隨著穩(wěn)金融的推進(jìn)，監(jiān)管對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的管理和風(fēng)險(xiǎn)防控進(jìn)一步加強(qiáng)。 雷鋒網(wǎng)報(bào)道，在近日召開的“江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)發(fā)展”研討會(huì)上，江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)、南京財(cái)經(jīng)大學(xué)江蘇創(chuàng)新發(fā)展研究院首席研究員、教授陸岷峰提出，2019年將是構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融新秩序之年。互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)從無(wú)人管、無(wú)人愛的“野孩子”正向有規(guī)矩、有目標(biāo)、有定位的“好學(xué)生”轉(zhuǎn)變。

但同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題仍不能過(guò)于樂(lè)觀。雷鋒網(wǎng)了解到，陸岷峰一共指出了三個(gè)問(wèn)題。

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融的存量風(fēng)險(xiǎn)還未釋放結(jié)束。比如P2P網(wǎng)貸行業(yè)，截至2018年11月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量下降至1181家，已經(jīng)連續(xù)有4個(gè)月沒有新平臺(tái)上線，累計(jì)停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)達(dá)到5245家，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)合計(jì)待還本金總量為8111.94億元，實(shí)現(xiàn)了機(jī)構(gòu)、待收余額雙雙大幅度下降。雖然P2P網(wǎng)貸平臺(tái)只有1100多家，但是約有三分之二左右的存量平臺(tái)銀行存管并未成功實(shí)現(xiàn)白名單銀行存管并全量上線，存量待收資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)還沒有全面出清，少數(shù)頭部平臺(tái)仍然保持待收余額持續(xù)增長(zhǎng)；

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與風(fēng)險(xiǎn)源不斷以變異形式持續(xù)出現(xiàn)，如校園貸、現(xiàn)金貸、套路貸、ICO、ST0或變換外依或變異新的品種進(jìn)行詐騙或暴力催收等，五花八門的互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷更是治理對(duì)象中的“牛皮癬”，對(duì)社會(huì)的穩(wěn)定、對(duì)投資人的影響仍有極大的危害。

第三，全民辦金融的偽文化仍然深度影響著眾多投資人和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的從業(yè)者。金融并不是任何人都可以從事的行業(yè)或職業(yè)，金融確實(shí)是一種高盈利模式，但由于金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品具有高風(fēng)險(xiǎn)性，且有很強(qiáng)的法律邊界和極高的風(fēng)險(xiǎn)承受能力者才能從事，從事金融行業(yè)的人對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)必須抱有敬畏之心。而當(dāng)今后的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)眾多從業(yè)者或從業(yè)機(jī)構(gòu)不具備這些基本條件，頭腦中只有“金融=盈利”的邏輯，結(jié)果不但沒有實(shí)現(xiàn)盈利初衷，最終不少落得血本無(wú)歸甚至是牢役之災(zāi)。

因此，他對(duì)于2019年必須建設(shè)的互聯(lián)網(wǎng)金融新秩序，提出了六條建議：

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入新秩序。凡是金融就應(yīng)該納入監(jiān)管，凡是申請(qǐng)從事金融活動(dòng)的主體就應(yīng)該對(duì)其實(shí)行前置審批。目前互聯(lián)網(wǎng)小貸、互聯(lián)網(wǎng)支付等部分互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)實(shí)行了前置審批制；P2P網(wǎng)貸雖然目前提出來(lái)的是備案制，基于網(wǎng)貸行業(yè)目前復(fù)雜性及風(fēng)險(xiǎn)還未得到徹底出清的現(xiàn)狀，無(wú)論最終是備案制還是審批制，一定會(huì)有一個(gè)較長(zhǎng)的時(shí)間段才能出臺(tái)最終準(zhǔn)入方式。

但有一條是必須的：即只要從事金融業(yè)務(wù)無(wú)論是什么形式都必須實(shí)行準(zhǔn)入制度。特別是對(duì)于涉眾投資的金融業(yè)務(wù)更要實(shí)行前置審批。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)新秩序。就是要構(gòu)建以省一級(jí)為監(jiān)管主體、以從事互聯(lián)網(wǎng)金融法人為監(jiān)管對(duì)象的監(jiān)管體系。互聯(lián)網(wǎng)金融同傳統(tǒng)金融相比重要特征是突破了時(shí)間與空間的限制，這與以行政區(qū)域設(shè)置的監(jiān)管體制又是相矛盾的，省級(jí)人民政府設(shè)立的地方金融監(jiān)局進(jìn)一步明確的區(qū)域監(jiān)管的責(zé)任，特別是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的屬地責(zé)任，如果對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)行區(qū)域分割監(jiān)管勢(shì)必削弱互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)?？尚械霓k法是積極構(gòu)建省一級(jí)人民政府下轄區(qū)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，以省級(jí)地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體，壓實(shí)屬地責(zé)任，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實(shí)行以法人為監(jiān)管的主體原則。同時(shí)可以探索建立地方金融機(jī)構(gòu)行業(yè)自律體系輔助監(jiān)管，切實(shí)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)自律管理。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)主體新秩序，就是要確立以持牌金融機(jī)構(gòu)作為互聯(lián)網(wǎng)金融主要載體地位。以工具形式+金融的不只是互聯(lián)網(wǎng)，還有大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技。但過(guò)去過(guò)多嵌入非持牌金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中，游離于監(jiān)管體系之外，事實(shí)證明，這種科技金融化產(chǎn)生很多金融與社會(huì)問(wèn)題，比如基于金融科技的“校園貸”“現(xiàn)金貸”等。

因此，以互聯(lián)網(wǎng)等為核心的金融科技應(yīng)該全部嵌入到持牌金融機(jī)構(gòu)主體當(dāng)中，即構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)（金融科技）+持牌金融機(jī)構(gòu)”模式，實(shí)現(xiàn)科技去金融化，提升金融科技化，這樣既利于科技服務(wù)于金融，同時(shí)更有利于實(shí)現(xiàn)有效的金融監(jiān)控，維護(hù)社會(huì)和金融的穩(wěn)定。

（4）互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)新秩序，就是要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)基因進(jìn)行重新組合排序。在互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)中，應(yīng)該大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)小貸。解決民營(yíng)企業(yè)、中小微企業(yè)融資困境僅僅靠傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的支持遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，互聯(lián)網(wǎng)小貸作為有場(chǎng)景、有技術(shù)、有風(fēng)控、有資金的重要融資渠道，很好的耦合了民營(yíng)中小微企業(yè)“短、小、頻、快”的融資需求?；ヂ?lián)網(wǎng)小貸綜合了互聯(lián)網(wǎng)工具的優(yōu)勢(shì)、可以有效地引導(dǎo)體制外資金服務(wù)于中小微企業(yè)和工薪階層、可以有力地解除當(dāng)前線下小貸公司的發(fā)展困境且監(jiān)管可控。可以預(yù)計(jì)，2019年互聯(lián)網(wǎng)小貸在規(guī)范管理的基礎(chǔ)，將成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之外支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要生力軍。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)支付，應(yīng)大力圍繞廣大百姓用戶“吃、穿、住、行、用”等消費(fèi)場(chǎng)景的支付需求，提供小額、快捷、便民的小微支付服務(wù)。對(duì)于P2P網(wǎng)貸，應(yīng)該實(shí)行待收余額與實(shí)收資本比例的杠桿控制，即借貸余額不能超過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)繳資本一定的比例范圍，有步驟地控制網(wǎng)貸行業(yè)的超常增長(zhǎng)。

（5）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品新秩序。就是要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融衍生出來(lái)的所有產(chǎn)品要進(jìn)行事前審批或備案?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)該將所有的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)模式說(shuō)明、風(fēng)險(xiǎn)提示、合法合規(guī)說(shuō)明等材料交由相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)品備案，在“監(jiān)管沙箱”里獲得認(rèn)可后方可進(jìn)行推廣，這種方式將互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可能產(chǎn)生的違法違規(guī)產(chǎn)品扼殺在源頭、苗頭、萌芽狀態(tài)，驅(qū)使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提升專業(yè)度，進(jìn)一步保護(hù)和維護(hù)投資者利益。

（6）互聯(lián)網(wǎng)金融文化新秩序。就是要確立只有具有從事金融基本條件的主體才能從事金融業(yè)務(wù)的理念。初期的互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)門檻準(zhǔn)入讓部分素質(zhì)不高、動(dòng)機(jī)不純、專業(yè)不強(qiáng)的微觀主體進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)，形成的后來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)一度混亂的局面。

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