)務(wù)問(wèn)題，但實(shí)際上當(dāng)你真正使用技術(shù)時(shí)，可能只適用于這個(gè)場(chǎng)景，而不能在全行范圍內(nèi)進(jìn)行推廣，或者沒(méi)有融合到業(yè)務(wù)流程當(dāng)中，沒(méi)有真正改變?nèi)撕腿酥g的工作方式和業(yè)務(wù)流程，如此很難在銀行內(nèi)進(jìn)行大規(guī)模的變革。第一個(gè)問(wèn)題，在金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型時(shí)代，作為傳統(tǒng)金融企業(yè)以及作為科技創(chuàng)新的企業(yè)，各自的優(yōu)勢(shì)和挑戰(zhàn)在哪里？
寥敏飛：技術(shù)創(chuàng)新對(duì)銀行生態(tài)的改變，有些已經(jīng)在發(fā)生了，例如在線支付，有一些正在嘗試，例如電子貨幣，有一些可能會(huì)發(fā)生，例如銀行的“消失”。有一本書(shū)叫《消失的銀行》，里面提到創(chuàng)新技術(shù)型的公司對(duì)傳統(tǒng)銀行的替代、消解。書(shū)中作者說(shuō)到傳統(tǒng)銀行還存在，但是可能是面目全非的。金融科技的發(fā)展現(xiàn)在已經(jīng)是不可逆轉(zhuǎn)的潮流，金融科技公司有基于客戶的場(chǎng)景的技術(shù)，他們可能做的更創(chuàng)新更好。
這種情況下我覺(jué)得我們傳統(tǒng)的銀行被迫進(jìn)行變革，去應(yīng)對(duì)他們。第一方面是從競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向合作，像幾大行跟騰訊、阿里他們都在合作。第二個(gè)方面，傳統(tǒng)銀行現(xiàn)在大規(guī)模在投資大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能方面。在這些方面我覺(jué)得在我個(gè)人看來(lái)，傳統(tǒng)的銀行在這方面還是有一點(diǎn)優(yōu)勢(shì)的，例如我們有龐大的客戶群體、豐富的交易數(shù)據(jù)、綜合的金融服務(wù)場(chǎng)景和手段。但僅憑這些不是太夠的，我們還需要做出變革。雖然說(shuō)傳統(tǒng)銀行有可能將來(lái)會(huì)消失，但是應(yīng)用了金融科技的創(chuàng)新型的銀行，一定是要浴火重生。
孫蕾：最近講的開(kāi)放銀行、無(wú)界銀行，都是說(shuō)未來(lái)不存在銀行，但是存在無(wú)所不在的金融服務(wù)。剛剛寥處從建行的角度我們?cè)趺礃娱_(kāi)始做到無(wú)邊，把科技融合到現(xiàn)在的銀行服務(wù)中去。我們邀請(qǐng)下一位嘉賓于浩瀚，他原來(lái)在工行從業(yè)多年，現(xiàn)在作為百信銀行的首席架構(gòu)師。請(qǐng)您談?wù)剝烧咧g有怎樣的獨(dú)特挑戰(zhàn)和優(yōu)勢(shì)。
于浩瀚：傳統(tǒng)，不代表貶低。今天的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)其實(shí)是上一次的變革當(dāng)中的優(yōu)勝者。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)其實(shí)已經(jīng)形成了比較穩(wěn)定的營(yíng)業(yè)模式，包括與之匹配的管理模式和組織文化，這是當(dāng)前的優(yōu)勢(shì)，包括我們看的報(bào)道，工行盈利9個(gè)億，有強(qiáng)大的盈利能力。正是因?yàn)榻?jīng)過(guò)這么多年的演化，整個(gè)組織成為生物體，有強(qiáng)大的慣性。雖然意識(shí)到了科技發(fā)展帶來(lái)的影響，但是在實(shí)施過(guò)程當(dāng)中便捷性、快速性確實(shí)跟不上互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司，因?yàn)樗念I(lǐng)域太龐大，金融領(lǐng)域13個(gè)張牌照，它可能持了12張、10張。
個(gè)人的支付領(lǐng)域在整個(gè)銀行盈利里來(lái)說(shuō)并不是占特別大的點(diǎn)，但是正是因?yàn)橹Ц陡鷪?chǎng)景太近了，把行為數(shù)據(jù)給切割了，導(dǎo)致了大量科技公司利用AI技術(shù)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)更加了解客戶，走出另外一條線路。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上本身是B2B2C的公司，它主體是2B業(yè)務(wù)，從而輻射到2C個(gè)人。互聯(lián)網(wǎng)公司走了另外一個(gè)路，B2C2B的概念。用客戶取天下的概念，得到大量的個(gè)體客戶，從而跟更多的B端所謂的客戶進(jìn)行更深入的合作，兩家走的確實(shí)路線不大一樣。
百信銀行創(chuàng)業(yè)的時(shí)候也討論到這個(gè)問(wèn)題，當(dāng)時(shí)是屬于中信銀行電子銀行部，它的地位在當(dāng)前營(yíng)收主體里面非常低，得不到相應(yīng)的重視和投入很難起來(lái)，不如隔離開(kāi)來(lái)獨(dú)立發(fā)，有可能將來(lái)成長(zhǎng)為跟線下同等體系，可能就是這方面的約束，傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)組織慣性很難被一個(gè)不在主線上的點(diǎn)改變，所以慣性太大。
孫蕾：里面有兩個(gè)很有意思的觀點(diǎn)，傳統(tǒng)銀行是B2B2C的模型覆蓋模式，這讓我想起之前我們?yōu)槿珖?guó)最領(lǐng)先的某個(gè)零售銀行做戰(zhàn)略的時(shí)候，大概是三年前，我們當(dāng)時(shí)問(wèn)它說(shuō)你的零售客戶是怎樣獲來(lái)的，這家銀行告訴我們說(shuō)我們的零售客戶是對(duì)公獲來(lái)的。因?yàn)槲覀?0%的零售客戶實(shí)際上都是我們對(duì)公客戶工資代發(fā)的員工。這么領(lǐng)先的銀行，百分之六七十的客戶是通過(guò)對(duì)公客戶工資代發(fā)的員工?，F(xiàn)在銀行覆蓋模式已經(jīng)轉(zhuǎn)變了，包括線上獲客、線上導(dǎo)流、場(chǎng)景滲透，這都是新的發(fā)展方向，這個(gè)過(guò)程中跟金融科技公司有很強(qiáng)烈的競(jìng)合的關(guān)系，今天有兩位更多的是從創(chuàng)新的角度上，一家是微眾，一家是第四范式，這兩家我更想請(qǐng)嘉賓分享一下從金融科技公司的角度上，你們理解的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)是在哪里，怎么處理跟銀行之間的競(jìng)合關(guān)系？
陳天?。簞偛耪f(shuō)要傳統(tǒng)銀行和金融科技公司各有什么優(yōu)勢(shì)，這個(gè)話題我覺(jué)得有點(diǎn)糾結(jié)。從銀行的角度來(lái)說(shuō)，我們更像是一家科技公司，我們超過(guò)一半人員是技術(shù)人員。從科技公司特別是互聯(lián)網(wǎng)公司的角度來(lái)講我們非常銀行，因?yàn)槲覀兒竺鎸?duì)接的是超過(guò)50家銀行同業(yè)組成的同業(yè)網(wǎng)絡(luò)。我們實(shí)際上是連接了銀行和互聯(lián)網(wǎng)渠道之間的中間渠道的角色，把B2B2C的模式從線上到線上。因?yàn)槲覀兪亲鼍€上的渠道，我們對(duì)人工智能技術(shù)的應(yīng)用是非常重視，沒(méi)有辦法通過(guò)大量人力處理各種各樣客戶連接的工作。
我們觀察到的趨勢(shì)是這樣的，人工智能對(duì)于金融服務(wù)來(lái)說(shuō)有兩個(gè)重要的創(chuàng)新，第一種創(chuàng)新叫做機(jī)器人流程自動(dòng)化，前幾天遇到一個(gè)Gartner的人，他大概預(yù)測(cè)是說(shuō)將來(lái)兩年每一個(gè)企業(yè)尤其是金融企業(yè)，CRO的IT預(yù)算30%會(huì)投資到這個(gè)領(lǐng)域。機(jī)器人流程自動(dòng)化RPA涵蓋范圍比較廣，包含你在一個(gè)貸款的時(shí)候，查各種資料，包含整個(gè)用戶身份的自動(dòng)核驗(yàn)，基于我們的機(jī)器視覺(jué)的技術(shù)。微眾銀行聯(lián)合騰訊已經(jīng)在RPA為超過(guò)兩百家同業(yè)伙伴提供支持，這個(gè)數(shù)量還在以肉眼可見(jiàn)的速度增長(zhǎng)，我們預(yù)測(cè)在RPA領(lǐng)域不僅將來(lái)會(huì)成為一個(gè)比較集中的投資熱點(diǎn)，IT投資熱點(diǎn)，而且會(huì)形成一個(gè)趨勢(shì)，就是標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)的集中化，市場(chǎng)上會(huì)有少數(shù)的技術(shù)實(shí)力比較強(qiáng)的供應(yīng)者供應(yīng)大部分RPA的技術(shù)。企業(yè)數(shù)據(jù)分散化的問(wèn)題，剛剛都提到通過(guò)大數(shù)據(jù)加機(jī)器學(xué)習(xí)做一個(gè)AI來(lái)做決策的支撐。但實(shí)際情況的話是數(shù)據(jù)孤島，數(shù)據(jù)是不能連通的，怎么解決呢？我們待會(huì)會(huì)跟大家分享一下。
孫蕾：RPA本身也分一代、二代和三代RPA，早期RPA發(fā)展是取代人工簡(jiǎn)單重復(fù)操作，隨后RPA在IPA的概念，會(huì)夾雜人工智能，會(huì)替代更多人工工作，我們也是非常平穩(wěn)的過(guò)渡到第四范式這邊，看看人工智能在這個(gè)角度上，我們?cè)诮鹑诳萍嫉念I(lǐng)域有哪些獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)和一些應(yīng)用。
陳雨強(qiáng)：對(duì)于金融來(lái)說(shuō)發(fā)展了這么多年，從用紙記開(kāi)始，用打擊，到機(jī)器記賬，到后面互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的渠道。金融不會(huì)變的，變的是技術(shù)。技術(shù)永遠(yuǎn)服務(wù)于金融，將來(lái)還有區(qū)塊鏈，有更多的技術(shù)，這個(gè)技術(shù)肯定要服務(wù)于金融本身的，從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)不管是什么銀行都有技術(shù)的部分，我們的工行、建行、平安，做的是非常好的一點(diǎn)。為什么會(huì)有這樣的感覺(jué)，有傳統(tǒng)銀行或者說(shuō)金融創(chuàng)新的公司，因?yàn)榻鹑诒旧淼娜蒎e(cuò)率非常低，傳統(tǒng)或者已經(jīng)成功的大銀行不允許有特別大的誤差，所以在人才方面，在管理方面，其實(shí)相對(duì)于一些創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的公司來(lái)說(shuō)，相對(duì)是沒(méi)有那么靈活。
一些金融創(chuàng)新的公司沒(méi)有那么多歷史包袱，在業(yè)務(wù)形式、使用技術(shù)、業(yè)務(wù)推廣方式上有很多區(qū)別。所有的金融公司都會(huì)是一個(gè)科技金融公司，在未來(lái)。要做的事情是什么，是怎么讓這些公司擁有最好的人工智能。我們判斷是每家公司應(yīng)該擁有自己的人工智能，而不是一些買(mǎi)好的服務(wù)。擁有自己的人工智能能力是關(guān)鍵的點(diǎn)，因?yàn)槊總€(gè)業(yè)務(wù)每個(gè)公司有自己的競(jìng)爭(zhēng)策略，有自己的市場(chǎng)環(huán)境，有自己的人才結(jié)構(gòu)，所以一定需要自己對(duì)于不同業(yè)務(wù)有不同的人工智能技術(shù)幫助業(yè)務(wù)的發(fā)展。這個(gè)情況下很重要的一點(diǎn)不是你設(shè)計(jì)一個(gè)通用的金融科技的技術(shù)來(lái)解決所有的問(wèn)題，而是你要用AI這樣的技術(shù)讓所有人能改造成他們自己所需要的技術(shù)。
我們發(fā)現(xiàn)AI的人做這件事情中有什么難點(diǎn)，你會(huì)發(fā)現(xiàn)做AI的人和做金融的人觀點(diǎn)有很大的區(qū)別。比方說(shuō)用圖像識(shí)別的方式抓欺詐，你給AI的人看，他會(huì)想到卷積神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，神經(jīng)元怎么連接。但是銀行人可能會(huì)想到哪里有欺詐，是男是女。所以怎么降低認(rèn)知的門(mén)檻，讓傳統(tǒng)上做金融業(yè)務(wù)的人也可以用上AI，是這里面最大的挑戰(zhàn)。
孫蕾：我們今天要討論的第二個(gè)課題關(guān)于整個(gè)行業(yè)。當(dāng)我們繼續(xù)往前走的時(shí)候，并回顧過(guò)往的中國(guó)銀行業(yè)的黃金十年，最早期是信息系統(tǒng)加金融的方式，就是要上大量的銀行核心系統(tǒng)，幫助流程自動(dòng)化更多的規(guī)范化標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)流程。第二代就是互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代，這個(gè)時(shí)候我們開(kāi)始談到怎么樣和互聯(lián)網(wǎng)公司合作，怎么做場(chǎng)景滲透和生態(tài)獲客。第三個(gè)階段開(kāi)始做智能金融，用人工智能融入到業(yè)務(wù)流程，用人工智能幫助交叉銷(xiāo)售、降低人工成本，所有新時(shí)代過(guò)程中，大家怎么看金融行業(yè)的創(chuàng)新理念，人工智能是怎么推動(dòng)這個(gè)轉(zhuǎn)型的？
寥敏飛：我們的客戶從1.0到3.0的變化過(guò)程當(dāng)中，客戶對(duì)銀行業(yè)務(wù)的要求，已經(jīng)不滿足單一的流程了，現(xiàn)在已經(jīng)是希望我們提供安全的人工智能大量介入的活潑的一些金融場(chǎng)景。
舉個(gè)例子，我們建設(shè)銀行在2018年4月份在上海九江路開(kāi)了第一家無(wú)人銀行，這個(gè)無(wú)人銀行里面大量使用人工智能的元素，例如我們的刷臉、虹膜、機(jī)器人、各種各樣投屏的智能化元素。這個(gè)項(xiàng)目里面我們花了比較大的心血，我們是從單一的金融場(chǎng)景變成多元的服務(wù)場(chǎng)景，同時(shí)從單純的存取款的業(yè)務(wù)，變成自動(dòng)化的業(yè)務(wù)。這里面我們把租房、生活場(chǎng)景、繳費(fèi)融入到整個(gè)智能網(wǎng)點(diǎn)里面去。同時(shí)我們大規(guī)模升級(jí)了我們自主的服務(wù)，使得客戶在全自動(dòng)全功能的環(huán)境里面完成它的業(yè)務(wù)。
人工智能對(duì)于客戶服務(wù)確實(shí)是有變更和創(chuàng)新的驅(qū)動(dòng)力。人工智能在這方面的那些客戶服務(wù)的提升主要是如下幾個(gè)傳統(tǒng)。傳統(tǒng)的客戶服務(wù)主要是通過(guò)我們與客戶之間的交談，通過(guò)我們與客戶之間長(zhǎng)期服務(wù)，獲取客戶的需求，獲客。但是我們認(rèn)為是高成本低效率的，如果利用了人工智能去自動(dòng)化提供這個(gè)服務(wù)以后，我們就可以把這個(gè)變成在我們獲取客戶需求，在服務(wù)客戶里面比較重要的因素。這是我的一個(gè)分享。
邱寒：這是一個(gè)非常有意思的話題，這些年來(lái)我們一直在思考今后新的金融業(yè)態(tài)到底是怎樣的。我自己發(fā)現(xiàn)了這樣一個(gè)規(guī)律，每一次大的發(fā)展都是跳躍發(fā)展。前面嘉賓提到為什么互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展在中國(guó)，而不是在美國(guó)。原因很簡(jiǎn)單，因?yàn)槊绹?guó)傳統(tǒng)金融比較發(fā)達(dá)，到現(xiàn)在為止傳統(tǒng)金融服務(wù)客戶的需求服務(wù)的比較好。中國(guó)可能當(dāng)時(shí)的基礎(chǔ)比較薄弱，沒(méi)有服務(wù)好，所以積累痛點(diǎn)到一定時(shí)候就不再沉默中死亡就在沉默中爆發(fā)，我們就爆發(fā)了。
如果用這樣的觀點(diǎn)看中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)以后，下一個(gè)階段遇到最大痛點(diǎn)反而不是互聯(lián)網(wǎng)金融，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)在的業(yè)態(tài)當(dāng)中占有的優(yōu)勢(shì)，而是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。
人工智能首先解決人工的問(wèn)題，誰(shuí)會(huì)在技術(shù)當(dāng)中成為最大的受益者。剛才講首先人工智能可以做不管是做RPA也好，做我們很多其他的工作也好，首先替代大量的人工工作，什么行業(yè)才有大量的人工工作需要替代呢？傳統(tǒng)金融行業(yè)，光是callcenter，雖然80%做了自動(dòng)化，我們還有上萬(wàn)人，我們有充分的意愿應(yīng)用新的技術(shù)，替代這樣的人工服務(wù)，低效的服務(wù)。今后下一步的發(fā)展也許就是人工智能的切入點(diǎn)，也許爆發(fā)點(diǎn)會(huì)爆發(fā)在所謂傳統(tǒng)行業(yè)，傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)，產(chǎn)生一個(gè)跳躍式的前行，2.0是外來(lái)的，3.0是1.0直接3.0的模式。
大家一直講分布式的計(jì)算，銀行那時(shí)候比較有錢(qián)，用IBM的大機(jī)小機(jī)，互聯(lián)網(wǎng)沒(méi)有錢(qián)用單片機(jī)。那時(shí)候是逼出來(lái)的，現(xiàn)在傳統(tǒng)銀行尤其是中小銀行，已經(jīng)到了被雙頭擠壓，一是大行，可能對(duì)他們也是有很多的壓力，同時(shí)新生業(yè)態(tài)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)有很多壓力。我們也服務(wù)很多中小銀行，看到他們現(xiàn)在內(nèi)生轉(zhuǎn)變的意愿以及業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型的趨勢(shì)，我覺(jué)得這種，包括我們現(xiàn)在可以賦能的嫁接，也許今后就會(huì)看到一個(gè)完全不一樣的業(yè)態(tài)。
孫蕾：邱總剛才說(shuō)的問(wèn)題特別有意思，我想接著往下深入一個(gè)問(wèn)題，銀行業(yè)也在轉(zhuǎn)型，大的銀行在這個(gè)過(guò)程中雖然船大難掉頭，但是家大業(yè)大，有很多資源投入，只要有決心，就可以有很多時(shí)間窗口可以轉(zhuǎn)型。但是中小銀行他們還有多少時(shí)間窗口可以用？未來(lái)整個(gè)銀行業(yè)的格局會(huì)不會(huì)做一個(gè)變化？這些中小銀行會(huì)不會(huì)被淘汰？
邱寒：中小銀行的確挑戰(zhàn)蠻大，業(yè)務(wù)上受到雙重?cái)D壓，轉(zhuǎn)型條件上也比較艱難，艱難在哪個(gè)地方呢？剛才講首先這次新的業(yè)態(tài)是由技術(shù)推動(dòng)的。技術(shù)大家都看到我們的中國(guó)擁有技術(shù)的人是稀缺的，這些人大多到了科技公司和科技公司大行。因?yàn)檫@些人既少又貴，包括現(xiàn)在招上百個(gè)科學(xué)家，不是一般的小行可以承受得起的。
當(dāng)業(yè)務(wù)受到挑戰(zhàn)的時(shí)候，其實(shí)對(duì)他們來(lái)說(shuō)唯一的出路就是尋找到適合他們的第三方力量幫助他們做這個(gè)轉(zhuǎn)型。第四范式講每個(gè)公司都要擁有自己的人工智能，想法很美好，就像每一個(gè)少女希望擁有自己的大鉆戒一樣，但不一定可以實(shí)現(xiàn)，這個(gè)時(shí)候不得不借助外部的力量，
最后我們相信部分的可能中小銀行業(yè)態(tài)會(huì)有改變，因?yàn)橛幸恍┺D(zhuǎn)的不夠快，沒(méi)有找到自己的特色，今后生存的確非常困難。但是中小行有自身的優(yōu)勢(shì)，比如深耕當(dāng)?shù)?，他們?cè)诋?dāng)?shù)氐目蛻糍Y源，對(duì)當(dāng)?shù)乜蛻舻牧私?，以及在客戶?dāng)中的長(zhǎng)期形成的口碑，這些都是它自己的優(yōu)勢(shì)所在。如果能利用好自己的這些優(yōu)勢(shì)，結(jié)合上新興的技術(shù)，尋找到自己的發(fā)展途徑，我覺(jué)得他們今后不但可以生存，而且生存的很好，這也是我們看到部分中小銀行已經(jīng)找到自己的路。如果剛才講智能銀行3.0，到底會(huì)是一個(gè)怎樣的狀態(tài)，我個(gè)人覺(jué)得不會(huì)是一個(gè)統(tǒng)一的壟斷的形式，百花齊放的狀態(tài)，因?yàn)榻鹑谵k理已經(jīng)非常同質(zhì)化了，如果我們今后每次打開(kāi)的都是一樣的產(chǎn)品，大家不覺(jué)得很無(wú)聊嗎？
孫蕾：核心觀點(diǎn)還是銀行格局里面有大有小。小的生存下來(lái)就是兩個(gè)要點(diǎn)，一個(gè)是抓住資源稟賦，第二主動(dòng)求變，在這個(gè)過(guò)程中盡快轉(zhuǎn)變過(guò)來(lái)。請(qǐng)陳雨強(qiáng)總講講在第四范式的角度，AI怎么推動(dòng)整個(gè)行業(yè)的轉(zhuǎn)型呢？
陳雨強(qiáng)：第四范式會(huì)做很多人工智能基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，在我們來(lái)看企業(yè)其實(shí)經(jīng)營(yíng)分成幾層，第一層是戰(zhàn)略制定，頂層有戰(zhàn)略制定，戰(zhàn)略制定完了以后有中層的策略制定，底層其實(shí)是有策略的執(zhí)行，所以說(shuō)你可以看到前面幾次變革1.0、2.0、3.0，比如說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)變革可以認(rèn)為是策略執(zhí)行的變革，過(guò)去我們的保險(xiǎn)員，我們需要在街上發(fā)傳單，現(xiàn)在可以在互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)投放廣告，可以觸發(fā)客戶，可以有比較大效率的提升。策略制定方面還是由人制定的，我是給男人發(fā)還是給女人發(fā)，給北京還是上海發(fā)，這個(gè)問(wèn)題是人決定的。AI可以在策略制定層面上對(duì)金融，對(duì)各種企業(yè)的發(fā)展提供比較大的幫助。為什么AI可以做到這點(diǎn)呢？其實(shí)最核心的一點(diǎn)是AI本身是一個(gè)程序，程序是一個(gè)孜孜不倦可以看到所有細(xì)節(jié)的實(shí)體。
比方說(shuō)它跟人跟專家一起去寫(xiě)規(guī)則，同樣寫(xiě)三條規(guī)則，AI不會(huì)比人更好。但是寫(xiě)三千萬(wàn)條規(guī)則，機(jī)器一定可以寫(xiě)出更好的規(guī)則，帶來(lái)更大的提升。之前我們做反欺詐的問(wèn)題，傳統(tǒng)來(lái)說(shuō)問(wèn)了一下專家，專家說(shuō)之前會(huì)看比方說(shuō)你刷卡的時(shí)間間隔，如果時(shí)間間隔在一個(gè)小時(shí)之內(nèi)，并且在北京上海之間刷卡的話，我覺(jué)得你肯定是欺詐，因?yàn)椴豢赡苓@么短的時(shí)間做位置轉(zhuǎn)移。但是對(duì)于專家來(lái)說(shuō)他們只會(huì)把發(fā)生頻率最高的那部分拿出來(lái)，因?yàn)槭亲钪匾模赡苁潜本?、上海、深圳、廣州這樣的地方，會(huì)在規(guī)則當(dāng)中。對(duì)很小的城市來(lái)說(shuō)，并不會(huì)在規(guī)則當(dāng)中。AI可以把所有的規(guī)則一一進(jìn)行枚舉，一一進(jìn)行檢測(cè)。這只是一個(gè)例子，還有你刷的金額是一次上升還是一次下降，還是先上升再下降，專家只能找到最重要的規(guī)則，但是你一個(gè)個(gè)找有成千上萬(wàn)的規(guī)則，機(jī)器可以做到這點(diǎn)。
策略執(zhí)行方面來(lái)說(shuō)，企業(yè)基本上會(huì)抓大放小，把重要的部分做好，剩下的部分放開(kāi)。但是AI可以幫助企業(yè)把策略制定這塊做的更加精細(xì)，精細(xì)到人，精細(xì)到每個(gè)不同的個(gè)性，這是我們做的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)對(duì)金融帶來(lái)最大的變革的地方。
陳天健：普惠金融，提升金融服務(wù)的可得性，就要求每家銀行的服務(wù)必須化為無(wú)形，嵌入各種場(chǎng)景當(dāng)中。但是光嵌入場(chǎng)景當(dāng)中是不夠的，你必須跟場(chǎng)景的數(shù)據(jù)進(jìn)行連接，才可以千人千面為用戶定制金融服務(wù)。問(wèn)題來(lái)了，過(guò)去四年大數(shù)據(jù)應(yīng)用沒(méi)有見(jiàn)著，但是全社會(huì)的數(shù)據(jù)保護(hù)意識(shí)起來(lái)了。數(shù)據(jù)之間越來(lái)越難以連接，企業(yè)之間越來(lái)越不向?qū)Ψ介_(kāi)放數(shù)據(jù)，在這種不開(kāi)放數(shù)據(jù)的前提下，場(chǎng)景連接形成空話，你洗點(diǎn)用戶給我，我洗點(diǎn)用戶給你，那還是導(dǎo)流。如何在保護(hù)數(shù)據(jù)的情況下，保護(hù)數(shù)據(jù)所有權(quán)的情況下，讓銀行、企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)公司之間的數(shù)據(jù)能夠有效連接，我覺(jué)得是將來(lái)一個(gè)非常值得研究的方向，也是將來(lái)能夠?yàn)榻鹑趲?lái)翻天覆地變化的一個(gè)技術(shù)機(jī)遇。
相關(guān)的研究已經(jīng)非常熱了，或者正在變的更熱，微眾銀行也在投身其中。我們正在研發(fā)測(cè)試聯(lián)邦學(xué)習(xí)的機(jī)制，基于新的機(jī)器學(xué)習(xí)機(jī)制，參與的各方在不用曝光任何自己數(shù)據(jù)庫(kù)的情況下，也可以去建立更加強(qiáng)大的AI模型，用來(lái)服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。這種特性在兼顧了數(shù)據(jù)保護(hù)和業(yè)務(wù)應(yīng)用的兩方面的訴求，調(diào)整了整個(gè)生態(tài)的權(quán)責(zé)利的工具的出現(xiàn)，很有可能會(huì)讓金融的生態(tài)發(fā)生一個(gè)比較大的變化。
孫蕾：這里更多聚焦于數(shù)據(jù)共享方面怎么樣推動(dòng)未來(lái)的轉(zhuǎn)型。
于浩瀚：我比較贊成天健總的觀點(diǎn)，百信銀行是第一家獨(dú)立法人直銷(xiāo)銀行，特點(diǎn)是沒(méi)有線下網(wǎng)點(diǎn)。我面臨冷啟動(dòng)的問(wèn)題，我沒(méi)有線下網(wǎng)點(diǎn)，我如何拿到資金、數(shù)據(jù)、客戶。在冷啟動(dòng)的階段目前還是走2B的方式，跟線上各種場(chǎng)景合作，進(jìn)行導(dǎo)流動(dòng)的概念。但實(shí)際上就像剛才說(shuō)的，大家現(xiàn)在意識(shí)特別強(qiáng)烈，在導(dǎo)流過(guò)程當(dāng)中通常加一條非?？量痰募s束條件，不能觸達(dá)客戶，這是非常約束你將來(lái)發(fā)展的模式。怎么辦呢？比如我做數(shù)字風(fēng)控，因?yàn)槲掖_實(shí)人少，我也走科技，我肯定要往AI的領(lǐng)域去，還有百度的技術(shù)支持。我做AI需要數(shù)據(jù)資產(chǎn)，我現(xiàn)在怎么辦呢？我只能去買(mǎi)，數(shù)據(jù)成本很高。剛才說(shuō)的關(guān)于聯(lián)合建模的事情，我們也在試圖跟各種有數(shù)據(jù)的廠商，試圖聯(lián)合建模，但是有一個(gè)前提條件，你要數(shù)據(jù)對(duì)等才可以。像我處于冷啟動(dòng)的時(shí)候，對(duì)方?jīng)]有任何意愿做數(shù)據(jù)建模的，要大家體量相同，所以我覺(jué)得未來(lái)確實(shí)是數(shù)據(jù)如何有效的能夠進(jìn)行共享或者說(shuō)降低企業(yè)使用數(shù)據(jù)的成本這件事情對(duì)大家的所謂的AI應(yīng)用非常關(guān)鍵。
說(shuō)到對(duì)AI金融業(yè)的促進(jìn)，我覺(jué)得從提升能效、人員能效來(lái)優(yōu)化流程的角度來(lái)說(shuō)，必須要走這樣的路徑，因?yàn)榇_實(shí)是在人家智能，叫人工智能，要走這種過(guò)渡階段。我更擔(dān)心的事情，如果把AI放在大的科技背景下，假設(shè)對(duì)工行和建行這種企業(yè)的沖擊，會(huì)擔(dān)心比如說(shuō)物聯(lián)網(wǎng)起來(lái)。我們?cè)瓉?lái)的線上購(gòu)物網(wǎng)站也好，或者社交網(wǎng)站，通過(guò)場(chǎng)景化的方式實(shí)現(xiàn)了個(gè)人的數(shù)字化的過(guò)程，但是企業(yè)數(shù)字化的過(guò)程很少有多少人在有效解決企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)數(shù)字化的問(wèn)題，但是物聯(lián)網(wǎng)一上去，有可能企業(yè)的數(shù)字化被解決了，農(nóng)業(yè)的數(shù)字化也被解決了。
數(shù)字化結(jié)合其他的領(lǐng)域，一旦可以將行業(yè)深度數(shù)字化的技術(shù)出現(xiàn)的時(shí)候，如果誰(shuí)跟不上AI這件事情，誰(shuí)就直接被淘汰了。對(duì)金融機(jī)構(gòu)的沖擊還是要分體量的，比如說(shuō)對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)，有可能真的在這種態(tài)勢(shì)下如果不能積極的轉(zhuǎn)變，像我們金融經(jīng)營(yíng)說(shuō)三要素，是經(jīng)營(yíng)了什么？經(jīng)營(yíng)了資金、信息跟風(fēng)險(xiǎn)，信息等同于我要撮合需求雙方，或者我要拿到更多的客戶信息，資金是你怎么吸納存款的問(wèn)題，這個(gè)基礎(chǔ)上你可以管住風(fēng)險(xiǎn)，就可以拿到收益，就是這個(gè)概念。有可能這個(gè)潮流下，比如說(shuō)上一個(gè)潮流互聯(lián)網(wǎng)，信息這個(gè)要素你想經(jīng)營(yíng)都經(jīng)營(yíng)部了，就只在經(jīng)營(yíng)資金的問(wèn)題，管風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。到下一個(gè)階段當(dāng)別人的風(fēng)控能力比你強(qiáng)的時(shí)候，你想經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)都經(jīng)營(yíng)部了。你三天完成一個(gè)結(jié)果，別人三秒鐘搞定的事情，金融機(jī)構(gòu)真的要重新定位，你告訴經(jīng)營(yíng)哪個(gè)要素，有可能我放棄兩個(gè)要素，跟客戶可能更接近，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)公司資金成本很高，我就用資金好了，可能一些頭部金融科技公司我就經(jīng)營(yíng)信息好了，可能中間有一些公司我服務(wù)于這兩端怎么更好的各自，我認(rèn)為隨著AI技術(shù)的發(fā)展，金融領(lǐng)域原來(lái)大而齊的全鏈條經(jīng)營(yíng)態(tài)勢(shì)會(huì)切割成更加細(xì)致的金融服務(wù)分工。
孫蕾：剛才講的一個(gè)點(diǎn)特別好，看到AI在轉(zhuǎn)型過(guò)程中出現(xiàn)更多的細(xì)分和行業(yè)專業(yè)化的趨勢(shì)。剛剛陳天健和于浩瀚都講了一個(gè)問(wèn)題，在人工智能時(shí)代，算法并不是最核心的，反而數(shù)據(jù)是最核心的，大家討論了很多數(shù)據(jù)分享的問(wèn)題，這個(gè)問(wèn)題不僅僅是我們所說(shuō)的技術(shù)問(wèn)題，當(dāng)我們看歐洲、美國(guó)你會(huì)發(fā)現(xiàn)在數(shù)據(jù)分享，無(wú)論是政府?dāng)?shù)據(jù)的分享，用戶數(shù)據(jù)的分享，以及銀行數(shù)據(jù)分享過(guò)程中，他們都制定了很多法律法規(guī)，這個(gè)過(guò)程中不僅僅是技術(shù)公司用技術(shù)推動(dòng)，而且需要整個(gè)社會(huì)和國(guó)家從國(guó)家的層面上看應(yīng)該有哪些相應(yīng)的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范，同時(shí)要定義清楚數(shù)據(jù)的所有方到底是誰(shuí)，現(xiàn)在很多時(shí)候是數(shù)據(jù)的使用方反而變成了數(shù)據(jù)的所有方，它決定開(kāi)不開(kāi)放。本身這些核心問(wèn)題需要國(guó)家層面上進(jìn)行一系列的監(jiān)管和法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范。講一下未來(lái)人工智能發(fā)展的創(chuàng)新趨勢(shì)是什么。
寥敏飛：我認(rèn)為未來(lái)的金融行業(yè)將會(huì)人工智能進(jìn)行升級(jí)，有一個(gè)觀點(diǎn)就是說(shuō)網(wǎng)點(diǎn)可能看起來(lái)不存在，但是因?yàn)槿斯ぶ悄芏鵁o(wú)處不在。第二，銀行將會(huì)不局限于傳統(tǒng)的技術(shù)平臺(tái)，可能是采用開(kāi)放式的程序接口，同時(shí)可能更加的對(duì)人工智能這種技術(shù)持一種開(kāi)放性的態(tài)度，最后我們銀行一定會(huì)更加吸收更多的懂人工智能的年輕的血液，使我們的創(chuàng)新發(fā)展更蓬勃向前走。
于浩瀚：我一直在想一個(gè)問(wèn)題，我能不能將阿里和騰訊變成我的后臺(tái)，我覺(jué)得如果AI技術(shù)發(fā)展到進(jìn)入一個(gè)擬人化的狀態(tài)，比如說(shuō)自主仿真系統(tǒng)，就可以成為整個(gè)社會(huì)的總?cè)肟?，因?yàn)樗韧谀愕乃饺斯芗?。基于這樣的設(shè)想我們目前做一個(gè)探索，百信銀行提了五年戰(zhàn)略，基于自然語(yǔ)言的動(dòng)態(tài)銀行，直觀說(shuō)我希望未來(lái)手機(jī)銀行上沒(méi)有任何菜單，就有一個(gè)語(yǔ)言按鈕，如果可以做到這樣的能力，期望自己未來(lái)可以更多成為客戶的私人管家，我進(jìn)行整體社會(huì)資源的調(diào)度，包括購(gòu)物，包括其他的需求。
孫蕾：腦洞大開(kāi)一下，人工智能可能變成了一個(gè)唯一入口，通過(guò)這個(gè)入口可以觸及到各種各樣的服務(wù)。
陳天健：我們的觀點(diǎn)很簡(jiǎn)單，機(jī)器學(xué)習(xí)是現(xiàn)在最后一個(gè)決策的時(shí)間點(diǎn)，不要錯(cuò)過(guò)，該上RPA的趕緊上，如果再不上的話兩年以后就完全過(guò)時(shí)了。我們相信基于安全合規(guī)的機(jī)器學(xué)習(xí)的技術(shù)，連接各個(gè)企業(yè)的數(shù)據(jù)，是金融服務(wù)普惠化、大幅度提高可得性的未來(lái)。
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