這是一個(gè)數(shù)據(jù)霸權(quán)的時(shí)代，數(shù)據(jù)只掌握在少數(shù)人手中。信任危機(jī)問題一次次緊逼。

日前，渣打銀行涉“私自銷戶”事件鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，雖然事主最后追回了損失，但當(dāng)今世界，銀行業(yè)，甚至其他行業(yè)面臨的信任危機(jī)再一次引起大眾的注意。

回顧“私自銷戶”事件的經(jīng)過，2017年1月7日晚事主張女士發(fā)布微博稱，她當(dāng)天去渣打銅鑼灣分行辦理業(yè)務(wù)時(shí)被告知已經(jīng)被銷戶。賬單顯示，截至3月7日，其賬戶名下余額約為28萬港幣;截至4月7日，其賬戶卻突然為零。最令人不解的是，雖然4月銀行賬單已經(jīng)清零，但渣打方卻查詢到該賬戶在5月開出過本票。（雷鋒網(wǎng)按：本票是出票人簽發(fā)的，承諾自己在見票時(shí)無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。）但張女士表示，她從未授權(quán)開出本票，也沒有在本票寄出時(shí)得到任何官方的電話確認(rèn)，銀行所謂“已經(jīng)寄出本票”她也沒有收到過，更是從未授權(quán)銀行方銷戶。

如今據(jù)張女士向媒體公開的消息顯示，雖然資金已追回，但渣打銀行對(duì)擅自銷戶的解釋和開具的本票解釋依舊十分模糊。 張女士稱，渣打已經(jīng)把本票發(fā)出，但本票什么時(shí)候能收到以及錢是否能兌換出來還并不知道。

據(jù)雷鋒網(wǎng)了解，問題的蹊蹺在于：渣打銀行的官網(wǎng)上表示，賬戶連續(xù)24個(gè)月以上沒有收支記錄且余額為零，才將會(huì)視作自愿銷戶，由系統(tǒng)進(jìn)行集中銷戶處理。但事實(shí)是，張女士的賬戶中存有28萬港幣，并非余額為零。此外，據(jù)新浪財(cái)經(jīng)描述，渣打銀行賬戶中有余額的情況下持卡人銷戶需要個(gè)人親自拿身份證到銀行辦理。

從賬戶信息儲(chǔ)存、業(yè)務(wù)交易記錄、約束條件、承諾兌現(xiàn)等一系列環(huán)節(jié)，無不透視著公眾面臨的數(shù)據(jù)強(qiáng)權(quán)信任危機(jī)。布比區(qū)塊鏈楊帆表示：“今天，我們的數(shù)據(jù)都是由一個(gè)中心組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行維護(hù)，數(shù)據(jù)的信任完全是通過中心組織機(jī)構(gòu)建立、維護(hù)，數(shù)據(jù)所有者中心化、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)中心化、數(shù)據(jù)交易驗(yàn)證中心化，帶來的問題是什么？中心機(jī)構(gòu)擁有對(duì)數(shù)據(jù)的最高權(quán)限，他們可以拿你的數(shù)據(jù)做任何的事情。說白了一句話：數(shù)據(jù)壟斷?！?/p>

而在這個(gè)過程中，正是區(qū)塊鏈的用武之地。在周一舉行的 Fintech Ideas Festival 大會(huì)上，IBM羅睿蘭表示，面對(duì)各自儲(chǔ)存的海量數(shù)據(jù)，云計(jì)算、區(qū)塊鏈和認(rèn)知計(jì)算將重塑金融業(yè)未來。為什么呢？

雷鋒網(wǎng)此前報(bào)道，2016騰訊全球合作伙伴大會(huì)金融分論壇上，騰訊FiT（支付基礎(chǔ)平臺(tái)與金融應(yīng)用線）副總經(jīng)理、平臺(tái)研發(fā)副總經(jīng)理郭銳曾經(jīng)有一段這樣的論述：

區(qū)塊鏈到底是什么？我們定義為是去中心化去信任化的一個(gè)數(shù)據(jù)賬本，但這個(gè)概念太枯燥了，我相信把它簡(jiǎn)化應(yīng)該是這樣的，應(yīng)該是一個(gè)全員共享的智能數(shù)據(jù)庫。為什么是全員共享？是所有參與方共同維護(hù)。為什么是智能？因?yàn)樗梢灾朴喼悄芎霞s。為什么是數(shù)據(jù)庫？它是一個(gè)存儲(chǔ)的引擎，不管是傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫還是廣義的數(shù)據(jù)庫。

區(qū)塊鏈作為一個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施是架構(gòu)層的底層，它可以去執(zhí)行約定的合約。我們互聯(lián)網(wǎng)解決的是信息流通的問題，而區(qū)塊鏈解決了人與人、機(jī)構(gòu)與機(jī)構(gòu)信任的問題，包括我們提到的信息的不可發(fā)展性，以及承諾的不可撤銷性。我們都知道，所謂一諾千金，承諾也就是一種信用，信用就是金錢，我們區(qū)塊鏈去解決資金的不可挪用性。所以區(qū)塊鏈建立了一個(gè)自治、可靠的互聯(lián)網(wǎng)，它解決了人與人、機(jī)構(gòu)與機(jī)構(gòu)之間信息的流通。

他以銀行業(yè)為例子解釋道：

我們知道巴菲特的富國(guó)銀行碰到過一個(gè)問題：偽造帳戶。今年五月份，央視報(bào)道過一位華僑據(jù)說是擁有3000萬的存款，但當(dāng)他的后代到銀行去取錢的時(shí)候，銀行說：不好意思，不是3000萬，而是3000元（參考報(bào)道標(biāo)題“銀行業(yè)變戲法印尼華僑存款3000萬變3000”）。這兩個(gè)例子反映了一個(gè)問題——就是我們都會(huì)面臨信任危機(jī)。銀行的信息也會(huì)有各種各樣的問題，不管是國(guó)外還是國(guó)內(nèi)的問題都會(huì)遇到這樣的問題。

區(qū)塊鏈可以解決這種信息不對(duì)稱的問題，以及怎樣防止類似像富國(guó)銀行去私建帳戶可能性的存在，在區(qū)塊鏈的架構(gòu)之下，用戶包括記帳方的數(shù)據(jù)并不能被改。如果每一個(gè)人都有這個(gè)體系，銀行就不能改我們的帳戶的信息。

比如，保險(xiǎn)公司是最有信用的公司，但我們并不排除在一些中小保險(xiǎn)公司或者是信息不透明的領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司也一樣會(huì)遇到信用的問題，我們可以通過智能合約來保證我們這個(gè)保險(xiǎn)是一定可以被執(zhí)行，這個(gè)就是區(qū)塊鏈最簡(jiǎn)單的一個(gè)價(jià)值，它解決爭(zhēng)議的問題。

渣打銀行涉“私自銷戶”的案例與富國(guó)銀行造假丑聞的性質(zhì)是一樣的。同樣，解決的方法也是相通的，基于區(qū)塊鏈，信息儲(chǔ)存將不可篡改；智能合約約束下，交易需嚴(yán)格按照事先條件執(zhí)行；而且，操作過程也具有更高的透明性。

作為信任機(jī)制高強(qiáng)的行業(yè)，銀行的造假丑聞卻非罕見。據(jù)美國(guó)金融行業(yè)客戶保護(hù)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)：2016年截至9月收到的14268個(gè)客戶投訴中，針對(duì)富國(guó)銀行的而投訴共1559例，僅占11%。而美國(guó)銀行收到的投訴最多，達(dá)到2180例，占總數(shù)的15%；摩根大通收到1685例投訴，占12%；花旗銀行收到1677例投訴，占12%?？梢姡粐?guó)銀行甚至不是被投訴最多的。銀行業(yè)職業(yè)道德缺失對(duì)于金融市場(chǎng)穩(wěn)定的打擊不言而喻，直接的例子中，信用問題就是08年次貸金融危機(jī)出現(xiàn)的主要原因之一。

當(dāng)人性無法控制和考量時(shí)，我們只能訴諸技術(shù)以約束，這是社會(huì)中千百年不變的規(guī)訓(xùn)手段。比特幣基金會(huì)終生會(huì)員、清華大學(xué)博士韓鋒老師表示，區(qū)塊鏈?zhǔn)俏磥砣蛐庞玫幕A(chǔ)設(shè)施。他說道：

金融的核心無疑就是‘信用’、‘信用’的建立。當(dāng)然我們傳統(tǒng)的信用建立，無疑是靠大多的“中心”來建立，譬如央行、商業(yè)銀行，要有法院、經(jīng)濟(jì)警察。但是傳統(tǒng)的金融，最大的問題就是成本過高。所以互聯(lián)網(wǎng)金融第一步搞得風(fēng)風(fēng)火火的，實(shí)際上是像支付寶們，它向前跨的一步，依靠大數(shù)據(jù)來建立信用，這是前所未有的。拿信貸來說，為什么他們敢降到一塊錢？道理還是一樣的，如果他們把信用的大數(shù)據(jù)成本降到幾分錢，那確實(shí)敢把金融服務(wù)門檻降到一塊錢。這對(duì)于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)來說是無法想象的。大數(shù)據(jù)金融基本上是建立互聯(lián)網(wǎng)金融的第一步。然而，面對(duì)全球市場(chǎng)，光靠國(guó)內(nèi)的大數(shù)據(jù)建立信用，還不行！

這就是為什么需要區(qū)塊鏈的原因。韓鋒老師解釋道：

首先，一涉及到跨境，就不是一家支付寶能解決的了。我問過阿里的人，跨境支付怎么辦？他就很直接地回答：信用卡。但你要說信用卡的話就又掉回了原來的銀行體系里了。全球的信用卡業(yè)務(wù)基本上是在Visa和Mastercard的手里。就我個(gè)人的調(diào)查，全球范圍內(nèi)的支付成本大約在5%左右，而且還可能有滯納金等等。

世行報(bào)告，全球還有四分之一的人沒有銀行賬戶，尤其在貧困地區(qū)，有超過一半的人無法享受金融服務(wù)。理由也是金融成本過高。實(shí)際上我們的“一帶一路”的提出是相當(dāng)有智慧的。我個(gè)人理解，這是一種“太極”智慧。

“一帶一路”沿線實(shí)際上也有很多的經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)。這就需要一個(gè)全球性的降低信用成本的機(jī)制。別的我們先不說，隨便舉個(gè)例子。我查到的例子，就說歐元，自成立以來，至少在歐盟范圍內(nèi)一年節(jié)省兩百億歐元的換匯成本。說明想辦法降低全球貿(mào)易信用的成本是大趨勢(shì)。

所以，今天區(qū)塊鏈就實(shí)實(shí)在在為我們提供了一個(gè)前景：怎么利用全球互聯(lián)網(wǎng)這樣一個(gè)巨大的基礎(chǔ)設(shè)施來降低未來的全球信用成本。

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