人們常用“大潮退去后，才知誰在裸泳”形容熱潮褪去后的的慘淡景象，如今這幅景象也在區(qū)塊鏈行業(yè)發(fā)生著。隨著虛擬貨幣泡沫的破裂、投機(jī)者相繼離去，真正的實(shí)踐者正漸漸浮出水面。

不同于商業(yè)機(jī)構(gòu)的區(qū)塊鏈實(shí)踐完全摒棄token，也異于公有鏈中作為激勵(lì)機(jī)制的“代幣token“，眾安科技瞄準(zhǔn)資產(chǎn)通證化方向，認(rèn)為“業(yè)務(wù)或者產(chǎn)品即通證"，致力于加速數(shù)字資產(chǎn)的價(jià)值流通。就在近日，眾安發(fā)布了基于區(qū)塊鏈資產(chǎn)協(xié)議的保險(xiǎn)通證（以下簡(jiǎn)稱PBT）白皮書和開放資產(chǎn)協(xié)議，并推出了一款已落地的PBT產(chǎn)品——飛享e生。

從“通證資產(chǎn)化”到“資產(chǎn)通證化”

2018年以來，通證經(jīng)濟(jì)的說法逐漸在業(yè)內(nèi)流行開來，有人更是旗幟鮮明表示“資產(chǎn)通證化是未來”。“資產(chǎn)通證化”的“資產(chǎn)”指的是物理世界資產(chǎn)，形式包括不限于數(shù)據(jù)、票據(jù)、保單、應(yīng)收賬款、實(shí)體資產(chǎn)等。

眾安科技CTO李雪峰解釋稱，“在現(xiàn)實(shí)世界和虛擬世界中，一共有4種資產(chǎn)：一是原生的數(shù)字資產(chǎn)，類似于比特幣；其次是次原生的數(shù)字資產(chǎn)，不是因?yàn)閰^(qū)塊鏈產(chǎn)生，比如電子票以及數(shù)字積分；第三種是可以上身份證的物理世界資產(chǎn)，比如步步雞和鉆石溯源項(xiàng)目；第四類是沒有必要、或者無法上身份證的物理世界資產(chǎn)，有如火柴或者一滴海水。”其中，第一類的原生資產(chǎn)與次原生的二類資產(chǎn)真實(shí)度高，更受到業(yè)務(wù)方和監(jiān)管的肯定。第三類資產(chǎn)就是所提通證化的主要對(duì)象，資產(chǎn)與區(qū)塊鏈通證相互映射，以通證代表實(shí)際的資產(chǎn)/產(chǎn)品。

從過去的“通證資產(chǎn)化”到如今的“資產(chǎn)通證化”，背后折射出了部分區(qū)塊鏈從業(yè)者脫虛向?qū)?，立足于?shí)際應(yīng)用的思考。以李雪峰的話來說，“我們希望Token能夠回歸本源，作為一種原生數(shù)字資產(chǎn)，結(jié)合區(qū)塊鏈作用于金融行業(yè)?！?/p>

在這個(gè)大方向下，他們提出了資產(chǎn)開放協(xié)議，應(yīng)用到保險(xiǎn)領(lǐng)域就是PBT?！拔覀儼l(fā)布協(xié)議的目的是，目前能為自己的業(yè)務(wù)賦能，未來向行業(yè)推廣，全行業(yè)協(xié)同、實(shí)時(shí)化監(jiān)管，擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)生態(tài)圈?！?/p>

那么PBT究竟是怎么發(fā)揮作用的呢？據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論了解，保險(xiǎn)科技的發(fā)展較落后于金融其他細(xì)分領(lǐng)域，保單信息的流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)也一直存在若干痼疾。

例如險(xiǎn)企與再保險(xiǎn)公司的溝通方式以郵件往來為主，交易形式也多是手工統(tǒng)計(jì)；保險(xiǎn)共保的投保周期動(dòng)輒長(zhǎng)達(dá)數(shù)個(gè)月，用戶、企業(yè)都費(fèi)時(shí)費(fèi)力，并且在多家保險(xiǎn)公司同時(shí)流轉(zhuǎn)過程中，用戶敏感數(shù)據(jù)可能面臨丟失、泄露的風(fēng)險(xiǎn)；另外，當(dāng)用申請(qǐng)保單質(zhì)押貸款時(shí)，往往出現(xiàn)因用戶還款超時(shí)導(dǎo)致保單提前失效，保單價(jià)值無法實(shí)現(xiàn)利益最大化，其他機(jī)構(gòu)使用該保單資產(chǎn)需要經(jīng)過繁瑣的確認(rèn)認(rèn)證等問題。

而白皮書描繪了一幅流通更加透明、便捷、低成本、安全的愿景圖。據(jù)介紹，通過協(xié)議，通證被賦予了資產(chǎn)屬性，打破了過去只是存放在區(qū)塊鏈上而無法流通的問題。當(dāng)產(chǎn)品完成通證化后，保險(xiǎn)條款將更加透明，同時(shí)由于各家保險(xiǎn)產(chǎn)品都是使用標(biāo)準(zhǔn)一致的接口和數(shù)據(jù)格式，因此用戶可以統(tǒng)一化管理自己在所有保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)資產(chǎn)；保險(xiǎn)公司也將在再保、共保、渠道對(duì)賬等場(chǎng)景下大幅降低對(duì)接的成本和數(shù)據(jù)審核成本，而在隱私方面，保險(xiǎn)通證相較傳統(tǒng)數(shù)據(jù)隱私保護(hù)更加周密，因此保險(xiǎn)公司不需要用戶的真實(shí)投保信息即可獲得實(shí)際投?？傤~，完成正確決策。

在保險(xiǎn)圈外，PBT還試圖連通其他行業(yè)場(chǎng)景打破數(shù)據(jù)孤島，比如助力保險(xiǎn)與醫(yī)療、汽車行業(yè)場(chǎng)景間的數(shù)據(jù)流動(dòng)。

剖析PBT流轉(zhuǎn)全流程

為了向全行業(yè)證明PBT的實(shí)際效果，吸引更多相關(guān)方加入?yún)f(xié)議，航旅出行綜合保障飛享e生成為第一款PBT產(chǎn)品。為什么它是第一只“螃蟹”，“雖然這是小產(chǎn)品，但是很綜合、全面。再考慮到第一款PBT開發(fā)周期問題，飛享e生大約花了兩周開發(fā)完成，而更大的產(chǎn)品耗費(fèi)的時(shí)間更長(zhǎng)，需要個(gè)把月。”李雪峰解釋說。根據(jù)計(jì)劃，他們會(huì)在公司內(nèi)部全產(chǎn)品線逐步推廣，“將眾安所有適合的產(chǎn)品搬上區(qū)塊鏈，包括健康險(xiǎn)、車險(xiǎn)等。”

飛享e生通證構(gòu)成圖，via 白皮書

據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論了解，目前白皮書披露了四種PBT：千人千面型的保險(xiǎn)通證PBT501、同質(zhì)保險(xiǎn)通證（互助保險(xiǎn)） PBT502、組合型保險(xiǎn)產(chǎn)品 PBT701、營(yíng)銷渠道組合保險(xiǎn)PBT901。飛享e生就是第三類PBT701，綜合了多個(gè)PBT501 和PBT502的保險(xiǎn)通證，由一個(gè)主險(xiǎn)（旅行意外傷害條款）和七個(gè)附險(xiǎn)（恐怖活動(dòng)條款、航班延誤條款、個(gè)人隨身物品損失保險(xiǎn)條款等）組合而成。

另外，PBT的底層技術(shù)由安鏈云平臺(tái)支持（Anlink）。據(jù)稱，該平臺(tái)采用了新一代DAG（有向無環(huán)圖）技術(shù)，可擴(kuò)展性更好，以及“預(yù)言機(jī)-業(yè)務(wù)預(yù)處理器-智能合約處理器”、見證者與Proof-of-Stake混合的共識(shí)機(jī)制，性能、隱私保護(hù)等足以支持非高頻應(yīng)用。

其實(shí)，從技術(shù)層面看，PBT的流通與比特幣的流通沒有區(qū)別，因?yàn)槎际菂^(qū)塊鏈原生資產(chǎn)。差異在于業(yè)務(wù)層面，每個(gè)聯(lián)盟成員需要安裝鏈節(jié)點(diǎn)客戶端，客戶端有全節(jié)點(diǎn)和輕節(jié)點(diǎn)兩種，用戶也需要下載帶有數(shù)字錢包功能的保險(xiǎn)App。當(dāng)用戶通過法幣購買一單保險(xiǎn)后，數(shù)字錢包中就會(huì)出現(xiàn)一個(gè)包含所有保單信息的token，包括投保人、被保人、投保時(shí)間、保險(xiǎn)金額等。用戶還可以根據(jù)需求，做后續(xù)商業(yè)交易。與傳統(tǒng)的購買體驗(yàn)幾乎無差，用戶還能多體驗(yàn)一個(gè)功能：查看賬戶名下所有PBT。

PBT業(yè)務(wù)流通示意圖，via 白皮書

以保單質(zhì)押場(chǎng)景為例。眾安認(rèn)為“世界上會(huì)有無數(shù)個(gè)聯(lián)盟鏈，網(wǎng)絡(luò)中的主要業(yè)務(wù)決定各角色的權(quán)限”，而該場(chǎng)景是在保險(xiǎn)區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)發(fā)生，所以保險(xiǎn)公司有著決策權(quán)，銀行只是輕節(jié)點(diǎn)，它能做的就是在用戶發(fā)起保單質(zhì)押請(qǐng)求后，向保險(xiǎn)公司確認(rèn)保單的真實(shí)性。

“只要給銀行接口，它就能查詢數(shù)據(jù)……銀行圈也會(huì)有一個(gè)聯(lián)盟鏈，如果有需要，保險(xiǎn)公司會(huì)作為一個(gè)輕節(jié)點(diǎn)參與?！崩钛┓鍖?duì)雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論表示。

值得注意的是，網(wǎng)絡(luò)中還有兩個(gè)特殊的參與者——審計(jì)方和監(jiān)管方。據(jù)介紹，PBT網(wǎng)絡(luò)會(huì)邀請(qǐng)獨(dú)立第三方審計(jì)作為全量可新節(jié)點(diǎn)加入，保存完備的通證數(shù)據(jù)。由于結(jié)合了屬性加密和安全多方計(jì)算等密碼學(xué)技術(shù)，保險(xiǎn)公司聯(lián)盟成員可以查看用戶通證的公開信息，但無法查看用戶自身的隱私信息。

據(jù)稱，眾安正與普華永道協(xié)商審計(jì)推進(jìn)工作，普華永道未來有望成為審計(jì)節(jié)點(diǎn)。

至于監(jiān)管方，他們將成為監(jiān)管節(jié)點(diǎn)加入網(wǎng)絡(luò)中時(shí)，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)所有保險(xiǎn)企業(yè)的實(shí)施業(yè)務(wù)監(jiān)管，且無需信任成本。

眾安稱，保險(xiǎn)通證有望讓面向過程的穿透式監(jiān)管成為可能。監(jiān)管的難點(diǎn)是實(shí)時(shí)性和協(xié)同性，而區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)+PBT將使“監(jiān)管機(jī)構(gòu)從原來一個(gè)點(diǎn)、一個(gè)點(diǎn)被動(dòng)地進(jìn)行監(jiān)管，到對(duì)生態(tài)進(jìn)行整片的監(jiān)管，不需要花費(fèi)太多精力收集數(shù)據(jù)和判斷數(shù)據(jù)有效性?！?nbsp;

結(jié)語

“我們始終覺得現(xiàn)在的區(qū)塊鏈?zhǔn)褂梅绞绞遣粚?duì)的，作為中國(guó)國(guó)家和國(guó)際區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)制定者之一，我們可能有一些義務(wù)感，希望站出來扭轉(zhuǎn)當(dāng)前對(duì)區(qū)塊鏈不是特別好的看法，做資產(chǎn)類的落地……區(qū)塊鏈無國(guó)界，如果不主動(dòng)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化工作，未來會(huì)吃虧?！崩钛┓尻U述了為何眾安要發(fā)布這樣一個(gè)開放資產(chǎn)協(xié)議的兩個(gè)緣由。

而對(duì)于未來可能存在的標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)問題，他的想法也更加開放，“但是我們只是開了這一道門，之后會(huì)是什么樣協(xié)議成為標(biāo)準(zhǔn)，其實(shí)這已經(jīng)不是我們所關(guān)心的了，我們要的是區(qū)塊鏈用法在這個(gè)行業(yè)能夠推廣起來?！?/p>

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