雷鋒網(wǎng)2月18日?qǐng)?bào)道，招商銀行公告稱，招商銀行擬出資20億元人民幣，全資發(fā)起設(shè)立獨(dú)立法人直銷銀行，初始注冊(cè)資本擬定為20億元人民幣，招商銀行持股比例100%。在適當(dāng)時(shí)機(jī)，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要并在監(jiān)管批準(zhǔn)的前提下，可轉(zhuǎn)讓不超過30%的股權(quán)，以引進(jìn)戰(zhàn)略投資者。

招商銀行說這是對(duì)“未來銀行”的探索。所謂直銷銀行，是幾乎不設(shè)立實(shí)體業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，而是通過網(wǎng)上銀行、電話銀行、ATM、電子郵件、移動(dòng)終端等遠(yuǎn)程手段來與終端客戶直接進(jìn)行業(yè)務(wù)往來。

一年前還說堅(jiān)決不設(shè)立直銷銀行

根據(jù)招商銀行官網(wǎng)2016年初的報(bào)道顯示，當(dāng)全國20多家直銷銀行應(yīng)用為爭(zhēng)奪流量而場(chǎng)景，支持綁定他行銀行卡開戶來獲客時(shí)，表示堅(jiān)持不設(shè)直銷銀行的招行，選擇憑借手機(jī)銀行與“掌上生活”等電子平臺(tái)，與眾多同業(yè)在這場(chǎng)以“開放平臺(tái)”為名的爭(zhēng)奪中同場(chǎng)飆技。

事實(shí)上，招行放開了開戶核身方式，從獲客環(huán)節(jié)又站到了與直銷銀行同樣的起跑線上。面對(duì)金融科技等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)沖擊，改變是維持地位不變的唯一方法。

早在前兩年，招行開始從“支付”領(lǐng)域覺醒變革，Apple Pay上線后，該行在綁定量及交易金額等方面均領(lǐng)先同業(yè)，并先后上線了Samsung Pay、Huawei Pay、小米支付等閃付產(chǎn)品，以此為基礎(chǔ)向各類場(chǎng)景延伸，鞏固母體。

然而，根據(jù)麥肯錫2016年12月發(fā)布的報(bào)告《中國銀行業(yè)的明天在哪里》，2014年，全球銀行業(yè)的凈資產(chǎn)收益率（ROE）延續(xù)了2008年金融危機(jī)后緩慢回升的態(tài)勢(shì)，穩(wěn)定在9.5％。但是，過去一年股東回報(bào)率的回升卻無法掩蓋整個(gè)行業(yè)毛利下滑的現(xiàn)實(shí)。2013—2014年，包含銀行利差和手續(xù)費(fèi)利潤率的毛利水平拖累ROE達(dá)185個(gè)基點(diǎn)，銀行不得不通過大幅度削減成本（貢獻(xiàn)169個(gè)基點(diǎn)）來保持ROE的穩(wěn)定。

報(bào)告還提到，單純靠削減成本的手段維系利潤不可持續(xù)。未來銀行必須向金融科技和互聯(lián)網(wǎng)巨頭的核心競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)起挑戰(zhàn)，即以客戶需求為核心提供便捷、貼心的客戶體驗(yàn)。尤其對(duì)于招商銀行來說，其基于城市的定位，客人使用行為的變化大體上也都是從功能機(jī)遷移到智能手機(jī)、遷移到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的過程。而每個(gè)人都有手機(jī)的時(shí)候，其在獲取信息、交易和購買東西時(shí)，都發(fā)生了非常大的變化。

所以這次擬設(shè)立直銷銀行的公告中，招商銀行表示，設(shè)立獨(dú)立法人直銷銀行是該公司把握創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展趨勢(shì)、積極探索普惠金融和未來銀行形態(tài)的重要舉措，可有效降低銀行運(yùn)營成本，對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式和客群進(jìn)行差異化補(bǔ)充，并可通過風(fēng)險(xiǎn)隔離將創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)限制在可控范圍。設(shè)立獨(dú)立法人直銷銀行符合監(jiān)管政策導(dǎo)向，符合國內(nèi)外銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展趨勢(shì)，也符合本公司自身業(yè)務(wù)發(fā)展水平。

“未來銀行”背后的科技儲(chǔ)備：AI

那么，作為極少數(shù)獨(dú)立申請(qǐng)直銷銀行的招商銀行，在客戶身份識(shí)別成為網(wǎng)絡(luò)銀行共同面臨的阻礙之時(shí)，招行有何優(yōu)勢(shì)呢？事實(shí)上，在提出直銷銀行之前，招商銀行相關(guān)舉措已經(jīng)展現(xiàn)出其利用科技進(jìn)行銀行運(yùn)作創(chuàng)新的探索。首先，招商銀行在人工智能上見諸于眾的探索，已比其他傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)要多。

用于身份認(rèn)證的模式識(shí)別技術(shù)

繼在柜面及VTM渠道全網(wǎng)應(yīng)用人臉識(shí)別技術(shù)后，早在2015年，招商銀行就為旗下大部分ATM進(jìn)行了一項(xiàng)重要功能更新——刷臉取款，用戶無需銀行卡，只需通過ATM的攝像頭進(jìn)行人臉識(shí)別即可完成身份驗(yàn)證。與現(xiàn)有的“無卡取款”業(yè)務(wù)相比，“刷臉取款”業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)在于進(jìn)一步簡(jiǎn)化了用戶的取款流程，無須事先通過手機(jī)銀行進(jìn)行預(yù)約，真正做到“隨時(shí)隨地，即刷即取”。

而在招商銀行APP5.0上，有幾項(xiàng)手機(jī)銀行的功能更新亦值得關(guān)注——包括加入人臉識(shí)別、指紋識(shí)別、語音識(shí)別等生物科技。招商銀行曾向雷鋒網(wǎng)介紹，模式識(shí)別的背后主要是利用卷積神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等深度學(xué)習(xí)技術(shù)進(jìn)行對(duì)比分析。

在客戶身份識(shí)別成為網(wǎng)絡(luò)銀行共同面臨的阻礙之時(shí)，人工智能輔助下的生物識(shí)別技術(shù)，或有助于招商銀行打破障礙，在競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)。

機(jī)器學(xué)習(xí)下的用戶數(shù)據(jù)挖掘

招商銀行APP5.0的一大革新是，程序可通過機(jī)器學(xué)習(xí)，可以根據(jù)對(duì)已有客戶數(shù)據(jù)的分析，識(shí)別進(jìn)入的客戶用戶，及其大致的需求，即APP打開時(shí)，程序能有針對(duì)性地給客戶呈現(xiàn)不同的產(chǎn)品服務(wù)，并提供售前資訊。

這意味著，通過手機(jī)銀行平臺(tái)，將以往有限的個(gè)性化客戶經(jīng)理服務(wù)普及給更多普通用戶。節(jié)省了服務(wù)成本的同時(shí)，還能根據(jù)智能分析制定更加精細(xì)化的營銷策略。

人工智能在金融投資領(lǐng)域的應(yīng)用

除增加轉(zhuǎn)帳、查詢、交易以外的功能，招商銀行APP5.0還包括基金、保險(xiǎn)、黃金等標(biāo)的的理財(cái)產(chǎn)品銷售、管理建議服務(wù)，即瞄準(zhǔn)財(cái)富管理的智能投顧入口——摩羯智投。

智能投顧的出現(xiàn)，解決了過去人工投顧只能為高凈值客戶服務(wù)的局限，而能把售前建議、售中售后監(jiān)控的理財(cái)顧問服務(wù)開放給所有投資理財(cái)?shù)目蛻簟?/p>

智能信貸，兼顧小額貸款

根據(jù)雷鋒網(wǎng)此前報(bào)道，大數(shù)據(jù)征信公司星橋數(shù)據(jù)CEO丁卓博士透露：“目前來說，銀行的信貸客戶以大型企業(yè)為主，但事實(shí)上他們也有獲取新客戶方面的擔(dān)憂。因?yàn)閺拈L(zhǎng)遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展來看，他們也要獲取更多小微型企業(yè)（供應(yīng)鏈金融）以及年輕用戶群體（消費(fèi)金融）等的客戶。通過合作我們了解到，很多銀行也想開展普惠金融業(yè)務(wù)?！?/p>

而星橋合作的客戶中，就包括了工商銀行、招商銀行等。此外，根據(jù)招商銀行總行信息技術(shù)部總經(jīng)理周天虹此前公開演講介紹，招商銀行曾就小額信貸業(yè)務(wù)，與華為展開大數(shù)據(jù)征信技術(shù)的合作，培養(yǎng)出自己的大數(shù)據(jù)IT團(tuán)隊(duì)。

直銷銀行模式勢(shì)在必行？

作為定位為發(fā)力大眾理財(cái)和融資信貸的普惠金融業(yè)務(wù)的直銷銀行，上述技術(shù)必不可少。綜合上述，我們也看到，這些技術(shù)給新型銀行模式帶來的利好。如果說移動(dòng)支付的商業(yè)模式已被驗(yàn)證成功，那么技術(shù)帶來的成本和邊際效益也不可估量。

此前1月5日，中信銀行與百度公司（福建百度博瑞網(wǎng)絡(luò)科技有限公司）接到銀監(jiān)會(huì)批復(fù)，同意其在北京市籌建中信百信銀行股份有限公司。國內(nèi)采用獨(dú)立法人運(yùn)作模式的直銷銀行在這里正式浮出水面。

除此之外，江蘇銀行2月9日公告稱，擬申請(qǐng)發(fā)起設(shè)立直銷銀行子公司。另據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道數(shù)據(jù)，目前已有20多家銀行在申請(qǐng)獨(dú)立法人直銷銀行牌照，申請(qǐng)主體以股份行和城商行為主。

在接受花旗集團(tuán)訪問時(shí)，IDG資本關(guān)注金融科技領(lǐng)域的投資經(jīng)理Douglas Jiang表示，應(yīng)對(duì)數(shù)字化顛覆，隨著經(jīng)濟(jì)增速的放緩，中國的銀行會(huì)更加專注于零售和交易性的銀行業(yè)務(wù)，以期獲得更高的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整資本收益，“城市和區(qū)域性商業(yè)銀行只有在激烈的競(jìng)爭(zhēng)格局下才能夠更積極地放貸，因此這兩個(gè)領(lǐng)域擅長(zhǎng)技術(shù)的公司將會(huì)受到更熱烈的歡迎?！?/p>

可以說，技術(shù)與模式變革已不可逆。如招行相關(guān)負(fù)責(zé)人所言，“整個(gè)銀行的結(jié)構(gòu)是進(jìn)化的結(jié)構(gòu)，而不是顛覆的結(jié)構(gòu)，我們用最新的科技結(jié)合傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)和網(wǎng)絡(luò)，給客人提供一個(gè)全渠道的完整服務(wù)的概念。在這個(gè)結(jié)構(gòu)來看，我們認(rèn)為線下的客戶經(jīng)理會(huì)成為我們服務(wù)上的優(yōu)勢(shì)，而不是服務(wù)上的負(fù)擔(dān)?！?/p>

“這是我們對(duì)線上線下融合的看法。”

雷峰網(wǎng)原創(chuàng)文章，未經(jīng)授權(quán)禁止轉(zhuǎn)載。詳情見轉(zhuǎn)載須知。