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| 本文作者： AI金融評論 | 2018-04-18 17:56 |
雷鋒網(wǎng)AI金融評論報道，筆者近日回鄉(xiāng)，見一些商戶提供的支付二維碼，不是微信，不是支付寶，也不是銀聯(lián)，而是建設銀行的龍支付。
正當筆者感嘆中國建設銀行的創(chuàng)新和頑強的反抗精神時，發(fā)現(xiàn)建設銀行的金融科技創(chuàng)新遠不止這些。沒有鋪天蓋地的宣傳，沒有叫板未來的呼喊，但無人銀行、無感支付、刷臉支付、金融科技子公司、金融+生活場景升級……一個不落。
據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評論了解，建設銀行已成立全資子公司——建信金融科技有限責任公司（下稱建信科技），注冊資本16億元，并于2018年4月18日正式亮相。
在定位上，建行將建信金融科技稱為“賦能傳統(tǒng)金融的實踐者、整合集團資源的鏈接者及推動銀行轉(zhuǎn)型的變革者”，在金融與科技的各細分領域不斷深耕融合，以創(chuàng)新的產(chǎn)品，支撐建行集團；同時，期望通過內(nèi)部科技積累，以共享的平臺給同業(yè)提供技術(shù)輸出。
據(jù)介紹，建信金融科技之于建行，應扮演類似平安科技在平安集團中的角色。據(jù)悉，創(chuàng)立初期，建行將原總行直屬七個開發(fā)中心與一個研發(fā)中心近3000名員工劃轉(zhuǎn)至建信金融科技，主要服務于建行集團、各子公司和合作伙伴，并提供科技輸出等外延性服務。
那么，建信科技主打的市場策略會是怎樣的呢？
首先，目前看來，眾所周知，金融科技輸出的模式中，一方面，目前已經(jīng)形成了興業(yè)數(shù)金、招銀云創(chuàng)等銀行系科技子公司，以及騰訊金融云、阿里巴巴金融云等為代表的互聯(lián)網(wǎng)系公司，以云平臺為基礎，整合AI、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)應用解決方案進行輸出的格局。
關于建信金融科技的現(xiàn)有介紹中，未有提及云計算平臺服務。所以，這也意味著與當前以基于云平臺整合AI、大數(shù)據(jù)等應用來做技術(shù)輸出的路子不盡相同。
另一方面，金融科技市場中，也遍布著垂直于面向各銀行業(yè)務細分領域的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)公司，包括征信、風控、反欺詐、智慧營銷、人臉識別等技術(shù)提供商。那么，建設銀行這3000人的IT團隊，會是都圍繞這些細分領域而進行基礎研發(fā)，以孵化成熟的工程化方案嗎？
事實上，金融科技的含義不止這么局限?，F(xiàn)在熱熱鬧鬧的市場中，有一些銀行轉(zhuǎn)型的根本問題，尚未得到解決。
雷鋒網(wǎng)此前報道《農(nóng)行、招行已大規(guī)模應用“刷臉取款”，中小銀行為何還未上道兒？》中指出，中小銀行的開發(fā)能力和技術(shù)實現(xiàn)速度遠不如大行，它們無法應用很多的前沿技術(shù)，其中重要原因是還無法將新技術(shù)部署在全渠道中。
目前銀行平臺普遍包括手機銀行、網(wǎng)上銀行、智慧柜員機、ATM等等，如果要應用AI、生物識別、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，銀行后臺至少需要解決傳統(tǒng)架構(gòu)的升級和統(tǒng)一。只有使用統(tǒng)一的技術(shù)標準，才能使得人臉識別技術(shù)解決方案、用戶畫像解決方案等新技術(shù)應用，前端渠道統(tǒng)一共享后臺的數(shù)據(jù)和技術(shù)。
全渠道部署技術(shù)壁壘比較高，很多中小銀行目前并不具備足夠強的能力去做這么大規(guī)模的技術(shù)開發(fā)，而且需要耗費很長時間。然而，前期的信息化基礎缺乏，談“上云”也是不現(xiàn)實的。
那么，建設銀行有可能會花精力解決這個問題嗎？
雷鋒網(wǎng)AI金融評論注意到，建行稱，成立建信金融科技有這樣的背景：2017年，建行花了6年時間搭建的新一代核心系統(tǒng)竣工，全面提升了信息化水平。為應對互聯(lián)網(wǎng)的跨業(yè)競爭，該行啟動金融科技戰(zhàn)略，制定了科技體制改革方案。
建行信息技術(shù)管理部總經(jīng)理兼建信金融科技副董事長朱玉紅介紹，這個改革方案實際上是對建行現(xiàn)行治理結(jié)構(gòu)一個大的結(jié)構(gòu)性優(yōu)化。
《上海證券報》報道指出，在朱玉紅對建行金融科技戰(zhàn)略及金融科技子公司的相關功能表述中，“提升企業(yè)級管控能力”出現(xiàn)的頻率極高。
以業(yè)務流程改造為例，建行原來有一萬多個業(yè)務流程，各業(yè)務品種有自己的憑證及風控要求等。在完成企業(yè)級整合后，一萬多個業(yè)務流程形成了800個標準活動，各類業(yè)務基于自身的要求，可以通過標準模塊進行集中的調(diào)用和配置，大大優(yōu)化了內(nèi)部工作效率。
這是從銀行自身運行效率的角度，對于銀行客戶而言，“智能化”體驗也蘊含其中。
如果建行沉淀了這樣的技術(shù)能力，能實現(xiàn)如此靈活的企業(yè)級管控能力。那么，建信的科技輸出，重點是否會集中在幫助中小銀行重構(gòu)中后臺設施？
如果是，這樣的意義可謂大行之擔當，比所謂AI升級等轉(zhuǎn)型更為徹底地幫助銀行機構(gòu)自我顛覆。
但如果瞄準的市場不是這個，那耐人尋味了。
無感支付、刷臉支付：建筑業(yè)務護城河
在支付這個業(yè)務上，建設銀行是在爭取的，包括使用優(yōu)惠補貼、“黑科技”跟進等方式來吸引用戶。
支付業(yè)務對銀行業(yè)務的重要性來說不言而喻。據(jù)了解，建行旗下龍支付，在建設銀行手機銀行擁有入口，也擁有獨立的支付錢包應用，均支持線上轉(zhuǎn)賬、線下支付，以及手機充值、生活繳費等貼近生活場景的功能服務。
除了優(yōu)惠補貼，2017年11月，建設銀行更是推出“一碼盡掃”的支付二維碼。據(jù)介紹，建設銀行龍支付收款二維碼是集龍支付/微信/支付寶/銀聯(lián)為一體的支付工具，收款直接入客戶綁定的銀行賬戶，無需提現(xiàn)。低費率、易清算，在“斷直連”的監(jiān)管要求下，龍支付此舉無疑可幫助建設銀行收攏更多支付數(shù)據(jù)和賬戶連接。
與此同時，建設銀行也推出了多種前沿支付技術(shù)應用，以在更多場景中布局支付應用。
2018年4月17日，中國建設銀行聯(lián)手中國銀聯(lián)，在深圳正式落地“無感支付”。據(jù)介紹，從2018年開始，只要你在建行手機銀行里把車與62開頭的銀聯(lián)信用卡綁定，車牌就是建行卡。車輛出入智慧停車場、指定的洗車場和加油站等，自動識別車牌即可付費成功。
不僅“無需帶現(xiàn)金”，在“無需掏手機”這件事上，做支付的也在努力滿足這個用戶體驗。2017年9月，建設銀行在部分地區(qū)和場景上線了“刷臉支付”應用。
更猛的是，雷鋒網(wǎng)AI金融評論此前報道，4月9日，位于九江路“銀行一條街”的建設銀行九江路支行，將其重新改造后的一層營業(yè)網(wǎng)點對外開放，這里成為國內(nèi)首家“無人銀行”網(wǎng)點。4月17日，這樣的無人銀行，建設銀行在深圳也落地了一家。
隨著科技的進步，業(yè)務壓縮、成本高居不下等挑戰(zhàn)，銀行科技化轉(zhuǎn)型更是趨勢大潮。過去，銀行相繼利用人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)試驗業(yè)務創(chuàng)新，包括智慧營銷、直銷銀行、手機銀行等，從2012年開始，中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行等多數(shù)大型銀行也試點運行智慧柜員機、機器人大堂經(jīng)理等自動化終端，而“無人銀行”是更為徹底的改變。
無人銀行的運營，一方面降低銀行運營成本，另一方面，也促進銀行業(yè)務無紙化、數(shù)字化，以及人臉數(shù)據(jù)庫等基礎設施的補充和建設，這些都是業(yè)務智能化前提。此外，VR、AR等技術(shù)，也可方便銀行觸角伸向更多場景。據(jù)介紹，這家無人銀行還是首個與書店、品牌商店等相結(jié)合的集金融、交易、娛樂于一體的場景化共享場所。
銀行網(wǎng)點改造早就列入了各大銀行日程表，四大行減少物理網(wǎng)點和柜員已成大勢?！渡虾ＷC券報》數(shù)據(jù)顯示：
被稱為“宇宙大行”的工商銀行，2016年和2017年機構(gòu)總數(shù)分別下降了298個和312個，其中，營業(yè)物理網(wǎng)點減少337個。
農(nóng)業(yè)銀行2017年一級支行下降21個，基層營業(yè)機構(gòu)下降13個。
建設銀行去年營業(yè)機構(gòu)共下降65個，其中，二級分行增加4個，支行增加536個，但支行及以下網(wǎng)點減少606個。
中國銀行所有分支機構(gòu)增加49家至11605家，但基層分支機構(gòu)下降了13家至10300家。
不過，根據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評論親身體驗，無人銀行現(xiàn)場的機器人，智能化程度還不高。在沒有人工復核的情況下，能夠完成的業(yè)務操作也有限。
根據(jù)媒體的報道，近來“銀行們在金融科技上逆襲”的討論甚囂塵上。其中最受關注的是，持牌金融機構(gòu)開始基于已有的消費習慣、用戶數(shù)據(jù)和規(guī)模，進場收割消費金融。
但這算什么英雄？跟風罷了。
而至于今日建設銀行的實踐，建信金融科技今日介紹稱，“公司的成立還有一層特殊意義，就是折射出科技發(fā)展至今，傳統(tǒng)金融機構(gòu)在應對沖擊的實踐中，對如何利用和管理科技資源已有全新的判斷。從建行科技體制改革方案的基本思路來看，建行對科技扮演的角色、如何有效服務業(yè)務等有著清晰認識，并形成一套全新的科技創(chuàng)新治理結(jié)構(gòu)?！本唧w是什么，難以知道。這能夠代表最先進的金融科技生產(chǎn)力嗎？也不知道，且看其今后的實踐案例吧。
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