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作者：陳伊莉 周蕾
當前，銀行業(yè)正身陷低迷業(yè)績與互聯(lián)網(wǎng)公司沖擊的“內(nèi)憂外患”之中，全面轉型刻不容緩。數(shù)字化與生態(tài)圈建設成為必經(jīng)之路，而與互聯(lián)網(wǎng)公司達成合作，共同分享蛋糕成為越來越多銀行的選擇。
8月16日，騰訊云與長亮科技共同發(fā)布銀行業(yè)解決方案產(chǎn)品“銀戶通”。雙方表示，想借助彼此的金融科技能力，構建銀行與互聯(lián)網(wǎng)用戶之間的強連接，為互聯(lián)網(wǎng)用戶提供金融云服務，從而加速金融機構云化智能化進程。據(jù)雷鋒網(wǎng)了解，當天還有國內(nèi)逾百家銀行就銀戶通項目簽訂正式及意向合作協(xié)議。
此次銀戶通發(fā)布會主要介紹了產(chǎn)品概念和整體架構，而產(chǎn)品正式對外發(fā)布仍需一到兩個月的時間。
雷鋒網(wǎng)AI金融評論在現(xiàn)場對銀戶通的部分內(nèi)測產(chǎn)品進行了體驗。從展臺所提供的設備來看，騰訊云與長亮科技合作的方式之一是騰訊提供的微信小程序。盡管騰訊云之前已經(jīng)推出過可直接套用的金融應用小程序模板，也有多家大型銀行、券商在小程序初面世之時及時切入風口進行業(yè)務布局，但此次銀戶通所使用的小程序不同的地方在于，銀戶通更傾向于平臺形式，以銀行為單位，將行內(nèi)的金融業(yè)務接入進來：操作界面上首先顯示的是各家簽約合作的銀行，點開某家銀行之后才是存款類、融資類、理財類等多種產(chǎn)品的選擇頁面。
值得一提的是，內(nèi)測版本顯示，小程序內(nèi)部用的是單個賬號，用戶無需因銀行、產(chǎn)品的切換而重新登錄。在此基礎上，銀戶通設置了積分通兌體系，可以讓平臺內(nèi)不同銀行間的用戶積分得以通兌使用，以獲得更靈活周全的用戶體驗。騰訊在銀戶通中提供微信小程序，無疑是先充分利用小程序的引流功能，對微信原有流量進行有效提煉；其次是借微信來做個性化推薦，將銀行產(chǎn)品根據(jù)地域、消費偏好、消費能力、個人信息等標簽精準匹配。
小程序的設計可以看出銀戶通想要強調(diào)金融服務的一站式處理，更試圖搭建帶有激勵性質(zhì)的用戶成長體系：
微信能夠在方案中提供用戶分布分析數(shù)據(jù)，解讀用戶的金融需求，從而形成產(chǎn)品內(nèi)會員等級的劃分；
然后設立維度和系數(shù)，與騰訊游戲的設置相仿，成長值體系公式與用戶在小程序內(nèi)的操作直接掛鉤，例如登陸次數(shù)，購買理財、存款的數(shù)量等；
而積分體系也將設置相應特權再做運營，例如一定等級的VIP可以獲得免手續(xù)費、貸款額度提升等權益。
與此同時，銀戶通的運營后臺也可以及時查看效果分析和優(yōu)化建議。
除了小程序和積分體系，銀戶通也對外介紹了精準營銷、智能風控反欺詐等功能?；蛟S我們可以借此產(chǎn)品來理清思路——為銀行輸出的業(yè)務解決方案，到底要解決的是什么痛點？
畢馬威亞太區(qū)金融業(yè)主管合伙人Simon Gleave指出，銀行業(yè)競爭加劇，首先與利率市場化的環(huán)境有關：存貸款利率上下限的逐漸放開，存貸差的利潤空間被擠壓使利潤下降；其次是現(xiàn)有經(jīng)營同質(zhì)化嚴重導致過度競爭和無序競爭，引發(fā)金融供給過度與金融服務不足并存的情況。
另外，金融消費升級轉型的新生代正逐漸成為銀行業(yè)的服務對象主體，他們的金融服務需求自然隨著用戶習慣而更傾向于以移動互聯(lián)網(wǎng)和智能科技的方式完成。
首先是獲客營銷環(huán)節(jié)，一是產(chǎn)品宣傳方式和推廣渠道的拓展方向，線下網(wǎng)點是傳統(tǒng)銀行主要營銷、獲客與服務渠道，不但運營成本高，而且難以適應移動互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的用戶消費需求，效益與效率均較低。例如借微博、微信等新興社交媒體進行更立體更具移動性的線上立體營銷，而不再局限在活動贊助、實體廣告等傳統(tǒng)模式上；二是獲客后的金融服務營銷，往往是在物理網(wǎng)點開展的，有限的機構和工作人員數(shù)量無法承擔大量客服需求，與此同時，電子商務和移動支付的發(fā)展使大量資金流向非銀行金融機構，信貸服務、財務和投資服務等帶來的收益卻很有限。
其次是風控反欺詐環(huán)節(jié)，銀行不可能通過無限擴張來滿足傳統(tǒng)信貸流程的大量貸前和貸后線下風險管理工作，很難提防詐騙、套取資金、薅羊毛、盜用身份等欺詐行為，而獲客營銷中對用戶的精準分層也正為這一環(huán)節(jié)打下數(shù)據(jù)基礎，加以大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識別等多方技術的應用，實現(xiàn)反欺詐的高效預防與管理。
其實傳統(tǒng)銀行服務所集中的特定領域已成業(yè)務紅海，難以實現(xiàn)資產(chǎn)收益的提升。而普惠金融領域存在著小額高頻的消費特點，例如許多創(chuàng)新型金融科技平臺就匯聚了大量小額資金的收支使用，這對銀行來說，重新形成資金沉淀是一種挑戰(zhàn)；收益率較高的大眾化消費金融資產(chǎn)，也尚待進一步開拓。
根據(jù)麥肯錫近日發(fā)布的《時不我待、只爭朝夕：中國銀行業(yè)布局生態(tài)圈正當時》報告，銀行轉型需要圍繞 7 大核心領域規(guī)劃相應的轉型策略，包括零售銀行、公司與投資銀行、中小企業(yè)、金融市場與大資管、人力、IT和風險管理。僅談IT解決方案市場，IDC報告指出，2017年，中國銀行業(yè)IT解決方案市場的整體規(guī)模達到339.60億元，比2016年增長22.5%，并預測該市場2018到2022年的年均復合增長率為20.8%，2022年市場規(guī)模將達到882.95億元。
面對如此龐大的市場，顯然不是一個或數(shù)個玩家就能吃下的。當前，這條賽道上的選手也已大致明朗，總共可分為三類。第一類是互金巨頭們，比如螞蟻金融、京東金融、百度金融等。憑借場景以及技術優(yōu)勢，他們成為技術輸出的top玩家，合作案例越來越多。第二類則是類似長亮科技的傳統(tǒng)IT外包服務商，隨著智能化時代的到來，他們越多地緊密圍繞在巨頭們的周圍，充當巨頭標準化方案與銀行客戶之間需求實現(xiàn)的橋梁。第三類則是少數(shù)強調(diào)技術研發(fā)能力的銀行系科技子公司，憑借母公司長久累積的品牌信譽和業(yè)務理解能力等主要優(yōu)勢，也加入了蛋糕的分食之爭。
不過，在銀行與科技公司合作的消息紛至沓來的同時，麥肯錫指出，真正端到端成功推動、獲得巨大價值的案例鳳毛麟角。比如，雷鋒網(wǎng)注意到，某一銀行在2017年曾與騰訊簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，而在將近一年后，又聯(lián)合螞蟻金服宣布幾乎相同領域的合作。據(jù)知情人士透露，前一次合作并沒有什么實際成果的產(chǎn)出。
“在戰(zhàn)略轉型過程中，除了選擇合作伙伴和后續(xù)磨合，對于銀行而言，其實還面臨著諸多挑戰(zhàn)，比如確定適合自身的生態(tài)圈模式，并非所有銀行都能成為生態(tài)圈中的主導者，而應當考慮以參與者的身份躋身其中；選擇合適的產(chǎn)業(yè)與場景；以及銀行自身的組織文化轉型與客戶運營能力提升等。”麥肯錫如此寫道。
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