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| 本文作者： 吳陽(yáng)煜 | 2017-12-11 09:37 |
雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論報(bào)道，12月6日，在中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、深圳市金融辦指導(dǎo)下，由中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融（深圳）聯(lián)盟與《中國(guó)銀行業(yè)》雜志社共同主辦的 “發(fā)展數(shù)字銀行 促進(jìn)合作共贏”——中國(guó)首屆數(shù)字銀行高峰論壇暨中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融（深圳）聯(lián)盟成立大會(huì)于深圳舉行。
在下午大會(huì)的討論環(huán)節(jié)，據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論現(xiàn)場(chǎng)了解，金融壹賬通零售業(yè)務(wù)總裁侯本旗作為主持人，發(fā)起了一場(chǎng)主題為“直銷銀行的下一步”的圓桌論壇，邀請(qǐng)的討論嘉賓既有業(yè)內(nèi)數(shù)家中小銀行高管，也有來(lái)自銀監(jiān)會(huì)的垂直監(jiān)管人士，還有互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的數(shù)據(jù)分析專家，包括了：中國(guó)銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新部處長(zhǎng)蔣則沈；北京農(nóng)村商業(yè)銀行信息科技部總經(jīng)理韓繼煬；江蘇紫金銀行行長(zhǎng)湯宇；綿陽(yáng)市商業(yè)銀行董事長(zhǎng)何苗和易觀董事長(zhǎng)兼CEO于揚(yáng)。
自2014年民生銀行推出全國(guó)首家直銷銀行以來(lái)，于傳統(tǒng)銀行業(yè)而言，一直以內(nèi)設(shè)部門(mén)的穩(wěn)妥形式探索前進(jìn)，不斷摸索總結(jié)發(fā)展直銷銀行的先河經(jīng)驗(yàn)；而對(duì)于監(jiān)管方來(lái)說(shuō)，銀監(jiān)會(huì)亦給予了適當(dāng)?shù)膶捜莺湍托?，采取中立的態(tài)度而沒(méi)有以行政力量進(jìn)行干預(yù)。
直銷銀行在各方的期待下，走過(guò)三年多的發(fā)展歷程，而就在今年11月，國(guó)內(nèi)首家獨(dú)立法人形式的直銷銀行百信銀行開(kāi)業(yè)，BAT齊聚互聯(lián)網(wǎng)銀行，標(biāo)志著經(jīng)過(guò)穩(wěn)步發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，銀行業(yè)在直銷銀行上正擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，探索不同形式的子公司試點(diǎn)經(jīng)營(yíng)模式。
回顧這個(gè)歷程，湯宇總結(jié)紫金銀行經(jīng)營(yíng)直銷銀行的心得，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)已成基礎(chǔ)設(shè)施，銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)正漸漸消失；打造直銷銀行，要將第一聚焦點(diǎn)風(fēng)控和技術(shù)能力的提升上。
而韓繼煬則以其所屬的北京農(nóng)商行直銷銀行推行北京市養(yǎng)老助殘卡業(yè)務(wù)為例，特別強(qiáng)調(diào)，發(fā)展直銷銀行，要與它現(xiàn)有的組織結(jié)構(gòu)、文化、體系、產(chǎn)品、客戶相關(guān)。
而作為監(jiān)管方面的意見(jiàn)，銀監(jiān)會(huì)的蔣則沈處長(zhǎng)強(qiáng)調(diào)，目前并沒(méi)有特別針對(duì)純互聯(lián)網(wǎng)、純?cè)诰€銀行，出臺(tái)特殊化、差異化的監(jiān)管機(jī)制，各商業(yè)銀行發(fā)展直銷銀行的訴求，更多的是來(lái)源于市場(chǎng)，來(lái)源于機(jī)構(gòu)的具體時(shí)間和感受。
以下是該場(chǎng)圓桌論壇演講全文，雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論做了不改變?cè)獾木庉嫞?/p>
主持人—侯本旗：感謝大家參加圓桌論壇“直銷銀行的下一步”，在座的各位嘉賓都是經(jīng)驗(yàn)豐富的研究家和業(yè)內(nèi)人士，都知道自己知道什么。但是，不知道的是大家想知道什么。由于時(shí)間有限，討論要有針對(duì)性。首先請(qǐng)大家?guī)兔ο胍幌?，關(guān)于直銷銀行下一步想知道什么。
昨天和今天上午跟朋友們做了交流，大概關(guān)心幾個(gè)方面：
第一，金融科技在直銷銀行的應(yīng)用。
第二，直銷銀行的場(chǎng)景化和生態(tài)圈的建設(shè)。
第三，客戶體驗(yàn)和客戶的獲取。
第四，直銷銀行的運(yùn)營(yíng)。
討論比較多的是，關(guān)于直銷銀行的政策和監(jiān)管的趨勢(shì)。
直銷銀行在經(jīng)歷了前面一段沉寂以后，突然又熱起來(lái)了，標(biāo)志性事件是11月18日百信銀行開(kāi)業(yè)。開(kāi)業(yè)典禮現(xiàn)場(chǎng)，曹宇主席說(shuō)，銀監(jiān)會(huì)適時(shí)擴(kuò)大直銷銀行子公司的試點(diǎn)，又給直銷銀行的同仁們帶來(lái)新的動(dòng)力。這五個(gè)問(wèn)題請(qǐng)大家掃描二維碼投票，您關(guān)心的直銷銀行下一步，最重要的事項(xiàng)是什么？
大家最關(guān)心的是政策，另外一方面是場(chǎng)景化應(yīng)用和生態(tài)圈建設(shè)這兩個(gè)話題，后面討論針對(duì)這兩個(gè)話題展開(kāi)。 今天請(qǐng)到幾位是重要級(jí)的嘉賓，蔣處長(zhǎng)不介紹了，后面請(qǐng)四位嘉賓分別介紹自己，分享自己關(guān)于直銷銀行發(fā)展的一些觀點(diǎn)。首先，有請(qǐng)湯行長(zhǎng)。
湯宇：非常有幸參加這個(gè)論壇，我來(lái)自南京，是江蘇紫金農(nóng)商銀行的行長(zhǎng)，我們銀行目前正在上市，排三十八位，十一家上市銀行排第四。
第一點(diǎn)意見(jiàn)。之前，在國(guó)家政策上，我們覺(jué)得可能會(huì)有一些變化，成都銀行過(guò)會(huì)之后，覺(jué)得這項(xiàng)工作沒(méi)有停止。我們一直要打造差異化、特色化、品牌化的高效辨別的銀行。
省會(huì)城市農(nóng)商行怎么做？在一年前，就開(kāi)始了跟平安壹賬通的合作。農(nóng)商在城市業(yè)務(wù)里面沒(méi)有太多的競(jìng)爭(zhēng)力，而手機(jī)銀行是先有賬戶才有業(yè)務(wù)。
直銷銀行給我們看到一種可能，一年多時(shí)間獲客130萬(wàn)，綁卡客戶35萬(wàn)，這個(gè)角度講應(yīng)該是成功的。
第二，現(xiàn)在在回歸本源，回歸主業(yè)，我們?cè)诋?dāng)?shù)刈龅暮茉鷮?shí)。原來(lái)農(nóng)商是熟人社會(huì)，講交流、交易、交情，我們客戶恰恰跟我們非常有交情，非常信任我們。隨著有交情的客戶老去，現(xiàn)在主要面向年輕客戶，年輕客群跟原來(lái)的熟人社會(huì)不一樣，怎么樣能夠捕獲年輕的客群？
第三，我們之前設(shè)置很多實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，現(xiàn)在不去了，互聯(lián)網(wǎng)成了基礎(chǔ)設(shè)施，我們都在改變。這種行為方式一定要有新的金融行為來(lái)匹配和支撐，所以做了直銷銀行。
客觀來(lái)說(shuō)，直銷銀行的方向界定，在模式上客觀來(lái)講，沒(méi)有完全形成。未來(lái)關(guān)注點(diǎn)有兩個(gè)：
第一，風(fēng)控。不管干什么事風(fēng)控不優(yōu)先是不可持續(xù)的。
第二，科技能力。希望平安集團(tuán)可以支撐我們。
希望跟平安金科的合作或者在互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)盟里面找到省會(huì)城市的發(fā)展之路。
我們銀行的前身是信用社，是在1924年誕生，一百年后到了2024年時(shí)有一個(gè)夢(mèng)想，能夠真的走出一條省會(huì)城市特色化、品牌化的發(fā)展之路。感謝互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)盟，感謝平安金科。謝謝大家！
主持人—侯本旗：于揚(yáng)董事長(zhǎng)是這個(gè)行業(yè)的研究者，請(qǐng)他分享一下對(duì)于直銷銀行的洞見(jiàn)和洞察。
于揚(yáng)：各位朋友下午好，我是易觀的于揚(yáng)，非常有幸參與到這個(gè)會(huì)議來(lái)，很多朋友對(duì)我不熟悉，兩個(gè)概念我相信大家很熟悉?；ヂ?lián)網(wǎng)化，2017年易觀提出來(lái)的。另外，2012年第一次首先倡導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)+，后面有幸成為國(guó)家的戰(zhàn)略。
剛才本旗總開(kāi)始談了5個(gè)問(wèn)題投票，大家對(duì)政策很關(guān)心。在下面跟韓總交流時(shí)也說(shuō)到，政策監(jiān)管永遠(yuǎn)是金融行業(yè)最關(guān)注的事情。從市場(chǎng)層面來(lái)講，關(guān)心的第二點(diǎn)和第三點(diǎn)還是有很多的關(guān)聯(lián)，對(duì)于用戶來(lái)講，怎么更深度了解用戶需求，體驗(yàn)需求之后把他想要的場(chǎng)景放到上面。
不知道今天金融行業(yè)的人多少人玩王者榮耀，如果你認(rèn)為王者榮耀是游戲就錯(cuò)了，王者榮耀是社交產(chǎn)品，很多人上去玩產(chǎn)品，是朋友在上面、同事在上面，有交流。另外，如果玩王者榮耀，就會(huì)發(fā)現(xiàn)英雄拿的道具是流化提供給你的。是整個(gè)過(guò)程中隨時(shí)給你，即拋即用，即用即拋。
金融產(chǎn)品未來(lái)也是流化的東西，是不是想用的時(shí)候提供給他，變得非常重要。無(wú)論客戶體驗(yàn)還是場(chǎng)景，核心還是用戶的深度運(yùn)營(yíng)。如果能夠通過(guò)深度運(yùn)營(yíng)抓住用戶，才會(huì)有一切的直銷銀行的產(chǎn)品和推進(jìn)。
主持人—侯本旗：何苗董事長(zhǎng)是一個(gè)資深的銀行家，從銀行戰(zhàn)略角度談一下直銷銀行的理解和觀點(diǎn)。
何苗：謝謝主持人，謝謝侯總。今天在座的嘉賓里面，中小銀行，特別是農(nóng)商行和城商行領(lǐng)導(dǎo)特別大，從戰(zhàn)略層面說(shuō)題目挺大，我班門(mén)弄斧了。大銀行現(xiàn)在在干什么？我認(rèn)為有三個(gè)方向：
第一，現(xiàn)在大銀行在做國(guó)際化。
第二，要做全能銀行或者綜合化銀行。
現(xiàn)在四大行往全牌照走。工商銀行的王總在演講里已經(jīng)把工行“宇宙第一大行”的決心說(shuō)出來(lái)了（詳見(jiàn)報(bào)道《工行交出數(shù)字銀行成績(jī)單后，未來(lái)向六大方向發(fā)展》）?，F(xiàn)在工行要線上線下全覆蓋，這是第一個(gè)概念。
第二個(gè)概念，要無(wú)所不能、無(wú)所不包的智慧銀行，這是工行提的兩個(gè)理念，這樣一個(gè)無(wú)所不能、無(wú)所不包的戰(zhàn)略下，中小銀行的出路在哪里？這是面臨的第一個(gè)戰(zhàn)略問(wèn)題。
主持人說(shuō)直銷銀行和中小銀行的戰(zhàn)略有關(guān)系嗎？我們認(rèn)為關(guān)系非常大。大銀行的高凈值客戶維護(hù)的手段、產(chǎn)品體系、服務(wù)體系、智慧化體系提升很快。中小銀行在大客戶的市場(chǎng)份額中，哪怕這些客戶是你培養(yǎng)起來(lái)的，幾十年培養(yǎng)起來(lái)的，份額只會(huì)越來(lái)越低、越來(lái)越小。所以，對(duì)中小銀行，下一步的戰(zhàn)略就是必須實(shí)現(xiàn)零售銀行的轉(zhuǎn)型。我們認(rèn)為，這個(gè)觀點(diǎn)基本上得到業(yè)界的認(rèn)同。
中小銀行要做全能銀行嗎？做不了。要做大銀行嗎？做不了。但是你要做扎根你的區(qū)域的零售型的銀行，那就是小微和個(gè)人客戶的零售銀行，這是戰(zhàn)略方向。有了這樣的戰(zhàn)略方向之后，直銷銀行能做什么？
銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的調(diào)研報(bào)告上特別談到，面對(duì)直銷銀行，幾大行和股份制銀行，包括城商銀行是態(tài)度不一樣的。105家直銷銀行里面農(nóng)商行60家，城商行35家，占了95家，這是什么概念？事實(shí)上，大銀行認(rèn)為，在手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行上做的非常不錯(cuò)，不愿意把存量客戶轉(zhuǎn)到直銷銀行上面，沒(méi)有那個(gè)動(dòng)力。股份銀行由于和分支銀行存在沖突，完全不允許做存量客戶的轉(zhuǎn)化。
城商行和農(nóng)商行的直銷銀行轉(zhuǎn)化率最高，做的好的有66%。對(duì)城商行和農(nóng)商行來(lái)說(shuō)，不管什么手段，只要好的，能增加客戶黏性的就要捆綁起來(lái)，這是城商行、小銀行不得不選的戰(zhàn)略。從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，對(duì)直銷銀行，城商行和農(nóng)商行更加敏感，更加認(rèn)為，它是零售銀行轉(zhuǎn)型的突破點(diǎn)。
在這點(diǎn)上我要特別給大家建議的是，直銷銀行以及數(shù)字化銀行的未來(lái)就是我們中小銀行轉(zhuǎn)型的未來(lái)。這一點(diǎn)至關(guān)重要。
第二，城商行也好，農(nóng)商行也好，在直銷銀行推進(jìn)過(guò)程中也遇到很多阻力，包括工行和股份銀行遇到的阻力，存量遇到的體系很多人不接受，網(wǎng)點(diǎn)也不接受，認(rèn)為互相拉客。但是，可以用機(jī)制解決這個(gè)問(wèn)題，無(wú)論阻力多大，要堅(jiān)定不移推動(dòng)這一塊。
我們用了最好、最快的辦法，去年10月份才和壹賬通簽訂協(xié)議，今年5月份就上線了，這次評(píng)價(jià)為全國(guó)第9，我們感到非常榮幸。通過(guò)平安集團(tuán)壹賬通金融科技的平臺(tái)，給農(nóng)商行賦能，賦了科技之力，特別重要。能夠趕上這樣的轉(zhuǎn)型，這點(diǎn)非常重要。
第三，領(lǐng)導(dǎo)層一定要有這樣的危機(jī)感。我記得諾基亞總裁說(shuō)過(guò)一句話：“我們沒(méi)犯什么錯(cuò)誤，所以就失敗了”，蘋(píng)果出來(lái)時(shí)，諾基亞很強(qiáng)，認(rèn)為5年之后照樣開(kāi)發(fā)出智能手機(jī)，比蘋(píng)果還好，但是市場(chǎng)沒(méi)有給5年時(shí)間。諾基亞沒(méi)犯錯(cuò)誤，小銀行來(lái)說(shuō)，在這個(gè)時(shí)代，也有可能沒(méi)犯什么錯(cuò)誤就失敗了。
直銷銀行產(chǎn)品、業(yè)務(wù)研發(fā)，要與銀行自身基礎(chǔ)相關(guān)
主持人—侯本旗：今天嘉賓還有一個(gè)IT帥哥，北京農(nóng)商行科技部總經(jīng)理韓繼煬先生。他們做的鳳凰直銷也很有特點(diǎn)，從IT帥哥的角度看一看直銷銀行有哪些技術(shù)應(yīng)用和體驗(yàn)跟大家分享。
韓繼煬：大家好，我是北京農(nóng)商行的韓繼煬，很高興參加這個(gè)論壇，跟大家一起有一些交流。我把經(jīng)歷和想法跟大家做報(bào)告。北京農(nóng)商行直銷銀行是2015年4月份上線，至今兩年多時(shí)間。
我比較有幸，在網(wǎng)絡(luò)金融部工作過(guò)，也在科技部工作過(guò)。從技術(shù)和業(yè)務(wù)看待這個(gè)事情：技術(shù)角度來(lái)看，直銷銀行就是信息系統(tǒng)、平臺(tái)，銀行擁有的一套應(yīng)用程序，和手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行沒(méi)有本質(zhì)的區(qū)別；
從業(yè)務(wù)角度來(lái)看，直銷銀行和個(gè)人網(wǎng)銀，甚至手機(jī)銀行有巨大的差異。差異點(diǎn)在于，接觸的客戶，不是銀行原來(lái)既有的個(gè)人和對(duì)公客戶，它給了銀行客戶一個(gè)相對(duì)低的門(mén)檻，來(lái)和銀行打交道。
第二，我認(rèn)為一家銀行去做任何一個(gè)產(chǎn)品或項(xiàng)目的研發(fā)，應(yīng)該和他現(xiàn)有的組織結(jié)構(gòu)、文化、體系、產(chǎn)品、客戶相關(guān)。也就是說(shuō)，我是游泳健將，除非鐵人三項(xiàng)，要不不太去參加馬拉松長(zhǎng)跑。
我們直銷銀行做了一個(gè)業(yè)務(wù)：北京市養(yǎng)老助殘卡。家里有65歲的老人，一定會(huì)跟我們行發(fā)生業(yè)務(wù)合作關(guān)系，是北京農(nóng)商銀行獨(dú)家承載。以前是80歲的老人，現(xiàn)在是65歲，以后是60歲，在北京長(zhǎng)期居住或者北京戶口的都有一張助殘卡。
我們面臨第一個(gè)問(wèn)題是，如何跟客戶打交道?根據(jù)直銷銀行的平臺(tái)，客戶把信息身份證提交上來(lái)，后面有流程處理的相關(guān)事項(xiàng)，如制卡、通知、發(fā)放、激活等流程，可以順暢溝通，不需要逼著客戶第一趟來(lái)面簽，第二趟領(lǐng)卡等，按照相關(guān)要求要激活這樣。尤其是老年人，拿卡免費(fèi)乘坐公交車，所有這些都是通過(guò)線上完成。
主持人—侯本旗：各位嘉賓給我們分享了見(jiàn)解和經(jīng)驗(yàn)。大家對(duì)直銷銀行比較關(guān)注，因?yàn)殂y監(jiān)會(huì)說(shuō)要適時(shí)擴(kuò)大直銷銀行試點(diǎn)。從實(shí)際情況看，經(jīng)常看到“雞肋”，很多銀行去做發(fā)現(xiàn)這個(gè)跟原來(lái)想象的不太一樣。
其實(shí)，做直銷銀行確實(shí)是面臨很大的挑戰(zhàn)。直銷銀行下一步，我理解是怎么樣把雞肋變成雞腿。接下來(lái)我會(huì)請(qǐng)兩位嘉賓分享一下直銷銀行發(fā)展中面臨的問(wèn)題和挑戰(zhàn)。接下來(lái)有請(qǐng)湯宇行長(zhǎng)分享一下，怎么樣在線上再造一個(gè)銀行，短期內(nèi)吸納100萬(wàn)客戶，整個(gè)銀行都是在直銷銀行銷售的。
主持人—侯本旗：我們聽(tīng)韓總倒倒苦水，確實(shí)做的不容易，關(guān)于直銷銀行面臨的困難和挑戰(zhàn)。
韓繼煬：當(dāng)我在業(yè)務(wù)部門(mén)時(shí)，對(duì)IT部門(mén)一肚子的埋怨和牢騷。到了IT部門(mén)，是有切身相關(guān)的壓力。運(yùn)營(yíng)一個(gè)直銷銀行和運(yùn)營(yíng)一個(gè)個(gè)人網(wǎng)銀是完全不同的概念，需要面對(duì)的是市場(chǎng)化的競(jìng)爭(zhēng)，需要客戶的體驗(yàn)。
昨天看微信朋友圈，有一個(gè)銀行在直銷銀行上，針對(duì)老年客戶做了一些事情：字體是非常大的字體，而且操作是簡(jiǎn)單的，輸入的項(xiàng)目是少的。真的是用心在設(shè)計(jì)相關(guān)界面和流程，這需要一個(gè)團(tuán)隊(duì)來(lái)做這個(gè)事情。
如果把直銷銀行看成資金高來(lái)高走的平臺(tái)，高成本的理財(cái)對(duì)應(yīng)高收益的心態(tài)，高收益的心態(tài)一定有高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目，高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目通過(guò)什么樣的方式做風(fēng)控，是后面第三個(gè)事情。
主持人—侯本旗：確實(shí)運(yùn)營(yíng)非常重要，剛才演講的王嵩總經(jīng)理，他做了一個(gè)事情，使得一天的APP下載量達(dá)到一千萬(wàn)，線上運(yùn)營(yíng)可以找王總?cè)〗?jīng)。
時(shí)間關(guān)系，聚焦在兩個(gè)方向上面，一個(gè)方向是雞肋怎么變成雞腿。請(qǐng)湯行長(zhǎng)給大家分享一下怎么這么短時(shí)間內(nèi)做出這么大的變化，想線上再造一個(gè)紫金。
湯宇：是雞肋還是雞腿說(shuō)不好。講一點(diǎn)我的體會(huì)，我覺(jué)得互聯(lián)網(wǎng)改變了生活，生活方式改了以后，我相信金融服務(wù)方式也應(yīng)該改變，這就是直銷銀行的根源所在。
未來(lái)生活方式、金融服務(wù)方式不變，不充分、不平衡的話一定會(huì)有新的機(jī)構(gòu)來(lái)，這就是為什么科技公司現(xiàn)在這么熱。
但是，不能一談到科技金融，以后、明天就不會(huì)死，不是。今天如果做的很舒服，很多農(nóng)商行在當(dāng)?shù)胤蓊~非常高，有的50%，甚至50%以上，有的到了75%，感覺(jué)很好。但是這種未來(lái)是不是會(huì)持續(xù)下去，還是是金融服務(wù)信息不對(duì)稱的原因？
毛主席打國(guó)民黨，農(nóng)村包圍城市成功了。拉登也是用的游擊戰(zhàn)?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)比那個(gè)時(shí)候不知道高級(jí)多少，我們要回歸本源、回歸主業(yè)沒(méi)錯(cuò)，但用傳統(tǒng)的，完了。之前是熟人社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)未來(lái)更多的是生人社會(huì)，我們業(yè)務(wù)是在生人社會(huì)。
現(xiàn)在判斷雞腿和雞肋為時(shí)過(guò)早，從現(xiàn)在來(lái)看眼前的評(píng)價(jià)還是滿意的，未來(lái)怎么樣不一定，現(xiàn)在還沒(méi)有盈利。從一開(kāi)始就要認(rèn)為，服務(wù)方式要改變，不能據(jù)守在一端，要為線上年輕的客群，或者今后互聯(lián)網(wǎng)的人服務(wù)。
剛才有100多家，這100多家在今后5年不知道剩下來(lái)多少，希望我們通過(guò)努力可以活下來(lái)。通過(guò)行為分析是大數(shù)法則，為什么看到希望？微粒貸給我的授信是16萬(wàn)，黃潤(rùn)中秘書(shū)長(zhǎng)還不是他的客戶，如果微粒貸是這樣的風(fēng)控水平，機(jī)會(huì)是不是很多？
我們當(dāng)?shù)匦畔⒏訉?duì)稱，學(xué)了互聯(lián)可以把線下模式做更好。原來(lái)一個(gè)客戶管200戶，通過(guò)金融科技來(lái)改善，管了500戶，更多人還是希望有溫度的服務(wù)。
之前教授講了一個(gè)體驗(yàn)，如果服務(wù)端真的是這樣，大家千萬(wàn)不要忘記，現(xiàn)在生活的背景，不是金融資金特別稀缺的階段。有一部分同志很稀缺，但同時(shí)很多家庭需要財(cái)富的增值保值。互聯(lián)網(wǎng)是低額、高頻、標(biāo)準(zhǔn)化，我們大額是高額低頻，沒(méi)有對(duì)銀行的信任做不好的。如果線上賦能線下，擁抱互聯(lián)技術(shù)，自己的直銷銀行跟整個(gè)業(yè)務(wù)模式，會(huì)長(zhǎng)成一只很肥的雞，才會(huì)生蛋。一只很瘦的雞還不會(huì)下蛋。
主持人—侯本旗：雞肋還沒(méi)有到雞腿，要繼續(xù)啃，如果不繼續(xù)啃可能連瘦的雞都沒(méi)有吃了?？催^(guò)一個(gè)報(bào)道，湯行長(zhǎng)說(shuō)今年要拿到直銷牌照。但是監(jiān)管的趨勢(shì)還是在觀察，百信拿到第一張牌照之后很多業(yè)內(nèi)同行關(guān)心牌照問(wèn)題，雪藏了一位嘉賓一直沒(méi)有說(shuō)，最難最重要的問(wèn)題請(qǐng)蔣處長(zhǎng)跟我們分享。
蔣則沈：這是一個(gè)最受關(guān)注的問(wèn)題，不是最難的問(wèn)題，最難的問(wèn)題是實(shí)踐者。前期論證直銷銀行子公司試點(diǎn)是一個(gè)重要課題。本身直銷銀行的訴求，來(lái)源于市場(chǎng)，來(lái)源于機(jī)構(gòu)的具體時(shí)間和感受。
政策層面來(lái)說(shuō)，在現(xiàn)有的制度框架下更好地回應(yīng)和實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)的合理訴求：包括最早的征信銀行，很早就已啟動(dòng)論證這個(gè)事。而在銀監(jiān)法和現(xiàn)有的行政制度框架下，實(shí)現(xiàn)獨(dú)立法人制的直銷銀行運(yùn)營(yíng)，整個(gè)過(guò)程無(wú)論從監(jiān)管層還是市場(chǎng)機(jī)構(gòu)，都是投入了大量的精力來(lái)研究論證這件事的可行性，和未來(lái)的發(fā)展方向以及相應(yīng)的利弊。
包括國(guó)際上，各家的監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)討論國(guó)際上對(duì)于直銷銀行怎么管的，用什么樣的準(zhǔn)入制度和持續(xù)監(jiān)管原則。目前形成廣泛的共識(shí)是，全世界的監(jiān)管機(jī)構(gòu)都沒(méi)有特別針對(duì)純互聯(lián)網(wǎng)、純?cè)诰€銀行，出臺(tái)特殊化、差異化的監(jiān)管機(jī)制。這也是在具體來(lái)推進(jìn)中信百信銀行試點(diǎn)中，比較堅(jiān)定的原則，也是監(jiān)管的動(dòng)力--完全按照銀監(jiān)法賦予的基本范疇來(lái)推薦這個(gè)事。
討論過(guò)程中也提到（詳見(jiàn)報(bào)道《銀監(jiān)會(huì)蔣則沈：站在雙重轉(zhuǎn)型的歷史路口，直銷銀行要做互聯(lián)網(wǎng)百年老店》），國(guó)際和國(guó)內(nèi)來(lái)看，直銷銀行本身有內(nèi)設(shè)部門(mén)、獨(dú)立法人形式，根據(jù)商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的要求，和目標(biāo)群體自己的資源投入，來(lái)進(jìn)行商業(yè)化的選擇。從監(jiān)管角度來(lái)看，這個(gè)事上還是模式中立和技術(shù)中立的態(tài)度，非常尊重大家的原則。很多內(nèi)設(shè)部門(mén)的資源投入，對(duì)現(xiàn)有的流程不會(huì)產(chǎn)生太大的挑戰(zhàn)和變革，更適合漸進(jìn)式的過(guò)程。
很多銀行選擇內(nèi)設(shè)部門(mén)，經(jīng)營(yíng)機(jī)制的靈活性、市場(chǎng)化程度，以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參與競(jìng)爭(zhēng)的沖力和活力的追求，最終還是要轉(zhuǎn)化成商業(yè)銀行給我們客戶提供更好的服務(wù)，能夠符合、遵循大的政策導(dǎo)向，對(duì)于金融普惠和填補(bǔ)金融空白、金融薄弱點(diǎn)的最終方向相契合。直銷銀行發(fā)展到今天進(jìn)度不一，有酸甜苦辣，這是正常的過(guò)程。
如果我們與互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)相比，今天面臨的困難是否達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)九死一生的程度，那種焦慮感和壓力感？這樣來(lái)看很好理解，現(xiàn)有直銷銀行發(fā)展就是創(chuàng)業(yè)階段，是要解決以前長(zhǎng)期沒(méi)有解決的問(wèn)題。
改革開(kāi)放三十年，好啃的骨頭都啃完了，剩下的都是難啃的骨頭，好解決的痛點(diǎn)都解決完了，剩下的痛點(diǎn)看誰(shuí)有真本事去解決。在未來(lái)很多直銷銀行，可能是需要一種創(chuàng)業(yè)者的精神才會(huì)有新的突破，這是我自己的一點(diǎn)感想。
雷鋒網(wǎng)
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